Требования к ипотечным заемщикам

Какие требования к заемщикам предъявляют банки?

Первое требование, которое предъявляют все банки без исключения – соответствие вас возрастным критериям, то есть вы должны быть не моложе и не старше возраста, установленного кредитором. Так, минимальный возраст потенциального заемщика во многих банках колеблется 18 до 23 лет, а максимум для женщин и мужчин составляет соответственно 55 и 60 лет на момент окончания срока ипотечного кредита. Кроме этого место вашей работы и вашей регистрации (как правило, ее минимальный должен составлять от 3-х до 6 месяцев) должно находиться в регионе, где присутствует банк, в который вы обращаетесь за кредитом.

Далее следуют требования к минимальному стажу работы: сегодня вам необходимо проработать как минимум 6 месяцев, а общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года. Некоторые банки также устанавливают минимальный уровень дохода, которым должен обладать потенциальный клиент. Естественно в качестве своих клиентов банки хотят видеть лиц, у которых отсутствует судимость и плохая кредитная история. Требования же к гражданству могут отличаться в зависимости от банка, в который вы обратились, однако большинство все же кредитует только граждан РФ.

Требования к заёмщикам

Требования к заёмщикам

  1. Гражданство и регистрация заемщика: нет ограничений.
  2. Место работы: на территории РФ или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом.

Документы, предоставляемые заёмщиком и поручителем.

Для увеличения суммы кредита вы можете привлекать поручителей – банк учтет совокупный доход заёмщика и поручителя для расчета максимальной суммы кредита.

Поручителями в этом случае могут выступать законные либо гражданские супруги, а также близкие родственники заёмщика — родители, дети, братья и сестры (в т. ч. неполнородные). Все поручители, участвующие в совокупном доходе заемщика, предоставляют пакет документов, аналогичный документам заёмщика.

В качестве обязательных поручителей банк привлекает супругов заёмщика, если между супругами не заключен брачный договор.

В этом случае при оформлении заявки на ипотеку поручитель предоставляет только паспорт и СНИЛС.

Право собственности на приобретаемый объект недвижимости может быть оформлено как в индивидуальную собственность заёмщика, так и в общую совместную собственность заёмщика и поручителя-законного супруга/супруги.

Поручительство означает обязанность погасить просроченную задолженность по кредиту в случаях, когда заёмщик по тем или иным причинам не погашает ипотечный кредит.

Требования к заемщикам по ипотеке

Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.

Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:

1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.

2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.

3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.

4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.

5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.

6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.

7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.

Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.

Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.

Требования банков к ипотечному жилью

Для получения ипотечной ссуды заемщик передает банку в качестве залога квартиру, приобретаемую в кредит или уже имеющуюся в собственности.

К ипотечному жилью финансовые организации предъявляют особые требования, соблюдение которых позволяет банку в случае невозврата кредита заемщиком реализовать его по рыночной стоимости. Залог по ипотеке в течение всего срока кредитования должен оставаться ликвидным.

Каждый банк разрабатывает свои требования к жилью, передаваемому в залог. Некоторые учреждения размещают такую информацию у себя на сайте, другие предоставляют ее на встрече заемщика с кредитным специалистом.

Основные требования банков к объекту залога:

— квартира должна располагаться в городах или регионах, на территории которых распространяется действие кредитных продуктов банка;

— здание, в котором расположена квартира, должно иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент, а также железобетонные, металлические или смешанные перекрытия. Банк не примет в залог жилье, находящееся в деревянном доме или доме с деревянными перекрытиями;

— ипотечная квартира не должна располагаться в аварийном или ветхом здании, а также в доме, который состоит на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию. Например, кредитные организации отказываются брать в залог квартиры, расположенные в пятиэтажных панельных домах;

— закладываемая недвижимость должна являться отдельной квартирой и иметь отдельные от других квартир или домов кухню и санузел. Банк не примет в залог комнату в коммунальной квартире. Ведь, чтобы ее реализовать, ему потребуется получить согласие у всех соседей заемщика по коммуналке. Комната может быть принята в залог, к примеру, в том случае, если заемщик выкупает последнюю комнату в коммунальной квартире, а остальные уже находятся у него в собственности;

— в квартире должны быть электричество, системы отопления, водоснабжения и канализации;

— ипотечное жилье должно соответствовать плану БТИ. Если производились перепланировки, то они должны быть зарегистрированы соответствующим образом. Если перепланировку, переоборудование или переустройство невозможно согласовать в установленном законом порядке, то банк не примет такую квартиру в качестве залога;

— квартира должна быть свободной от ограничений и обременений прав на нее и не являться предметом исков;

— среди лиц, находившихся ранее на регистрационном учете в квартире, не должно быть граждан, снятых с него в связи с отбытием в Вооруженные силы РФ, в места лишения свободы и т. п.

Стоит отметить, что, согласно статьям 37 и 38 Гражданского кодекса РФ, передача в залог квартиры, в которой проживают или зарегистрированы лица, находящиеся под опекой или попечительством собственника, допускается только с согласия органа опеки и попечительства. Поэтому большинство банков отказываются принимать в залог жилье, в котором зарегистрированы (прописаны) такие граждане.

Требования к ипотечным заемщикам постепенно снижаются

Рассмотрение заявки на выдачу ипотеки – механизм строго регламентированный. Гадать не приходится – если заемщик соответствует требуемым параметрам банка, ипотеке быть. Система оценки заемщика одинакова для многих банков и не меняется годами, говорят банкиры. Однако некоторые банки в условиях кризиса и снижения платежеспособности населения все же пересмотрели свои требования к заемщикам.

Банкиры смягчились

Молодая супружеская пара Вадим (29 лет) и Екатерина (26 лет) хотела оформить ипотеку еще в начале 2014 года. Заемщики они отнюдь не идеальные – недвижимости в собственности у семьи не было, как и кредитной истории, подтвержденный семейный доход по столичным меркам дотягивал разве что до среднего — чуть больше 80 тыс. руб. в месяц. Вадим тогда работал кредитным специалистом в банке, Екатерина – помощником руководителя. Но удачу супруги решили попытать и подали заявку на ипотеку в 3,5 млн руб. в несколько банков. Получили отказ. Спустя пару лет семье все-таки удалось взять в банке заветную сумму на покупку квартиры. Это стало неожиданностью: в семье появился ребенок, Екатерина ушла декрет. Правда, к тому времени ее муж устроился на вторую работу, но выше прежнего их семейный доход все равно не стал.

«Банки стали мягче, в этом не сомневаемся. Они даже не позвонили! Просто прислали смс, что одобрена ипотека. В прошлые годы по несколько раз звонили», — рассказывают в семье.

Читайте так же:  Форма доверенность в налоговую

В последние годы требования к ипотечным заемщикам у банков, действительно, смягчились, признают и сами банкиры. «Методика оценки платежеспособности подверглась изменениям и, как результат, стала более гибкой», — говорит Елена Назаренко, руководитель по развитию сделок с недвижимостью ПАО «Промсвязьбанк».

По словам представителей брокерских компаний, вырос и процент одобренных ипотечных кредитов.

«За последние годы конкуренция на ипотечном рынке между банками заметно усилилась, в том числе за счет обязательств по использованию предоставленных правительством лимитов по программе господдержки. Рост конкуренции заставил лидеров рынка ускорять и упрощать процедуру рассмотрения потенциальных заемщиков», — объясняет Александр Тихончук, генеральный директор кредитной брокерской компании «Роял Финанс».

В частности, по его словам, в последние годы многие банки уменьшили список необходимых документов. Например, диплом о высшем образовании и свидетельство о рождении детей еще несколько лет назад были обязательными документами во всех банках. Сегодня эти документы обязательными уже не являются, а, например, Сбербанк их не принимает вовсе, говорит Тихончук. Набирают популярность и программы кредитования по двум документам (заявление-анкета заемщика, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность). Впервые выдавать кредиты по двум документам стал ВТБ24, сегодня такая программы есть у каждого второго банка, например, Сбербанка, Россельхозбанка, банка «ДельтаКредит», отмечает эксперт.

Освободили некоторых заемщиков от сборов большого количества бумаг и в банке «Возрождение»: теперь, например, при первоначальном взносе от 40% заявка может быть рассмотрена всего по двум документам (первый – паспорт, второй — СНИЛС или водительские права или загранпаспорт, для мужчин до 27 лет обязателен военный билет), говорит Олег Коркин, заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» банка «Возрождение».

А в банке «ДельтаКредит» разработали программу выдачи ипотеки даже по одному документу, уточнили в банке.

«За последние годы банк сделал свои программы более простыми, все они содержат в себе упрощение процедур и уменьшение числа предоставляемых документов, — рассказывает Ирина Асланова, заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит». – Банк разработал ипотеку по одному документу, внедрил программу «Назначь свою страховку» (которая позволяет отказаться от части страхового покрытия), предоставил возможность оформить ипотеку при отсутствии первоначального взноса (с выдачей потребительского кредита на первый взнос)». При этом ставка по ипотеке остается стандартной (сейчас — от 10,75%), а ставка по кредиту на первоначальный взнос – 12,5% годовых, если оформляется на один год, и 13,5% — если на два, уточнили в банке.

По данным Est-a-Tet, на сегодня ипотеку без первоначального взноса предлагают еще четыре банка. В банке «Возрождение» такой кредит можно получить на неограниченную сумму по ставке 13% годовых на срок до 30 лет. В «СМП Банке» ипотечный кредит без первоначального взноса выдадут на сумму не более 15 млн руб. по ставке 12,5-13% на максимальный срок в 10 лет. В Металлинвестбанке ставка по ипотеке без первого взноса выше — 14%, максимальный срок кредитования – 30 лет, максимальная сумма – 8 млн руб. В Промсвязьбанке соответствующая возможность появилась с декабря прошлого года. Правда, только в аккредитованных банком проектах. По словам Назаренко, ипотеку без первоначального взноса банк готов дать на сумму не более 8 млн руб. максимум на 25 лет. Ставка по кредиту — 13% годовых.

В «Абсолют Банке» ипотеку без первоначального взноса не предоставляют, но его размер существенно сократили. Как рассказали в банке, раньше минимальный взнос составлял от 20-25% в зависимости от программы, теперь же — от 15%.

По словам Дмитрия Овсянникова, генерального директора «Ипотек.Ру», в настоящее время 15% — это средняя величина требуемого банками первого взноса при оформлении ипотеки. Два года назад этот показатель составлял 30%.

Смягчают банки и требования к возрасту заемщиков. Если раньше максимальный срок кредита в «Абсолют Банке» был ограничен пенсионным возрастом заемщика, то сегодня клиенты могут взять кредит даже на срок, превышающий этот порог.

Повышение доступности ипотеки Тихончук связывает и с включением в борьбу новых и «вернувшихся» на рынок ипотеки банков, которые более гибко подходят к отклонениям от стандартной кредитной политики. Например, по его словам, Промсвязьбанк и «Траст» запустили полную линейку ипотечных программ летом 2016 года, Металлинвестбанк и «СМП Банк» — осенью 2015 года.

«Ряд коммерческих банков после банковского кризиса конца 2014 года не закрывали ипотечные программы, а формально их оставляли, но либо поднимали процентные ставки до нерыночного уровня, либо увеличивали долю отказов по заявкам. Поэтому весь 2016 год все банки по очереди снижали ставки в несколько этапов», — уточняет Тихончук.

Говорить о доступности ипотеки без учета процентных ставок не приходится, обращает внимание Дмитрий Овсянников. И объясняет: «Чем ниже процентные ставки — тем меньше вероятность невозврата кредитов и, следовательно, тем меньше банк придирается к заемщикам».

«Сейчас снизились и процентные ставки (по сравнению с «заградительными» в начале 2014 года), и требования к первому взносу заемщика. Сегодня вполне реально получить ипотечный кредит по ставке 9,75% годовых (если разово заплатить небольшую комиссию банку «за снижение процентной ставки»). Если же комиссию не платить — кредит можно получить по ставке 11,25% годовых», — рассказывает Овсянников и добавляет, что размер такой комиссии составляет 4%.

При этом эксперты отмечают, что требования у лидеров рынка к кредитной истории, минимальному стажу работы и максимальной долговой нагрузке не изменились.

Кредитная история

Кредитная история – это, пожалуй, первое, на что банковские сотрудники обращают внимание при поступлении заявки. «Это важный фактор при проведении анализа платежной дисциплины клиентов. Клиент, который уже имеет опыт выплаты кредита, привык планировать свои доходы и расходы», — говорит Денис Алфёров, начальник управления по работе с партнерами «ЮниКредит Банка».

Лучший вариант, когда кредитная история есть, и она положительная, отмечает Анна Юдина, начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие». Впрочем, если заемщик никогда и ни на какие цели кредит не брал – это не станет поводом для отказа в выдаче ипотеки. В отличие от отрицательной кредитной истории, которая «негативно скажется на принятом решении по кредиту», заверила Юдина.

Причем положительная кредитная история – это не всегда полное отсутствие просрочек по кредитам. По словам Аслановой из «ДельтаКредит», если у заемщика есть просрочки в прошлом, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от их срока давности, и от того, как изменился с того времени доход/финансовое поведение клиента.

Для банка «Зенит», например, положительная кредитная история – это «не более трех просрочек длительностью не более 30 календарных дней каждая. Взаимоотношения с кредитором — не менее шести месяцев. Отсутствие реструктуризации и текущей просроченной задолженности», — говорит Елена Ланько, начальник отдела ипотечных кредитных продуктов банка «Зенит».

При этом, по ее словам, банк может рассмотреть кредитную заявку с иным статусом кредитной истории, если клиент привел «уважительные» причины возникновения просроченной задолженности (например, валютная ипотека, длительная болезнь и т.п.).

Какой должна быть зарплата

Один из важнейших факторов при оценке заемщика банком является его доход. Он должен быть достаточным для обслуживания кредита и стабильным, так как ипотека – это продукт долгосрочный.

Разницы между клиентами, которые получают всю сумму на одном месте работы, и теми, чей доход складывается из различных источников, для банка нет, утверждают кредиторы. Главное, чтобы он был официально подтвержден.

«То есть можно работать по найму и предоставить 2 НДЛФ и в тоже время сдавать квартиру в аренду и предоставить договор сдачи в аренду + выписку по счету, куда поступают платежи», — на такие условия согласны в «Абсолют Банке».

Правда, по словам Георгия Тер-Аристокесянца, руководителя дирекции ипотечных продаж банка ВТБ, количество источников дохода должно быть разумным. Наличие большого количества «подработок» у банка ВТБ, например, вызовет сомнения в стабильности дохода.

По данным исследования банка «ДельтаКредит», в среднем по России для оформления ипотеки нужен совокупный ежемесячный доход в 53,8 тыс. руб. Самый «доступный» регион – Калмыкия, чтобы обслуживать ипотеку там, нужна зарплата в 27,9 тыс. руб. Самой дорогой стала Москва — 106,9 тыс. руб. Но это средние цифры.

Каким именно должен быть доход у потенциального заемщика, чтобы он мог обслуживать ипотеку, в банках ответить затруднились: ни минимальную, ни максимальную сумму банкиры не называют – все индивидуально. Главное, чтоб дохода хватало на ежемесячные платежи по кредиту и остальные расходы, без которых не обойтись (оплата «коммуналки», алименты, платежи по другим кредитам, аренда и т.д.). Поэтому банки устанавливают некий порог.

Для коммерческих банков характерно правило «50 на 50». Такие банки, как правило, одобряют такую сумму кредита, выплаты по которой не должны превышать 50% от общего дохода заемщика. Именно коммерческие банки возглавили рейтинг банков по уровню лояльности к низкому доходу заемщиков, подготовленный ранее компанией Est-a-Tet.

Например, при оформлении ипотеки в банке «Зенит» платеж по кредиту не должен составлять более 50% от доходов семьи. При этом ипотечный платеж, расходы на семью, кредитные обязательства и иные обязательные ежемесячные платежи, в совокупности, не должны составлять более 70-80% от дохода семьи, рассказала начальник отдела ипотечных кредитных продуктов банка Ланько.

Для оформления ипотеки в Промсвязьбанке доход заемщика должен превышать два ежемесячных платежа по ипотечному кредиту, говорит Елена Назаренко, руководитель по развитию сделок с недвижимостью ПАО «Промсвязьбанк».

Читайте так же:  Типовой коллективный договор предприятия

Государственные банки (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк), по данным исследования Est-a-Tet, используют более гибкую систему оценки дохода и нередко одобряют заемщикам максимально возможную сумму кредита, при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.

Без стажа ипотеку не дадут

Порой препятствием на пути к получению ипотеки может стать и небольшой стаж работы на последнем месте. Если требования к общему стажу работы у опрошенных нами банков схожи – не менее года, требования к последнему месту работы разнятся.

Минимальные требования к продолжительности работы на последнем месте предъявляют в банке «Открытие» и «Абсолют Банке» — три месяца при общем стаже не менее года. В «Связь-банке», например, ипотечный кредит может получить заемщик, проработавший на последнем месте не меньше четырех месяцев. У ВТБ24, Сбербанка и банка «ДельтаКредит» требования строже – заемщик должен проработать на последнем месте не менее полугода.

При этом, обращает внимание Дмитрий Овсянников («Ипотек.Ру»), банки, рассматривая заявку на оформление ипотеки, сегодня смотрят и на самого работодателя.

«Сын за отца не отвечает, но работник может не получить кредит из-за финансовых проблем своего работодателя. Если, например, компания должна денег многочисленным кредиторам и не отдает. К сожалению, эта нетипичная причина отказа становится все более типичной», — пояснил Овсянников.

Почему могут отказать

Причины отказа в выдаче ипотеки банки, как правило, не объясняют. Обратную связь заемщикам с плохой кредитной историей, например, согласно недавнему исследованию компании Est-a-Tet, дают банки «Возрождение» и ВТБ24. Банки аргументируют свой отказ и даже предлагают пути выхода из сложившейся ситуации. А Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, напротив — банки с наиболее строгой политикой в отношении просрочек в кредитной истории, которые обычно не поясняют заемщикам причины отказа.

А ведь именно плохая кредитная история чаще всего мешает россиянам получить ипотеку, говорят в Сбербанке, «Абсолют Банке», Промсвязьбанке, «ЮниКредит Банке», банке «Открытие» и банке «Зенит».

Среди других частых причин отказа в банках назвали недостаточную платежеспособность или невозможность оценить доход заемщика, его закредитованность и предоставление в банк недостоверной информации, например, фальсифицированных документов о трудовой деятельности. «Последняя причина является наиболее критичной», — подчеркивают в «ДельтаКредит».

При фальсификации документов банк «Зенит» ни при каких обстоятельствах не одобрит ипотечный кредит даже на минимальную сумму, уточнили в банке. Откажет банк в выдаче ипотеки и при наличии судимости.

«В моей практике не было ни одного случая, когда бы выдали кредит судимому», — говорит Овсянников из «Ипотек.Ру».

«Абслют Банк» и банк «Открытие» откажут в ипотеке клиенту с действующей просрочкой по кредиту, сказали в банках.

Но это общие, наиболее частые случаи отказа в ипотеке. На практике же бывают исключения, когда банки присваивают заявкам статус «нестандартная».

«Нестандартные» заемщики

Подобные процедуры предусмотрены, к примеру, в банке ВТБ, процедура рассмотрения таких заявок регламентирована, предполагает большее количество мероприятий по верификации параметров заемщика и сделки.

«Примером критерия нестандартной заявки могут быть как ценовые условия (как правило, применяются для клиентов банка, которые неоднократно и успешно пользовались банковскими услугами), так и снижение требований по обеспечению (как правило, применяются к клиентам банка, приобретающим дорогостоящий, малоликвидный объект, который, например, находится на балансе банка)», — рассказывает Георгий Тер-Аристокесянц из банка ВТБ.

Банк «Зенит» может закрыть глаза на слишком юный или преклонный возраст потенциального заемщика (например, младше установленных банком 22 лет), если он полностью соответствует всем остальным требованиям, отмечают в банке.

Правда, говорит Тихончук из «Роял Финанс», лидеры ипотечного рынка не заинтересованы в нетипичных клиентах, так как это увеличивает затраты на обработку заявок. Поэтому добиться неформального рассмотрения клиента, например, в Сбербанке практически невозможно.

Нетипичные клиенты могут быть интересны небольшим развивающимся игрокам ипотечного рынка. Имея небольшой ипотечный портфель и входящий поток ипотечных клиентов, такие банки соглашаются уделять больше внимания каждому потенциальному заемщику, выносить их вопросы на кредитных комитеты. Это позволяет рассматривать клиентов с отклонениями от кредитной политики и учитывать другие компенсирующие факторы.

«Недавно нам удалось получить одобрение для нашего клиента, у которого очень плохая кредитная история, а именно многомесячная просрочка по кредиту, которая была закрыта год назад – рассказывает Тихончук. — Большинство банков автоматически отзывают таким клиентам, но три банка вынесли рассмотрение заявки на кредитный комитет, где члены комитета учли компенсирующие факторы клиента: высокий официальный доход, работа в крупной компании, а также уважительную причину просрочки и вынесли положительное решение».

Требования банков к заемщику по ипотеке

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2019 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Видео: Требования банков к заемщику

Основные требования банков к заемщику по ипотеке в 2019 году

Снижение потенциальных рисков для кредиторов, выдающих ипотечные займы, является основной причиной предъявления к заемщикам целого ряда требований. Перечень таких требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами. Подробнее о том, что включают в себя требования для ипотеки и каким образом банк оценивает каждого заемщика – читайте далее.

Читайте так же:  Договор трейд ин что это

Основные требования к заемщикам

Каждая кредитная организация имеет право предъявлять к потенциальным заемщикам свои требования. Так как ипотечный займ характеризуется длинным сроком возврата задолженности, серьезной суммой заемных средств и обеспечением в форме передачи недвижимости банку, то список требований при его оформлении будет расширенным.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке:

  • гражданств;
  • возраст;
  • место регистрации и постоянного пребывания;
  • стаж работы;
  • уровень доходов;
  • качество кредитной истории;
  • наличие созаемщиков и поручителей.

Рассмотрим каждый пункт детально.

Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.

Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране. Такие заемщики, нарушившие условия заключенного договора или, попросту, отказавшиеся выплачивать ипотеку, причинят банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов по реализации залогового имущества.

Важно! Кредитуют нерезидентов лишь некоторые банки, имеющие, как правило, в составе своих активов иностранный капитал. Среди них: Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее про то, как оформляется ипотека иностранцам читайте в прошлом посте.

Место проживания и прописка

Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение – своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.

В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.

Одни банки требуют постоянной прописки, другие – лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.

К оформлению ипотечного кредита допускают только лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.

При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовые кредитовать пенсионеров вплоть до 75-85 лет. Но, как правило, по таким продуктам, сопровождающимся повышенными рисками, устанавливаются повышенные процентные ставки (на 1-2 п.п. к базовой) из-за невозможности оформить договор страхования.

По некоторым программам может быть установлен индивидуальный возрастной порог для потенциальных клиентов. Например, для военной ипотеки действует предел по возрасту в 45 лет.

Ипотека пенсионерам по возрасту хорошо оформляется в Сбербанке и Совкомбанке, который кредитует до 85 лет. Акбарс Банк, Уралсиб и банк Открытие оформляет ипотеку с 18 лет.

Стаж трудовой деятельности имеет для кредиторов важное значение в процессе принятия решения о целесообразности выдачи займа, так как свидетельствует о стабильности занятости и кредитоспособности.

Каждый банк озвучивает минимальный стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж. К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).

В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.

Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность – ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.

В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке – на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.

Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.

Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.

К альтернативным источникам относятся: доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д. Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д. (например, доход от сдачи в аренду недвижимости можно подтвердить копией договора аренды и выпиской по счету, на который переводились соответствующие платежи).

Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

Созаемщики и поручители

Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Они совместно с заемщиком несут солидарную ответственность за исполнение оформленных документально обязательств перед банком.

Доходы третьей участвующей стороны (поручителя, созаемщика) учитываются кредитором в процессе анализа финансового положения и определения максимально допустимой суммы займа.

Созаемщиком и поручителем может выступать любой человек, давший на это свое добровольное согласие: супруг/супруга, другой родственник или просто близкий друг.

Подробнее о том, кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя, вы можете узнать на страницах нашего сайта.

Кредитная история

Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.

Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам:

  • сведения о наличии/отсутствии просроченных платежей;
  • данные о величине и сроках погашенных займов;
  • факты досрочного погашения задолженности;
  • сведения о судебных разбирательствах по исполнению обязательств заемщиком и т.д.

Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.

Вывод: Высокие шансы на получение положительного решения по выдаче ипотеки имеют клиенты с позитивным или нейтральным кредитным рейтингом. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.

Как банк оценивает заемщика

После подачи анкеты-заявления на получение ипотеки (ипотечного продукта с конкретными условиями) вместе с собранным заранее комплектом документов банк приступает к подробному анализу обратившегося клиента. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в обществе, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.

Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может приниматься двумя способами:

  • посредством вынесения заявки на Кредитный Комитет (члены которого на основании подготовленного кредитным специалистом отчета о целесообразности выдачи займа вынесут свой вердикт);
  • с помощью автоматизированных скоринг-программ, которые на основе условного алгоритма и на основе введенных данных о заемщике и запрашиваемом кредите выносит итоговое решение.

Кредитный комитет все менее популярен в настоящее время, так как данный процесс слишком затратен по времени. Клиент не будет ждать неделю рассмотрение заявки т.к. сейчас решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно заниматься поиском объекта недвижимости. Хотя этотспособ отличается более гибким подходом к заемщикам.

В большинстве банков используется скоринговая система оценки клиента. Специальный алгоритм проверяет анкету клиента и оценивает каждый пункт определенным количеством балов. Баллы присваиваются за кредитную историю, пол, возраст, место работы и т.д. Чем выше итоговый бал, тем выше вероятность одобрения заявки и меньше будет дополнительных проверок.

Например, заявка на оформление ипотеки на квартиру в Сбербанке предварительно оценивается через скоринг, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) на принятие окончательного решения.

Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке, то вам вполне реально получить решение за два часа. В то же время, если у вас доход по форме банка и вы в молодом возрасте, то проверка может затянуться на два дня (специалисты будут проверять организацию и заемщика более тщательно) и вероятность одобрения из-за низкого скорингового бала будет ниже.

Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки

Кроме соответствия рассмотренных требований к заемщику по ипотеке можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным плюсом в процессе рассмотрения кредитной заявки банком.

К таким плюсам можно отнести:

  1. Семейный статус (банки относят клиентов, состоящих в официальном браке к категории благонадежных и ответственных заемщиков).
  2. Занятость в крупных государственных компаниях с полностью «белой заработной платой» (в случае возникновения трудностей в процессе обслуживания долга воздействовать на подобных заемщиков будет легче именно через работодателя).
  3. Участие в зарплатном проекте банка (для зарплатных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльное отношение в процессе рассмотрения заявления).
  4. Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором выдачи кредита на более выгодных условиях).
  5. Наличие высоколиквидного движимого и недвижимого имущества (за исключением залога по ипотеке).

Перед подачей ипотечной заявки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы. Список таких требований включает в себя: возрастные ограничения, требования к прописке, стажу и уровню доходов, качеству кредитной истории, гражданству и наличию поручителей и созаемщиков. Только клиент, соответствующий всем основным запросам кредитора, сможет получить требуемый займ на лучших условиях.

Подробно условия ипотеки в Сбербанке разобраны в отдельном посте.

Посмотреть актуальные условия по ипотеке в банках и какая сейчас процентная ставка по ипотеке вы можете на нашем сайте далее.

Если вам нужна консультация по требованиям банка к заемщику и актуальным условиям, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.

Также ждем ваших вопросов в комментариях к этой статье и будем признательны за лайк и репост.