Залог денежного вклада

Каковы ограничения в распоряжении денежными средствами на залоговом счете (вкладе)?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Открытие залогового счета (вклада) (далее — залоговый счет) предполагает оформление в залог права требования по договору банковского счета (вклада), заключенному с физическим лицом — потребителем.

Виды залога при открытии залогового счета (вклада)

Залог может быть установлен в отношении следующих денежных средств (п. п. 2, 3 ст. 358.10, п. 3 ст. 421 ГК РФ):

  • твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (далее — твердая денежная сумма);
  • всего остатка денежных средств на залоговом счете — то есть без указания твердой денежной суммы залога;
  • твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока действия договора залога, и части остатка денежных средств, находящегося на залоговом счете сверх указанной твердой денежной суммы, — то есть смешанный договор залога.

Ограничения на пополнение залогового счета (вклада) на законодательном уровне не установлены, следовательно, пополнять залоговый счет можно всегда, а залоговый вклад — в случае, если это предусмотрено условиями вклада (договором вклада).

Ограничения на расходные операции по залоговому счету (вкладу)

Такие ограничения зависят от двух факторов:

  • в отношении каких денежных средств установлен залог (твердой денежной суммы или в размере остатка);
  • наступил ли факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обеспеченного залогом обязательства (если залогодержателем является не сам банк, залогодатель направляет в банк соответствующее письменное уведомление).

Если клиент исправно исполняет обеспеченное залогом обязательство (п. п. 1, 3 ст. 358.12 ГК РФ):

  • при заключении договора залога прав в отношении твердой денежной суммы клиент не может распоряжаться указанной суммой. То есть он не может давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк, соответственно, не имеет права такие распоряжения исполнять;
  • при заключении договора залога прав в отношении остатка денежных средств на залоговом счете клиент по общему правилу может свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете.

Если клиент не исполняет (исполняет ненадлежащим образом) обеспеченное залогом обязательство и залогодержатель направил в банк соответствующее письменное уведомление, то банк не вправе осуществлять расходные операции по счету (вкладу) на основании распоряжений клиента, в результате исполнения которых остаток средств на счете станет ниже суммы, эквивалентной обеспеченному залогом обязательству, указанному в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ). При этом важно отметить, что в случае залога прав в отношении твердой суммы денежных средств указанное ограничение распространяется только на такую сумму денежных средств.

Для наглядности описанные ограничения представлены в сводной таблице.

Правомерность и допустимость залога денежных средств

Пристальное внимание, уделяемое рассматриваемому вопросу банковским сообществом, обусловлено очевидными преимуществами залога денежных средств:

— договор залога не требует длительных и довольно затратных для залогодателя процедур государственной регистрации;

— обращение взыскания на предмет залога можно осуществить довольно оперативно;

— стоимость заложенного имущества довольно стабильна — она не подвержена значительным рыночным колебаниям, свойственным недвижимости, либо снижению в силу объективных причин (например, порчи товаров в обороте в силу их неправильного хранения либо перевозки).

Что же представляет собой залог денежных средств согласно действующему законодательству?

Залог — это способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества (ст. 1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (далее — Закон о залоге)). В залог могут быть переданы любые вещи, в том числе и имущественные права.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона о залоге предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права и не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.

Кредитору по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателю) предоставлено право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (ст. 334 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество допускается по решению суда и без обращения в суд (во внесудебном порядке). В последнем случае при обращении взыскания на заложенное движимое имущество его реализация осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, установленными ст. 447 и 448 ГК РФ, Законом о залоге и соглашением сторон, либо посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером (п. 2 ст. 28.1 Закона о залоге).

Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

Таким образом, одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. Реализовать денежные средства (тем более — безналичные) с публичных торгов не представляется возможным. Следовательно, исходя из природы денег (в том числе «безналичных», коими являются денежные средства) они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей. Соответственно, исходя из сути залоговых отношений, денежные средства не могут быть предметом залога.

Позиция о недопустимости залога денежных средств долгое время господствовала в юриспруденции и поддерживалась арбитражной практикой.

Президиум ВАС РФ в постановлении от 02.07.1996 № 7965/95 указал, что денежные средства не могут быть предметом залога «исходя из сути залоговых отношений», и подчеркнул, что спорные договоры о залоге являются не соответствующими требованиям Закона о залоге, следовательно — недействительными в силу ст. 168 ГК РФ.

Та же позиция прослеживается в информационном письме Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» (далее — Обзор).

В Обзоре (п. 3) рассматривалась следующая ситуация. Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как «денежные средства, хранящиеся на корреспондентском счете». Арбитражный суд в удовлетворении исковых требований отказал, ссылаясь на необходимость заключения договора о залоге в соответствии с действующим законодательством. Постановлением апелляционной инстанции решение оставлено без изменения. На состоявшиеся судебные акты принесен протест, в котором предлагалось их отменить, договор о залоге признать недействительным. Президиум ВАС РФ протест удовлетворил.

Приняв во внимание положения ст. 334, а также ст. 349 и 350 ГК РФ, суд пришел к следующим выводам:

1) одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога;

2) исходя из природы «безналичных денег» они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей;

3) предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете».

Впоследствии аналогичные решения принимались и иными арбитражными судами. Так, ФАС Уральского округа в постановлении от 20.05.2009 № Ф09-7427/08-С6 указал, что денежные средства не могут быть предметом залога, поскольку их нельзя реализовать на торгах. ФАС Московского округа в постановлении от 18.07.2003 № КГ-А40/4624-03 подчеркнул, что денежные средства не могут быть предметом залога исходя из сути залоговых отношений. Заключение договоров о залоге денежных средств однозначно признавалось судами неправомерным.

Что же происходит сейчас? Обновленные редакции ряда федеральных законов напрямую предусматривают залог денег (денежных средств). Но является ли этот «залог» способом обеспечения исполнения обязательств, либо же это — совершенно иная правовая конструкция с неудачным названием?

Залог денежных средств в обеспечение поставок для государственных и муниципальных нужд

Пунктом 4 ст. 29 Федерального закона от 21.07.2005 № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (далее — Закон № 94-ФЗ) залог денежных средств (в том числе в форме вклада (депозита)) установлен как один из способов обеспечения исполнения государственного или муниципального контракта. Порядка оформления и реализации подобного залога Закон № 94-ФЗ не предусматривает.

Законодатель не раскрыл значение понятия «вклад (депозит)» применительно к целям рассматриваемого закона. Это дает возможность трактовать указанные термины в общеупотребительном значении (т.е. в понимании гл. 44 ГК РФ) 4 .

Вместе с тем режим банковского вклада, установленный ГК РФ, и режим, обозначенный в вышеуказанном законе, не имеют ничего общего. Более того, распространение положений о залоге на правовой режим банковского вклада совершенно невозможно, так как это противоречило бы правовой природе банковского вклада (см. таблицу).

В рамках обеспечения государственного или муниципального контракта переданные в залог денежные средства заранее (как правило, за несколько дней до даты заключения контракта) перечисляются на счет, указанный государственным или муниципальным заказчиком. Их «предназначение состоит в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении контракта заказчик будет удерживать суммы штрафных санкций из заложенных денежных средств. Иными словами, денежная сумма резервируется на счете одной из сторон контракта с одной целью — оперативно во внесудебном порядке удовлетворить требования, связанные с нарушением контрактных обязательств» 5 .

Читайте так же:  Что лучше оформить дарственную или наследство

С учетом изложенного используемая формулировка «залог вклада (депозита)» в понимании Закона № 94-ФЗ представляется некорректной, а правовой режим такого залога более похож на правовой режим гарантийного депозита 6 .

Таблица. Сравнительная характеристика банковского вклада (гл. 44 ГК РФ) и вклада (депозита) по Закону № 94-ФЗ

Денежный залог с позиции таможенного законодательства

Правовой режим денежного залога предусмотрен также ст. 345 Таможенного кодекса РФ от 28.05.2003 № 61-ФЗ (далее — ТК РФ).

Денежный залог перечисляется на счет Федерального казначейства либо вносится физическим лицом, перемещающим через таможенную границу товары для личного пользования, в кассу таможенного органа или на счет Федерального казначейства.

Порядок ведения бухгалтерского учета таможенных и иных платежей в таможенных органах регламентируется соответствующей инструкцией (утв. приказом ФТС России от 27.06.2008 № 786). При этом суммы денежного залога, зачисленные на лицевые счета таможенных органов, открытые на балансовом счете 40314 «Таможенные и другие платежи от внешнеэкономической деятельности», а также наличные денежные средства, внесенные участником ВЭД в кассу таможенного органа, определяются как «денежные средства во временном распоряжении (далее — денежные средства)».

В подтверждение факта поступления денежного залога лицу, внесшему в кассу таможенного органа или перечислившему на счет Федерального казначейства денежные средства, выдается таможенная расписка, форма и порядок использования которой определяются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области таможенного дела, по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области финансов.

Проценты на сумму денежного залога не начисляются.

При неисполнении обязательства, обеспеченного денежным залогом, подлежащие уплате суммы таможенных платежей, пеней, процентов подлежат взысканию таможенными органами из сумм денежного залога, перечисленных на счет Федерального казначейства.

Взыскание осуществляется в течение трех рабочих дней со дня обнаружения факта неисполнения обязательства.

При исполнении обязательства, обеспеченного денежным залогом, уплаченные денежные средства подлежат возврату или, по желанию плательщика, — использованию для уплаты таможенных платежей, зачета в счет будущих таможенных платежей либо для обеспечения уплаты таможенных платежей по другому обязательству перед таможенными органами.

Отметим, что комментируемая ст. 345 ТК РФ названа «Перечисление денежных средств на счет Федерального казначейства или внесение их в кассу таможенного органа (денежный залог)». Вместе с тем распространение правового режима залога на правоотношения, регулируемые данной статьей, представляется неоднозначным. Несмотря на то, что «указанный способ обеспечения назван также и денежным залогом, никаких отсылок к возможному применению в данном случае гражданского законодательства не имеется. На наш взгляд, такая грамматическая конструкция предполагает тождество понятия, помещенного в скобки, тому понятию, после которого оно расположено в предложении» 7 . То есть рассматриваемый «залог» не следует понимать в значении, придаваемом классическому залогу гражданским законодательством, а необходимо рассматривать как средства, перечисленные на счет Федерального казначейства и наделенные определенным правовым режимом.

Резюмируя сказанное, отмечаем, что в настоящее время действующим законодательством активно применяются различные «суррогаты» залога денежных средств. Но ни один из них прямо не свидетельствует о том, что позиция законодателя о недопустимости такого залога в рамках гражданского законодательства изменилась.

Изменение взглядов в отношении залога денежных средств

Первые шаги к столь радикальному совершенствованию залогового регулирования уже сделаны. Пунктом 3 ст. 28.1 Закона о залоге сторонам гражданского правоотношения предоставлено право установить следующее правило: предмет залога поступает в собственность залогодержателя.

Это положение может быть предусмотрено:

— в договоре залога, заключенном между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в обеспечение связанных с предпринимательской деятельностью обязательств и предусматривающем внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество;

— соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, переданное в залог по такому договору (п. 3 ст. 28.1 Закона о залоге (в ред. от 30.12.2008)).

Постепенно смещается позиция арбитражной практики. Довольно интересной представляется позиция Б.М. Гонгало и Л.А. Новоселовой по рассматриваемому вопросу 8 .

Признавая довод о допустимости использования денег в качестве предмета залога довольно дискуссионным, авторы обращают внимание на следующее:

1) согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права. Деньги есть вещь (ст. 128 ГК РФ). Поэтому, если следовать букве закона, залог денег допускается;

2) представляется ошибочным раскрывать само понятие залога через продажу предмета залога. Залог имеет и стимулирующую функцию. Обращение взыскания на предмет залога призвано компенсировать потери кредитора. Способы такой компенсации могут быть различными;

3) признавая возможность продажи заложенной вещи существенным признаком залога, авторы справедливо утверждают, что это — отнюдь не главный и не единственный признак залога. Главное — обеспечить (гарантировать) интересы кредитора;

4) в законе нет категорической (безапелляционной) ориентации на продажу предмета залога (данная позиция косвенно подтверждается и п. 3 ст. 28.1 обновленного Закона о залоге, который предоставил сторонам возможность передавать предмет залога в собственность залогодержателя. — Прим. авт.);

5) закон предусматривает возможность приобретения залогодержателем предмета залога при объявлении торгов несостоявшимися (абз. 1 п. 4 ст. 350 ГК РФ), а при ипотеке — по соглашению сторон (ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Гораздо сложнее решить вопрос о допустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, так как они являются объектом не вещных, а обязательственных прав.

Указанное обстоятельство не исключает возможность залога так называемых безналичных денежных средств по правилам, применимым в отношении залога прав требования (а не вещей), что прямо допускается положениями п. 1 ст. 336 ГК РФ и п. 2 ст. 4 Закона о залоге.

О необходимости совершенствования законодательства о залоге свидетельствуют и положения Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации (далее — Концепция) 9 . В ней подчеркнуто, что в рамках сложившегося доктринального толкования норм российского законодательства и существующей практики их применения невозможно использовать такой механизм повышения кредитного качества секьюритизированной задолженности и снижения рисков инвесторов, как залог прав по договору банковского счета (вклада).

В этой связи необходимо ввести в ГК РФ нормы, позволяющие использовать в качестве обеспечения исполнения обязательств права (требования), вытекающие из договора банковского счета (вклада), и установить специальные правила регулирования таких отношений с учетом особенностей их объекта. В частности, нет необходимости оценивать такой объект и указывать его место нахождения, а также использовать процедуру его реализации с публичных торгов. В то же время необходимо вести учет договоров, использующих в качестве обеспечения права (требования) по договору банковского счета (вклада), ограничить право распоряжения денежными средствами, находящимися или поступающими на обремененный залогом счет (во вклад) (п. 1.3.3 Концепции).

Очевидно, что для кредитных организаций залог денежных средств может являться одним из наиболее востребованных и надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Однако в существующих условиях заключать договоры залога денег (денежных средств) в обеспечение исполнения кредитных и иных обязательств нецелесообразно.

Гражданское законодательство содержит правовой пробел в отношении допустимости залога как денег, так и денежных средств. Предусмотренная п. 3 ст. 28.1 Закона о залоге возможность передачи предмета залога в собственность залогодержателя на текущий момент не обеспечена адекватным правовым режимом, ведь для того, чтобы залог денежных средств стал возможным, надо решить массу различных вопросов — «например, индивидуализация денежных средств как предмета залога, обеспечение залога денежных средств на счете и т.п.» 10 .

Официальная арбитражная практика по-прежнему считает такой залог неправомерным, а договоры залога — недействительными в силу ст. 168 ГК РФ. Научные воззрения по данному вопросу кардинально различаются.

В существующих условиях, вплоть до внесения соответствующих изменений в законодательство, полагаем целесообразным не заключать договоры залога денег (денежных средств), а предусматривать иные договорные конструкции (гарантийный депозит, отступное, новацию, заключение договоров с оплатой через банковскую ячейку и др.).

1 — Изложенная позиция является личной точкой зрения автора.

2 — Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П) // Вестник Банка России. 2004. № 28.

3 — Здесь и далее при упоминании «денег» или «денежных средств» имеются в виду средства платежа, номинированные в российских рублях (прим. авт.).

4 — Именно так трактуются положения рассматриваемого закона в некоторых комментариях. См., напр.: Борисов А.Н., Краев Н.А. Комментарий к Федеральному закону «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (постатейный). М.: Деловой двор, 2008.

5 — Беляева О.А. Предпринимательское право: Учебное пособие (2-е изд., испр. и доп.) / Под ред. В.Б. Ляндреса. М.: Контракт, 2009.

6 — Пункт 6.2.2 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П определяет гарантийный депозит (вклад) как:
1) размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также
2) размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, при одновременном выполнении следующих условий:
— отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада);
— срок возврата депозита (вклада) юридического лица — заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.

Читайте так же:  Неустойка договор оказания услуг

7 — Верстова М.Е. Обеспечение уплаты таможенных платежей внесением денежных средств в кассу или на счет таможенного органа в Федеральном казначействе (денежный залог) // Таможенное дело. 2007. № 4.

8 — Практика рассмотрения коммерческих споров: Анализ и комментарии постановлений Пленума и обзоров Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации. Вып. 10 / Рук. проекта Л.А. Новоселова, М.А. Рожкова. М.: Статут, 2009.

9 — Одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009 // Вестник ВАС РФ. 2009. № 11.

10 — Буркова А.Ю. Изменения в процедуре приведения в исполнение залога движимого имущества // Законодательство и экономика. 2009. № 4.

Залог вклада (депозита)

С 01.07.2014 г. залог права требования по договору банковского счета (вклада) стал возможен.

Понятие залогового счета (вклада) (далее — депозит) введено в ГК РФ с 01.07.2014. Ранее оформить в залог право требования по договору вклада, заключенному с физическим лицом — потребителем, было невозможно.

Виды залога при открытии залогового счета (вклада)

Залог может быть установлен в отношении следующих денежных средств:

  • твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (далее — твердая денежная сумма) (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ);
  • всего остатка денежных средств на залоговом счете — то есть без указания твердой денежной суммы залога (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ);
  • твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока действия договора залога, и части остатка денежных средств, находящегося на залоговом счете сверх указанной твердой денежной суммы, — то есть смешанный договор залога (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Пополнять депозит можно всегда, законом не предусмотрены это какие-либо ограничения.

Ограничения на расходные операции по залоговому счету (вкладу)

  • При заключении договора залога прав в отношении твердой денежной суммы клиент не может распоряжаться указанной суммой. То есть он не может давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк, соответственно, не имеет права такие распоряжения исполнять (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ);
  • при заключении договора залога прав в отношении остатка денежных средств, находящихся на залоговом счете, клиент по общему правилу может свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете (п. 1 ст. 358.12 ГК РФ).

Если клиент не исполняет (исполняет ненадлежащим образом) обеспеченное залогом обязательство и залогодержатель направил в банк соответствующее письменное уведомление, то банк не вправе осуществлять расходные операции по счету (вкладу) на основании распоряжений клиента, в результате исполнения которых остаток средств на счете станет ниже суммы, эквивалентной обеспеченному залогом обязательству, указанному в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ). При этом важно отметить, что в случае залога прав в отношении твердой суммы денежных средств указанное ограничение распространяется только на такую сумму денежных средств.

Залог прав требования по договору банковского счета (вклада) возникает с момента заключения соответствующего договора залога (ст. 358.11 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает возможность заключения договора залога даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ), но на практике это не применяется. Банк потребует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.

Обязательные реквизиты договора залога прав по договору банковского счета (вклада):

  • банковские реквизиты залогового счета (вклада);
  • существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ).

Как правило договор залога заключается в отношении твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ). Такой залог предоставит банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В договоре залога целесообразно поставить запрет на последующий залог прав.

Залог вклада по кредиту. Особенности

В предыдущих статьях о вкладах мы уже сделали вывод о том, что, чем жестче условия вклада (т. е. отсутствует возможность досрочного частичного снятия средств, запрещено пополнение вклада и т. д.), тем выгоднее по нему процентная ставка.

Предположим, что Вы выбрали для себя именно такой срочный вклад с достаточно высоким процентом, позволяющим Вам неплохо заработать на таком размещении. Но внезапно в течение срока действия договора вклада (например, в середине срока или даже ближе к концу срока вклада) Вам понадобились денежные средства. Что делать? Расторжение договора вклада означает потерю большей части дохода, ради которого вклад и открывался.

Если Вам требуется небольшая сумма денег и на короткий срок, то решением проблемы может служить оформление кредита под залог прав требования по действующему вкладу. Нередко такой вид кредита оформляется заемщиками с плохой кредитной историей, так как с таким залогом банки охотнее соглашаются выдать кредит даже при наличии плохой кредитной истории. Рассмотрим все нюансы такой процедуры.

Законодательство РФ содержит следующие положения касательно этого. Статья 834 ГК РФ указывает на то, что к договору счета, на котором размещен вклад (депозит) применяются правила договора банковского счета. А статья 358.9 ГК РФ разрешает залог прав требования по договору банковского счета при условии открытия соответствующего залогового счета и оформления договора залога. В договоре залога, как правило, фиксируется определенная «твердая сумма», ниже которой остаток на счете не может опускаться.

На практике вклад в залог оформляется следующим образом. Лучше всего за кредитом обращаться в тот же банк, в котором оформлен вклад, так значительно сокращается время на проверку документов и рассмотрение кредитной заявки. Для подачи заявки, как правило, необходимы следующие документы: паспорт, анкета-заявление и оригинал договора вклада. Зачастую банку даже не требуются иные документы, подтверждающие Ваш доход или трудовой стаж. Все условия по вкладу остаются неизменными, за исключением расходных и доходных операций по счету, так как в договоре залога, как правило, фиксируется определенная сумма залога. Сумма выдаваемого кредита может составлять от 70% до 100% суммы вклада. Срок кредита не превышает срока вклада (а иногда на 1-3 месяца меньше). Процентная ставка по кредиту может рассчитываться как ставка по вкладу, увеличенная на 3-7 пп. Валюта кредита может совпадать или быть отличной от валюты вклада. Одной из разновидностей такого кредита является оформление к депозиту карты с кредитным лимитом до 80% суммы вклада.

Преимущества у такого вида кредита очевидны:

— для банка залог в виде денежных средств является самым ликвидным видом залога по кредиту, особенно если вклад оформлен в этом же банке;

— для рассмотрения кредитной заявки требуется минимальный пакет документов;

— ввиду высокой ликвидности вклада в качестве залога такие кредиты выдаются под более низкий процент;

— если кредит оформляется на небольшой срок, то доход по вкладу компенсирует большую часть затрат за пользование кредитом;

— для заемщика залог в виде собственных денежных средств можно отнести к виду залога с приемлемым риском, так как в случае отсутствия возможности возврата кредита иными средствами заемщик рискует лишь денежными средствами, а не своей недвижимостью, машиной или другим ценным имуществом в случае с иными залоговыми кредитами.

Ощутимые недостатки у таких кредитов отсутствуют, единственное неудобство заключается в том, что сумма и срок кредита ограничены соответствующими условиями по вкладу.

Оценим эффективность кредита под залог вклада на примере конкретных цифр:

Предположим, что у Вас есть вклад на сумму 100 тыс. руб., ставка — 10%, срок — 12 мес. За 2 месяца до окончания срока вклада Вам понадобилось 50 тыс. руб. Если досрочно расторгать договор вклада, проценты пересчитаются по ставке 1% (или по еще боле низкой ставке). Банк предлагает кредит под залог вклада на 2 месяца по ставке 15%. Для простоты расчета возьмем количество дней в месяце — 30 дней, а количество дней в году — 365 дней.

Читайте так же:  Какая растаможка с германии

1) При досрочном расторжении договора вклада сумма процентов будет равна (т. е. Ваш итоговый доход):

100 000 * 1% * 305 / 365 = 836 руб.

Проценты по базовой ставке, если бы договор вклада не был досрочно расторгнут:

100 000 * 10% * 305 / 365 = 8 356 руб.

Итого потеря процентов за 10 месяцев при досрочном расторжении договора вклада составит: 8 356 — 836 = 7 520 руб.

2) Если оформить кредит под залог этого вклада, то сумма процентов по кредиту составит:

50 000 * 15% * 60 / 365 = 1 233 руб.

Проценты, полученные за весь срок действия вклада (12 месяцев):

100 000 * 10% * 365 / 365 = 10 000 руб.

Итого Ваш чистый доход составит: 10 000 – 1 233 = 8 767 руб.

Наглядно видно, что при оформлении кредита Вы останетесь в большем плюсе, чем в случае досрочного расторжения вклада.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что можно смело оформлять вклад с жесткими условиями и наиболее выгодной ставкой без опасения, что Вам могут понадобиться эти средства в любой момент. При определенных обстоятельствах кредит под залог действующего вклада может служить прекрасной альтернативой досрочного изъятия вклада.

Но при этом необходимо учесть, что далеко не все банки предоставляют кредиты под залог прав требования по вкладам. У многих банков могут существовать более жесткие требования к заемщику даже при наличии такого ликвидного залога, а рассмотрение вопроса о выдаче кредита может значительно затягиваться по времени, тогда как деньги Вам нужны в кратчайшие сроки. Поэтому лучше заранее выяснять в банке возможность получения кредита под залог прав требования вклада, а при размещении вклада все-таки лучше уделять особое внимание его срокам и основным условиям, связанным с возможностью частичного снятия денежных средств и досрочного расторжения договора вклада.

Права по вкладу полностью или частично могут быть Вами переданы в залог Банку в качестве обеспечения по банковской гарантии, потребительскому кредитованию или овердрафтному кредитованию по банковским картам.

Вклад может быть сразу открыт с возможностью передачи в залог прав по нему в будущем, если у Вас возникнет такая необходимость. В этом случае, последовательность действий следующая:

  • Вы направляете в Банк стандартную Анкету-заявление на открытие вклада;
  • в Анкете-заявлении указываете, что «права по данному вкладу могут быть переданы в залог АО «МОСКОМБАНК», в связи с чем счет, на котором учитывается вклад, является залоговым счетом в соответствии со статьями 358.9 – 358.14 Гражданского кодекса Российской Федерации»;
  • вносите вклад обычным образом;
  • заключаете с Банком договор залога;
  • пользуетесь кредитным продуктом и получаете обычные проценты на вклад.

Залог прав может быть произведен и по уже действующему вкладу , который ранее не был определен как «залоговый». Вы этом случае необходимо сделать следующее:

  • определить Ваш вклад, права по которому будут использоваться в качестве залога, подобрав сумму и срок;
  • заключить с Банком договор залога;
  • переоформить вклад с сохранением начисленных процентов и условий;
  • пользоваться кредитным продуктом и продолжать получать проценты на вклад, предусмотренные договором.

На Ваши вопросы по залогу прав по вкладу с удовольствием ответят сотрудники Кредитного отдела (495) 109-00-14 доб. 555, 553
[email protected]

Денежные средства, размещенные на залоговом счете, не подлежат страхованию в соответствии с пп. 6) п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов.

Кредит под залог вклада и депозита

Конкуренция среди кредитно-финансовых учреждений растет с каждым годом. Каждый из банков старается предложить наиболее выгодные условия кредитования, при этом выгодными они должны быть не только для клиента, но и непосредственно для самого банка. Создание новых, более удобных продуктов финансирования сейчас является наиболее действенным методом для привлечения новых клиентов. Сделать выбор банка и оптимального финансирования просто тем, кто уже не в первый раз обращается за кредитом. Но обращаясь в банк впервые, можно запутаться в многообразии банков и их действующих кредитных программах.

Сейчас такой банковский продукт как кредит под залог вклада и депозита является весьма интересным и популярным. Данный вид кредитования относится к кредитам с обеспечением, а смысл такого финансирования довольно прост. Многие из нас наверняка имеют вклады в различных банковских учреждениях. Люди вкладывают в банк собственные средства для того чтобы не только сохранить их, но и приумножить. Открыв в банке депозитный счет, банк начисляет на остаток суммы вклада определенный процент, благодаря которому вы получаете дополнительный доход.

Но депозиты могут быть открыты на определенный срок без возможности снятия наличных, и если вдруг вам понадобятся деньги, вы можете оформить наличный кредит в банке, обеспечением которого и будет являться ваш депозит. Зачастую доход, начисляемый банком на ваш вклад, полностью перекрывает проценты по кредиту, и такая схема предоставления кредитных средств довольно популярна и востребована среди определенного круга клиентов банковских учреждений.

Особенность подобного вида финансирования – это срок, на который заключается договор. Срок займа под залог депозита не должен превышать срок открытия самого депозита. Кроме того, такой вид кредита должен быть полностью погашен приблизительно за месяц до окончания срока вклада. Сумма, которую банк может предоставить заемщику под такое обеспечение, зависит напрямую от суммы вклада и может составлять от семидесяти до девяноста процентов от общей суммы депозита.

Для всех банковских учреждений, которые предоставляют займы под залог вкладов и депозитов, такой вид финансирования достаточно выгоден, поскольку в случае неуплаты кредита, любое другое имущество, предоставленное в залог, потребует времени на его реализацию, чего не скажешь о финансах. Денежные средства, являющиеся обеспечением по займу – это наиболее ликвидные активы для банка, которые достаточно просто списать с депозитного счета заемщика в счет погашения его задолженности.

Зачастую после такого поворота событий заемщики обращаются в суд для того чтобы оспорить решение банка переводить деньги с депозитного счета, выступавшего в качестве залога по кредиту, в счет погашения долга. На практике нередко такие суды являются неэффективными, поскольку большинство решений суда принимаются в пользу банковского учреждения. Суд не может признать, что заемщик не должен погашать свой долг банку. Поэтому списание банком денежных средств с депозитного счета заемщика происходит в рамках закона, при этом обращение в суд клиентом, не даст ему никакой пользы.

У такого вида кредитования есть ряд неоспоримых преимуществ. Рассмотрим их более подробно.

Преимущества кредита под залог вклада:

1) Одно из преимуществ займа, обеспечением которого является депозит – это минимальное количество документов. Большую часть информации о заемщике банк может получить из документов, заполненных ранее. Кроме того, клиенту нет необходимости заказывать на работе справку о доходах и представлять ее в банк, ведь депозит намного лучше может охарактеризовать платежеспособность заемщика.

2) Еще один неоспоримый плюс такого вида финансирования – низкая процентная ставка по кредиту. Ее размер значительно ниже по сравнению с альтернативными вариантами. Здесь сокращаются риски банка, а также часть процентов погашается за счет начисляемых процентов на вклад, поэтому итоговая ставка по такому займу может составлять от трех до четырех процентов в год.

3) Залоговым обеспечением по такому кредиту может стать не только вклад непосредственно заемщика, но и депозит друга, родственника и любого третьего лица, соответственно с его письменного согласия.

4) Возможность оформлять ссуды под залог вклада неограниченное количество раз можно тоже отнести к преимуществам данного вида финансирования. Но это распространяется только на срок действия договора вклада.

Но прежде чем оформить кредит под залог вклада, следует уточнить все нюансы, особенности и условия такого финансирования. Это позволит вам избежать в будущем неприятных сюрпризов и различных конфликтных ситуаций. Ведь кроме всех преимуществ, как и другие виды финансирования, кредит под залог депозита имеет и недостатки, с которыми тоже необходимо ознакомиться.

Недостатки кредитов под залог депозитов:

1) Первый недостаток – это ограничение в сроках кредитования. Имея открытый в банке депозитный счет на срок два года, вы не можете оформить кредит под его залог сроком на три года. Такой заем может быть выдан на срок не более двух лет, если депозит у вас открыт на два года. Но зачастую и максимальный срок данного финансирования составляет два года. Другими словами, сроки таких кредитов определяются банками в зависимости от срока депозитов.

2) Еще один минус – это ограничение в сумме заемных денежных средств суммой вклада. Вы не можете получить в кредит сумму, превышающую девяносто процентов от суммы вашего депозита.

Исполнение кредитных обязательств здесь может происходить в конце действия договора по займу. При этом средства с вашего депозита могут выступать в качестве погашения долга перед банком. Сейчас достаточно много банков предоставляют подобные услуги финансирования населения с обеспечением на довольно выгодных и приемлемых условиях. Данный продукт выгоден как заемщикам, так и банкам.