Судебная практика по страхованию предпринимательского риска

Энциклопедия судебной практики. Страхование. Страхование предпринимательского риска (Ст. 933 ГК)

Энциклопедия судебной практики
Страхование. Страхование предпринимательского риска
(Ст. 933 ГК)

1. Под страхованием предпринимательского риска понимается страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязанностей контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

2. Договор, предусматривающий обязанность страховщика возместить страхователю (подрядчику) убытки, причиненные ему в результате нарушения заказчиком по договору подряда обязанности по оплате работ, квалифицирован судом как договор страхования предпринимательского риска

Между открытым акционерным обществом (страховщик) и открытым акционерным обществом (страхователь) заключен договор страхования, предметом которого является обязанность страховщика возместить страхователю убытки, причиненные ему в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) обществом с ограниченной ответственностью [заказчик] перед открытым акционерным обществом (подрядчик) обязательств по оплате работ, выполненных по первому этапу договора на выполнение проектных работ (пункты 1.2, 3.1 договора страхования).

Ответчик, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознавал правовые последствия заключения таких договоров.

Поэтому суд апелляционной инстанции признал спорный договор страхования договором страхования риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентом истца, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов, соответствующим закону (статья 933 ГК РФ).

3. Договор, объектом страхования по которому является риск страхователя по возмещению третьим лицам убытков, причиненных деятельностью страхователя, следует квалифицировать как договор страхования ответственности, а не как договор страхования предпринимательского риска

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции, указал, что с учетом субъектного состава договора страхования (полис), условий Правил страхования и характера предпринимательской деятельности ООО договор следует квалифицировать в качестве договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ: по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя).

Судом апелляционной инстанции не принято во внимание, что договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Характер осуществления ООО предпринимательской деятельности (экспедиторские услуги) также не свидетельствует, что по договору застрахован предпринимательский риск.

Таким образом, суд кассационной инстанции приходит к выводу, что судом первой инстанции правомерно оценены условия договора страхования как договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ).

4. Поскольку заказчик не оплатил принятые работы в договорный срок, суд признал наступившим страховой случай по договору страхования предпринимательского риска подрядчика

Поскольку акт сдачи-приемки работ по договору на выполнение проектных работ подписан сторонами, а в предусмотренный договором срок (пункт 3.3) заказчик (третье лицо) оплату стоимости данных работ не произвел, суд апелляционной инстанции признал факт ненадлежащего исполнения заказчиком (третье лицо) обязательств по оплате работ, выполненных по первому этапу договора.

С учетом установленных обстоятельств и принимая во внимание нормы статьи 933 ГК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к правомерному выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, являющегося основанием для выплаты страхового возмещения.

5. Условие договора облигаторного непропорционального перестрахования, касающееся его применения ко всем убыткам, происшедшим по договорам страхования, сострахования, факультативного перестрахования и ретроцессии, заключенным дочерними и зависимыми предприятиями перестрахователя, является ничтожным

В соответствии со статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Следовательно, в статье 933 Кодекса установлен прямой запрет страхования предпринимательского риска иного лица, кроме самого страхователя, в связи с чем пункт 2.1 статьи 2 договора облигаторного непропорционального перестрахования является ничтожным в части применения настоящего договора ко всем убыткам, происшедшим по договорам страхования, сострахования, включая договоры факультативного перестрахования и ретроцессии, заключенным дочерними и зависимыми предприятиями перестрахователя.

6. Договор уступки права требования, предусматривающий переход права требования страховой выплаты по договору страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным

Определением суд первой инстанции повторно отказал ООО в удовлетворении заявления о замене истца.

Суд первой инстанции исходил из невозможности уступки права требования по договору страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем (статья 933 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделан вывод о ничтожности договора уступки права требования, по которому право требования страховой выплаты и процентов за несвоевременную уплату страховой выплаты перешло к ООО.

7. Договор страхования гражданской ответственности при осуществлении страхователем частной охранной деятельности следует квалифицировать как договор страхования предпринимательского риска

Доводы кассационной жалобы о том, что договор страхования следует квалифицировать как страхование ответственности по договору (статья 932 Гражданского кодекса Российской Федерации), несостоятельны. В силу пункта 3 названной статьи риск ответственности за нарушение договора считается заключенным в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Заключенный между сторонами договор страхования [гражданской ответственности при осуществлении частной охранной деятельности] вышеназванному условию не соответствует, поскольку он заключен в пользу самого страхователя. Это позволяет отнести договор к договору страхования предпринимательского риска.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.

Материал приводится по состоянию на 1 июля 2018 г.

См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики

При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.

Статья 933 ГК РФ. Страхование предпринимательского риска (действующая редакция)

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 933 ГК РФ

1. Комментируемая статья не раскрывает содержания договора предпринимательского риска. В ней говорится только о пределах осуществления обязательств, вытекающих из данного договора.

Имущественный интерес при данном виде страхования проявляется в убытках, возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Таким образом, страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Читайте так же:  Договор купли-продажи между физическим лицом и ип образец

Исходя из вышеизложенного под договором страхования предпринимательского риска следует понимать соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу — создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, возникших вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

2. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ).

Согласно комментируемой статье не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя.

В зависимости от объекта страхования выделяют:

— договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;

— договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

В зависимости от области предпринимательской деятельности выделяют договоры страхования следующих рисков: инвестиционных, сельскохозяйственных, банковских, финансовых, строительных, производственные и т.п. Также выделяют репутационные и политические риски.

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.

При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

3. Рассмотрим особенности страхования предпринимательских рисков на конкретном примере. В Страховом Доме ВСК (СОАО «ВСК») разработаны Правила N 159/1 страхования предпринимательских и финансовых рисков от 20.01.2014, в соответствии с которыми убытки страхователя при страховании предпринимательских рисков — утраченное из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств контрагентом страхователя имущество (в том числе — денежные средства) и/или расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права (в том числе — расходы на досудебное или судебное урегулирование, если это отдельно указано в договоре страхования). Состав возмещаемых убытков может быть конкретизирован в договоре страхования.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков с учетом всех положений, определений, исключений, предусмотренных Правилами страхования предпринимательских и финансовых рисков, является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):

— несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);

— длительной просрочки платежа — неисполнения и/или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).

Факт возникновения непредвиденных расходов страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности. Убытки страхователя считаются возникшими (если иное не предусмотрено в договоре страхования):

— при наступлении несостоятельности контрагента — с даты вступления в силу судебного акта;

— при наступлении событий в связи с длительной просрочкой платежа — после окончания срока (периода ожидания), указанного в договоре страхования.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Правовое регулирование страхования предпринимательского риска тема диссертации и автореферата по ВАК 12.00.03, кандидат юридических наук Чаава, Марика Иродионовна

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Чаава, Марика Иродионовна

Глава 1. Страхование предпринимательского риска как вид имущественного страхования .15 стр.

1.1. История развития законодательства о страховании.15 стр.

1.2. Категории «риск» и « предпринимательский риск ».17 стр.

1.3. Понятие страхования предпринимательского риска .38 стр.

Глава 2. Договор страхования предпринимательского риска.54 стр.

2.1. Понятие договора страхования предпринимательского риска.54 стр.

2.2. Стороны договора страхования предпринимательского риска.75 стр.

2.3. Форма, порядок заключения и прекращения договора страхования предпринимательского риска.85 стр.

2.4. Содержание договора страхования предпринимательского риска.95 стр.

2.5. Ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска.108 стр.

Перечень нормативно-правовых актов, литературы и судебной практики использованных в диссертации.123 стр.

Введение диссертации (часть автореферата) На тему «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска»

Актуальность темы исследования.

Одним из важнейших аспектов устойчивости экономического развития страны или ее отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в таком регионе коммерческих организаций. Каждая из коммерческих организаций сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и тому подобное), так и финансовые риски ( возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и так далее). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования.

В настоящее время в системе рисков появились совершенно новые, неизвестные плановой советской экономике риски, например, финансовые риски и риски, влекущие страхование ответственности. К числу требующих разрешения вопросов развития экономики, прежде всего, относится и правовое регулирование страхования предпринимательских рисков. Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и обыденной жизни каждого члена общества, во все эпохи развития человечества, в том числе и в советский период нашей истории.

Однако, с изменением социально-экономического устройства российского государства и введением рыночных механизмов хозяйствования, подчиненных действию объективных законов рыночной экономики, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью для всех, и, в особенности, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.

Минимизация рисков включает в себя как одну из составных частей создание механизмов финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе деятельности организации вследствие обстоятельств, вызывающих тот или иной ущерб. Важность этого увеличивается с ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект.

Важнейшим финансовым механизмом, возмещения такого рода убытков является страхование. В связи с этим резко возросла необходимость в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов — страхователей от случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение ущерба здоровью к1 жизни граждан или нанесение ущерба их имуществу , имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в системе страховых отношений и, ‘ как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы.

Совершенно справедливо отмечает JI.H. Бондаренко: «нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Её совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска как такового».1

Бондаренко JI.H. Страхование в условиях трансформации агропромышленного комплекса России. — Волгоград: Перемена, 1999. — С. 159.

Все вышесказанное свидетельствует, с одной стороны, о слабом развитии страхования предпринимательских рисков в современной России, с другой, очерчивает перспективы развития этого вида страхования в нашей стране.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловливается недостаточной разработанностью ее в юридической литературе, а также большой практической значимостью развития страхования предпринимательского риска.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования заключается в изучении законодательства, научных и практических проблем в области правового регулирования предпринимательского риска и, в особенности, в комплексном исследовании договора страхования предпринимательского риска с выработкой рекомендаций по совершенствованию законодательства Российской Федерации в указанной сфере.

В соответствии с указанной целью ставятся следующие задачи диссертационного исследования:

1. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска, исследовать правовую природу и соотношение с общей категорией « риска » в современном гражданском праве;

2. Проанализировать имеющиеся нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в области страхования предпринимательского риска;

3. Определить природу договора страхования предпринимательского риска;

4. Проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;

5. Исследовать правоприменительную практику по использованию норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков.

6. Выработать предложения по совершенствованию гражданско-правового регулирования страхования предпринимательских рисков.

Нормативно-правовую базу диссертации составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, в частности: Конституция РФ, Федеральные законы, Указы президента РФ, Постановления Правительства РФ, ведомственные акты.

В диссертации нашли отражение руководящие разъяснения Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, правоприменительная практика российских судов, страховых организаций.

Эмпирической основой исследования послужила практика применения страхового законодательства, в том числе судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования предпринимательских рисков и их исполнением , как опубликованная в печати, так и собранная автором.

Читайте так же:  Гражданские дела новокузнецк

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, связанные со страхованием предпринимательских рисков, в том числе при заключении и исполнении договора страхования.

Предметом исследования являются основные научно-теоретические концепции по возникновению и развитию страхования рисков предпринимательской деятельности в современной России; законодательство, регулирующее страхование предпринимательских рисков, а также средства и способы уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в сфере предпринимательской деятельности.

Методологическая основа исследования. Для решения поставленных задач в диссертации использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации.

В работе использовались такие общенаучные и частнонаучные методы познания, как: диалектический, исторический, системный анализ, метод экспертных оценок. Некоторые вопросы диссертации исследовались как междисциплинарные проблемы, на стыке юридических и экономических наук.

Степень разработанности темы. Прообразы современного страхования предпринимательского риска появились достаточно давно. Еще у В.И. Серебровского встречаются ссылки на то, что западноевропейские законодательства уже допустили «страхование ожидаемой прибыли, а также страхование от прекращения деятельности (домовладельцев — от простоя

О * квартир, фабрикантов — от перерыва работ и пр.)» .

Учитывая время написания «Очерков.» В.И. Серебровским , можно судить о временном отставании в развитии российской экономики от экономик развитых стран. Поэтому важным становится вывод о том, что теоретическое обоснование страхования предпринимательского риска базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков. Но комплексное исследование проблем риска, его места в предпринимательской деятельности, взаимоотношений страховщиков и страхователей в области страхования предпринимательского риска в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов. Серебровский В.И. Очерки страхового права. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики »). — 1998г. — С. 372

Исследования природы риска, предпринимательского риска и страхования предпринимательского риска проводили такие ученые, как М.М. Агарков , И.Л. Брауде, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь , В.В. Витрянский, О.С. Иоффе, Н.И. Клейн , О.А. Красавчиков, Я.М. Магазинер, Н.С. Малеин , И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, Б. И. Пугинский , О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов , Ю.К. Толстой, P.O. Халфина, В.А. Хохлов , Г.Ф. Шершеневич.

Такие авторы, как Б.С. Антимонов , A.JI. Алякринский, Н.С. Ковалевская, А.Я. Антонович , Ю.С. Бугаев, А.Г. Гойхбарг, В.Е. Идельсон , Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский , Ю.Б. Фогельсон в своих работах отчасти затрагивали вопросы гражданско-правового регулирования отношений по страхованию и, в частности, порядка заключения, расторжения , изменения договора страхования предпринимательского риска.

В целях создания эффективной системы правового регулирования деятельности в сфере страхования предпринимательских рисков необходим тщательный анализ законодательных и нормативно-правовых актов, касающихся нормативного регулирования имущественного страхования, которые, о чем свидетельствует тенденция судебно-арбитражной практики, во многом противоречат друг другу, что отрицательно сказывается как на положении страховщиков и потребителей страховых услуг, так и на развитии страхования в целом. Все это позволит выявить особенности правового регулирования страхования предпринимательских рисков, что в определенной мере восполнит существующий научно-правовой вакуум в современной правовой науке по указанным выше проблемам.

В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся научные труды М.И. Брагинского , А.И. Худякова, Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых . В 2006 году были защищены кандидатские диссертации И.В. Лаптевой «Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска»; В 2005 году С.В.

Жучковым «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации»;

Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно.

Научная новизна. Настоящая работа представляет собой монографическое исследование отношений страхования предпринимательских рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических, теоретических аспектов, его места в российском гражданском ( договорном ) праве. С учетом границ предпринимательской деятельности характеризуется понятие предпринимательского риска, исследуются положения гражданско-правового регулирования предпринимательских рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.

Научная новизна отражена в следующих положениях, выносимых на защиту:

1. Обосновывается необходимость закрепления в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации общего определения договора страхования, сформулировав ее следующим образом: «страховой договор — соглашение , в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать интерес страхователя, уплатив страхователю ( выгодоприобретателю ) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки».

2. Обосновывается необходимость закрепления определения страхования предпринимательских рисков, как вида имущественного страхования. Под страхованием предпринимательского риска предлагается понимать совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), произошедших без вины и помимо воли страхователя-предпринимателя по договорам, связанным с негативным результатом предпринимательской деятельности, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

3. Предлагается закрепить определение понятия предпринимательского риска в целях страхования в ст. 9 Закона « Об организации страхового дела в РФ », которое предлагается сформулировать следующим образом: «Предпринимательский риск — предполагаемая опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующаяся неопределенностью исхода, но возможностью их наступления, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления своего имущественного положения, включающее в себя не полученные доходы, те которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования».

4. Проводится разграничение понятия предпринимательского риска и финансового риска. Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования, расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование. Таким образом, понятие предпринимательского риска в сфере предпринимательской деятельности является более широким по содержанию и включает финансовый риск предпринимателя, выступающего в данной сфере разновидностью предпринимательского риска.

5. Статьей 32.9 Закона « Об организации страхового дела в Российской Федерации » предусмотрена классификация видов страхования. Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой посредством ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических и физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как объекты страховой охраны. В качестве объектов страховой охраны предпринимательских рисков, в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги.

В соответствии с этими объектами страховой охраны, возможно выделить примерный перечень разновидностей страхования предпринимательских рисков:

• страхование финансовых ресурсов размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках;

• страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов;

• страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства;

• Страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности;

6. В работе анализируется содержание понятия страховой ответственности, используемой в практике страхования. Проводится разграничение страховой ответственности с понятием гражданско-правовой ответственности.

В юридической литературе существуют различные точки зрения на природу гражданско-правовой ответственности. Автор полагает, что гражданско-правовая ответственность — это санкция за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав, либо возложения новых и дополнительных гражданско-правовых обязанностей .

Главная черта ответственности заключается в том, что ответственность представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя известного комплекса прав без получения им каких-либо выгод и компенсаций.

Среди гражданско-правовых санкций , применяемых за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска, находится отказ страховщика в страховой выплате.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях проблемы страхования предпринимательских рисков.

Практическая значимость диссертационной работы определяется прежде всего тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности. Практические предложения могут быть использованы в договорной работе юридических отделов и служб организаций, заключающих договоры страхования своих имущественных интересов при осуществлении предпринимательской деятельности, а также в судебно-арбитражной практике по спорам сторон, договора страхования предпринимательского риска и в преподавании спецкурса « Страховое право » в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.

Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на кафедре коммерческого права Санкт-Петербургского государственного университета. Основные научные положения, выводы и рекомендации сформулированные автором в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в научных публикациях автора.

Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на восемь параграфов, библиографии и приложений.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Чаава, Марика Иродионовна

Выводы ко 2-й главе:

1. Страхование предпринимательского риска впервые было легально закреплено в 1991 году в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. В настоящее время отношения по страхованию предпринимательского риска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (ст. 933 ГК РФ).

Читайте так же:  Ходатайство о рассмотрении дела в суде без участия

2. Суть договора страхования предпринимательского риска можно выразить следующим образом: по договору страхования предпринимательского риска одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов (выплатить страховое возмещение ) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

3. Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо отметить его двусторонний характер, что подразумевает наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу; рассматриваемый договор является взаимным, что вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями ; он может быть как реальным, так и консенсуальным — это правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), оно гласит: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».

4. Объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ.

5. Страховщик занимает особое место в договоре страхования предпринимательского риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение , выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, причем статья 938 ГК РФ, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации» Тем самым физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

6. Страхователем в данном виде договора может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. К числу лиц осуществляющих предпринимательскую деятельность могут относиться как юридические лица, так и граждане . Гражданин, может осуществлять предпринимательскую деятельность без образования юридического лица только в качестве индивидуального предпринимателя. Возможность стать предпринимателем включается в правоспособность гражданина. Лицо вправе получить статус предпринимателя, только после соответствующей регистрации.

7. Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия: применительно к договору страхования предпринимательского риска как разновидности договора имущественного страхования, прежде всего нужно обратиться к п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, в котором в качестве существенных названы условия:

— об имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

— о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

8. Гражданский кодекс РФ (ст. 962) специально регулирует обязанность страхователя по уменьшению убытков от страхового случая. При наступлении страхового случая в рамках договора страхования предпринимательского риска страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае (когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков), страховщик освобождается от возмещения этих убытков.

Перечень нормативных актов, литературы и судебной практики использованных в диссертации

Перечень нормативно-правовых актов: X. Конституция Российской Федерации, 1993г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая). Закон РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ//Российская газета. 08.12.1994.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Принята Государственной Думой 22.12.1995г. Федеральный закон от 26.01.1996г. № 14-ФЗ II Экономика и жизнь. — 1996. — № 7, 8.

4. Федеральный закон « Об организации страхового дела в Российской Федерации »: от 27 ноября 1992 г. №4015-1 (в ред. от 17 мая 2007г.) // Российская газета. 1993. 12 января; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622.

5. О федеральном бюджете на 1994 г.: Федеральный закон РФ от 1 июля

1994 г. № 9-ФЗ // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1994. № 8. С. 3-42.

6. О федеральном бюджете на 1995 г.: Федеральный закон от 31.03. 1995 г. № 39-Ф3 // Нормативные акты по финансам, налогам страхованию и бухгалтерскому учету. 1995 № 5. С. 3-42.

7. О финансово-промышленных группах: Федеральный закон от 30 ноября

1995 г. № 190-ФЗ //Российская газета. 06.12.1995.

8. О федеральном бюджете на 1996 год: Федеральный закон РФ от 31.12.1995 года № 228-ФЗ ( статьи 1-49) // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. .№ 2. С. 3—23.

9. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ (ред. от 05 февраля 2007 г.) // Российская газета. 29.12.1995.;

10. О государственном регулировании агропромышленного производства. Федеральный закон от 14.07.1997 г., 100-ФЗ.

П. О промышленной безопасности опасных производственных объектов. Федеральный Закон РФ от 21.07.97 № 116-ФЗ

12. О федеральном бюджете на 1997 г.: Федеральный закон от 26.02. 1997г. № 29-ФЗ // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1997. № 4. С. 6—42.

13. Об обществах с ограниченной ответственностью: Федеральный закон от 08.02.1998 г. № 14-ФЗ (ред. от 27 июля 2006 г. с изм. от 18 декабря 2006 г.) // СЗРФ. 1998. №7. Ст. 785.

14. О лицензировании отдельных видов деятельности: Федеральный закон от 08.08.2001г. № 128-ФЗ (в ред. от 05.02.2007г).

15. Об иностранных инвестициях в Российской Федерации: Федеральный закон от 09.07.1999 г. № 160-ФЗ // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3993.

16. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ // СЗРФ. 1999. № 29. Ст. 3686.

17. Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 07.071992 г. № 750 (в ред. Указов Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667; от 22 июля 1998 г. № 886) // САПП . 1992. № 2. Ст. 35.

18. О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации от некоммерческих рисков: Указ Президента РФ от 26.02.1993 г. № 282 // Российская газета. 1993. 12 марта.

19. Об общеотраслевом классификаторе отраслей законодательства: Указ Президента РФ от 16.12.1993 г. № 2171 // СЗ РФ. 1997. № 1.

20. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 // САПП. 1994. № 5. Ст. 15.

21. Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации: Указ

Президента РФ от 8 июля 1994 г. № 1482 //Российская газета. 1994. 13 июля.

22.0 порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 23.05.1996 г. № 763 // СЗ РФ. 1996. № 22.

23. О структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 14.08.1996 г. № 1177 // СЗ РФ. 1996. № 34. Ст. 4082.

24. О создании Российской государственной страховой компании: Постановление Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76 // Собрание постановлений Правительства РФ. 1992. № 7. Ст. 37.

25. О мерах господдержки АПК в 1993—1994 гг.: Постановление Правительства РФ № 1186 от 18.11.93 г.

26. О государственной поддержке фермерских страховых компаний: Постановление правительства РФ № 87 от 26.01.95.

27. Об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1995 году: Постановление правительства Российской Федерации от 10.03.1995 г. № 240 // СЗ РФ. 1995. № 12. Ст. 1054.

28. О декларации безопасности промышленных объектов • в РФ: Постановление Правительства РФ,от 1 июля 1995 № 675.

29. О мерах по стабилизации экономического положения агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1996 году: Постановление Правительства Российской Федерации 07.02.96 г. № 135.

30. Об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1996г. : Постановление правительства Российской Федерации от 7.02.1996 г. № 135 // СЗ РФ от 12.02.96 г. № 7, ст. 682.

31. О государственной поддержке фермерских страховых компаний. Постановление Правительства РФ № 165 от 21.02.96.

32. О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании от 12.07.1996г.: Постановление Правительства РФ №789.

33. Федеральная целевая программа «Стабилизация и развитие агропромышленного производства на 1996—2000 годы»: Постановление Правительства РФ № 798 от 12.07.96 // Собрание законодательства РФ. 1996. №26.

34. О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 22.11.1996 г. № 13 87.

35. Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998— 2000 годах: Постановление Правительства РФ от 02.10.1998 г. № 1139 // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.

36. О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства: Постановление Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 // СЗ РФ. 1998. № 49. Ст. 6052.

37. О государственной регистрации объединений страховщиков: Приказ Росстрахнадзора от 26.04.1993 г. № 02-02/13 // Российские вести.

38. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. № 0202/08 (в ред. приказа Росстрахнадзора от 1 июня 1994 г.) // Российские вести.