Кредитный договор его разновидности

22. Кредитный договор и его виды

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившая лицензию Центрального банка России на осуществление кредитных операций (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

К кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если это не противоречит специальным нормам о кредитном договоре и существу кредитного договора. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация.

Кредитный договор является консенсуальным, поэтому заемщик вправе требовать от кредитора предоставления кредита в соответствии с условиями договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Кредитный договор является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре — в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России. При предоставлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определяются на основании средних ставок банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

Существенные условия кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, предмет кредита, срок.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае:

— признания заемщика неплатежеспособным;

— наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если иное не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита или в иной срок, предусмотренный договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

В случае нарушения заемщиком условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены договором) кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Ответственность заемщика за невозвращение кредита в установленный срок аналогична ответственности по договору займа.

По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

На договор товарного кредита распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Договор товарного кредита является консенсуальным, поэтому заемщик вправе требовать от кредитора передачи обусловленных договором вещей.

Кредитором по договору товарного кредита может быть любая коммерческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреждения.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулируются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотрено иное.

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться путем предоставления аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг по договорам купли-продажи, подряда и т. д.

Предоставление коммерческого кредита осуществляется не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг.

Кредитный договор

Кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом). Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа кредитором до последней выплаты по кредиту. Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.

Среди них: указание представителей сторон договора (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), обеспечение кредита (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование. Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса заемщика и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.

Хотелось бы отметить различия в некоторых договорах:

  • целевой и нецелевой кредит. Первый выдается на определенную покупку, которой может быть автомобиль, квартира или даже утюг. Второй же заемщик может использовать как угодно;
  • с обеспечением и без. Обеспечение ссуды — это чаще всего, залог. Имущественные права передаются на время действия договора кредитору, сам предмет залога может использоваться должником. Обеспечением могут выступать также поручители или гарант, ручаясь за выплату как части, так и полной суммы займа;
  • со ставкой и беспроцентный. Иначе говоря, сумма погашения может быть выше выдаваемой, либо же стоимость кредита будет нулевая;
  • направленный на какую-либо конкретную деятельность: рефинансирование (ссуда, предназначенная для погашения одной или нескольких задолженностей в этой или иной кредитной организации), инвестиции (денежная поддержка частных и государственных проектов), потребительский займ (использующийся на частные нужды граждан).

Кредитные договора бывают:

Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.

В таких договорах обязательным условием является указание:

  • сторон;
  • типа, вида сделки;
  • суммы;
  • процентной ставки;
  • цели;
  • обеспечения;
  • условий выдачи и погашения ссуды;
  • прав и обязанностей сторон, их ответственность;
  • разрешения споров;
  • начала действия договора;
  • адреса, реквизитов, подписей.

В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.

После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику. При оформлении залога нередко проводится его страхование. В случае отсутствия даты начала действия договора, документ считается действующим уже с момента обоюдного подписания.

Нередко встречаются так называемые потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые на покупку какого-то товара прямо в магазине сотрудником банка. Экспресс-кредит характеризуется высокой процентной ставкой, вызванной отсутствием обеспечения (обычно по паспорту), краткими сроками выдачи (в пределах 1-2 часов, у кредитных экспертов мало времени, чтобы объективно оценить платежеспособность клиента). Иногда высокая стоимость кредита прячется не за большой ставкой по кредиту, а за обязательными взносами, сборами и комиссиями, не зависящими от действий заемщика. Заемщику всегда нужно адекватно оценивать свою платежеспособность перед взятием ссуды, так как кредитные эксперты могут не все взвесить, а штрафы, пеня по такому кредиту существенны. Сумма данного кредита тоже мала, обычно ограничивается ценой телефона, холодильника или иной техники, в случае с экспресс-кредитом в супермаркете электроники.

В соответствии с законом, в наше время банки не имеют права расторгать (за редкими исключениями) кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств. Изменение процентной ставки возможно, если это предусмотрено договором (например, в случае с ролловерным кредитом). Авансом требовать процентную ставку кредитная организация не имеет права, проценты начисляются по факту использования кредита.

Договор считается недействительным, если:
  • составлен неправильно, не соответствует нормам;
  • соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
  • если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
  • если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
  • при отсутствии лицензии.

Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.

Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор от А до Я перед подписанием, полностью его перечитать. В случае необходимости, повторите процедуру. Нужно уточнять у кредитора все, что станет непонятным в договоре, и, только освоив все пункты договора, подписывать. Не стоит забывать, маленькие буквы в тексте договора имеют такой же вес, как и остальной текст договора. Не нужно рассчитывать, что маленькими буквами изложено то, что не имеет значения.

Читайте так же:  Судебная доверенность на ип

Как говорили в одном фильме «раньше я был бандитом и зарабатывал деньги грабежом, теперь я кредитор и зарабатываю большие деньги».

Перечитывая договор, нужно усваивать каждый пункт. Если хотя бы один пункт совсем не подходит, возможно, стоит поискать более подходящие условия у другого кредитора.

  1. Не станет ли ежемесячная оплата по кредиту «неподъемной» нагрузкой на бюджет? Какие расходы придется сократить для данных платежей?
  2. Указана ли в договоре страховка? Какую сумму она составляет? Может быть, стоит отказаться от страхования, и сумма кредита станет значительно ниже?
  3. Есть ли штраф за досрочное погашение ссуды, если да, то какую сумму он составляет?

После подписания кредитного договора, расторжение его будет весьма сложным и невыгодным. Прочтение, подписание кредитного договора занимает 5-60 минут, а действие его может составлять десятки лет.

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Кредитный договор

Особенности кредитного договора:

  1. предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи;
  2. кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным;
  3. в качестве кредитора могут выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию;
  4. кредитный договор является возмездным;
  5. кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соответствующего соглашения. Передача денежной суммы заемщику производится в рамках исполнения договора. Соответственно у кредитора имеются не только права, но и обязанности, что свидетельствует о двустороннем характере договора;
  6. отказ от предоставления или получения кредита возможен как по инициативе кредитора, так и заемщика. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (ст. 821 Гражданского кодекса РФ).

Виды кредитного договора

  1. Договор товарного кредита – кредитный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
  2. Коммерческий кредит – условие договора купли-продажи или иного договора, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, о предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
  3. Договора кредитования счета (контокоррентный кредит) – договор, по которому банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств клиента (ст. 850 Гражданского кодекса РФ). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
  4. Онкольный кредит – кредитный договор, по которому заемщик – клиент банка вправе пользоваться кредитом банка со специально открытого счета до определенной договором суммы (кредитная линия).
    и другие

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров приводится в Письме Высшего арбитражного суда РФ от 26 января 1994 г.
N ОЩ-7/ОП-48.

Виды кредитных договоров;

• Товарные кредитные договоры (ст. 822 ГК РФ).

• Коммерческие кредитные договоры (ст. 823 ГК РФ).

Основные особенности кредитного договора:

• Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

• Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

• Кредитный договор является возмездным. Заемщик обя­зан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в раз­мере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре — в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России. При предос­тавлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определя­ются на основании средних ставок банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

• Кредитор по кредитному договору вправе отказаться от предоставления кредита[80] в случае признания заемщика не­платежеспособным, а также в случае наличия доказа­тельств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов. Отказ должен быть заявлен кредитором только в письменной форме.

В случае нарушения заемщиком условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены кредитным до­говором) кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Основное отличие кредитного договора от договоров товарного и ком­ мерческого.Различаются они по субъективному составу. В ка­честве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации.

Товарный кредитможет быть предоставлен любым лицом. В дого­воре товарного кредита могут быть установлены определен­ные требования к передаваемым вещам, причем данный до­говор является возмездным. К товарному кредиту применя­ются общие нормы о кредитном договоре (форма, отказ от получения или предоставления кредита и т. п.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Коммерческий кредитможет быть предоставлен покупателем про­давцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров. Пре­доставление коммерческого кредита не связано с исполнени­ем обязательств. Коммерческое кредитование может иметь ме­сто во исполнение обязательствапо передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, но и при передаче индивидуально-определенных вещей.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ДОГОВОРА ТОВАРНОГО КРЕДИТА И ДОГОВОРА КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТНЫЙ)

Договор банковского вкладапредставляет собой соглашение, по ко­торому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязу­ется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее (на условиях и в порядке, обусловленных договором).

К отношениям договора банковского вкладаприменяются общие нормы, регулирующие данный договор, и специальное зако­нодательство (ст. 834- 844 ГК РФ).

Особенностью договора банковского вкладаявляется то, что он от­носится к публичным договорам, когда вкладчиком является гражданин. Публичный характер договора банковского вкла­да исключает оказание предпочтения каким-либо вкладчи­кам — физическим лицам. В отношении юридического лица не бывает публичным (не присоединяется).

Банк долженобладать уставным капиталом для получения и при­влечения денежных средств юридических лиц. Банкпо договору банковского вклада приобретаетна вклад право собст­венности. Вкладчик право собственности теряет,но приобрета­ет право требования к банку.

Привлечение денежных средств граждан разрешается банкам,кото­рые отвечают определенным требованиям (опыт осуществле­ния банковской деятельности должен составлять не менее двух лет; иметь определенную сумму уставного капитала, ко­торая позволяла бы полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения; иметь резервный фонд; публиковать данные годового отчета, проверенные аудиторской фирмой).

Предметом договора банковского вкладаявляется вклад (рублевый, валютный вклады).

Банк по договору банковского вклада[81]обязан иметь лицензию Цен­трального банка на проведение соответствующих операций. Кредитные организации могут быть стороной в договоре банковского вклада лишь при условии, что в соответствии со специальным законодательством им разрешено принимать вклады (депозиты) от юридических либо физических лиц.

Прием вкладасопровождается открытием депозитного счета.

По окончании срокадепозитного договора с вкладчиком — юриди­ческим лицом сумма вклада должна быть возвращена в без­наличном порядке или, в предусмотренных законодательст­вом случаях, наличными деньгами.

Вкладчиком по договору банковского вкладаможет быть любое юри­дическое, физическое лицо. Может внести вклад на свое имя и на имя третьего лица. Может получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается). Вкладчиком будет считаться то лицо, на имя которого внесен вклад. В соответ­ствии со специальным законодательством вкладчик вправе открывать любое необходимое количество депозитных сче­тов в любой валюте.

Основное содержание договора банковского вклада:

• Банк— вернуть денежные суммы (вклады).

• Вкладчик— требовать денежные суммы (вклады).

Виды вкладов по договору банковского вклада:

• До востребования (не зависит от срока, право вкладчика сохраняется на право требования в любое время) — касает­ся граждан.

Формой договора банковского вкладаобязательно является простая письменная форма. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям, преду­смотренным для таких документов. Несоблюдение пись­менной формы влечет недействительность такого договора (договор банковского вклада является ничтожным).

Особенности договора банковского вклада:

• Договор банковского вклада является односторонним и реальным соглашением.

• Договор банковского вклада является публичным, если по договору вкладчиком выступает гражданин.

• Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанав­ливаются в соответствии с нормами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета и не вытекает из существа договора.

Читайте так же:  Какие льготы у полицейского в россии

• Договор банковского вклада заключается в письменной форме[82]. Несоблюдение формы договора влечет его недей­ствительность.

• Сберегательная книжка «на предъявителя», сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами.

• Сберегательная книжка «на предъявителя», помимо того, выполняет расчетную функцию (как средство платежа).

• Сберегательная книжка является документом совершения банковского вклада.

• Сберегательная книжка отражает операции на счете кли­ента.

Сберегательный сертификат:

• Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами обратно.

• Сберегательный сертификат — для граждан.

• Депозитный сертификат — для юридических лиц (имен­ные, предъявительские сертификаты).

Срок обращения сберегательных сертификатов ограничен:

1. Для граждан — 3 года.

2. Юридических лиц — 1 год.

Проценты по вкладам по договору банковского вклада:

• Определяются банковскими ставками.

• Изменение процентов в одностороннем порядке банком не допускается, кроме вкладов до востребований (ст. 838 ГК РФ).

Изменение процентов по договору банковского вклада[83]возможно при следующих условиях:

1. Банк должен сообщить вкладчику об этом (любым спосо­бом).

2. Само изменение может вступить в силу после 1 месяца по­сле сообщения. Банк это может сделать по вкладам, по­ступившим до сообщения.

3. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

4. Периодичность установлена в договоре банковского вклада, если не установлено — ежеквартально. Проценты с суммы плюс невостребованные проценты.

Формы банковского кредитования и кредитный договор

Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (во всяком случае, в законодательном порядке) на определенные виды и разновидности.

Вместе с тем в гражданско-правовой доктрине принято выделять различные формы банковского кредитования, которые в некоторых случаях приобретают характер отдельных видов (разновидностей) кредитного договора, а иногда и самостоятельных типов договорных обязательств. К примеру, в свое время Г.Ф. Шершеневич писал как о самостоятельном договоре о договоре об открытии кредита: «Открытие кредита, в тесном смысле слова как обещание предоставить в распоряжение контрагента, по его требованию, денежные суммы в пределах условленного размера, представляет собой сделку sui generis. Из такого соглашения об открытии кредита, все равно — обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков и др.» . В то же время он выделял в качестве отдельных видов банковского займа ссуды под заклад движимости (ломбардные операции) и ссуды под залог недвижимостей .

Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 449.

См.: Там же. С. 415 — 416.

В качестве самостоятельного договора, отличного от договора займа, но примыкающего к договору об открытии кредита, обеспеченному закладом «движимости», Г.Ф. Шершеневич рассматривал договор о специальном текущем счете (онкольный договор), под которым он понимал «обеспечиваемый залогом ценных бумаг бессрочный договор об открытии кредита с текущим составом как суммы долга, так и залога» .

М.М. Агарков в качестве разновидностей кредитных операций банков выделял срочные ссуды, специальный текущий счет до востребования (on call), целевые ссуды, гарантийный, акцептный и рамбурсный кредиты .

См.: Агарков М.М. Указ. соч. С. 91.

Срочная ссуда, по мнению М.М. Агаркова, «представляет собой денежный заем на определенный срок, по которому банк является займодавцем, а клиент — заемщиком». Под специальным текущим счетом до востребования (on call) он понимал «договор об открытии кредита в пределах до определенной суммы, которым клиент может пользоваться частями и который в любое время может быть прекращен банком». Юридическая природа данного договора «представляет собой сочетание предварительного договора о будущих займах в пределах суммы открытого кредита и отдельных бессрочных займов, совершаемых на основании этого предварительного договора». В отношении целевой ссуды М.М. Агарков писал: «Термин «целевая ссуда» обозначает такую ссуду, которая выдается с указанием целевого назначения тех средств, которые клиент получает от банка. Таким образом, отличая целевую ссуду от родственных ей явлений в области кредита, мы должны в качестве специфического ее признака признать введение целевого назначения получаемых клиентом средств в содержание договора между ним и банком». По поводу гарантийного кредита он указывал: «Гарантийным кредитом называется принятие на себя банком поручительства перед третьим лицом за своего клиента. Банк в этом случае не предоставляет клиенту необходимые последнему средства, а дает ему возможность получить их от третьего лица» . Что касается акцептного и рамбурсного кредитов, то такие формы кредитования используются в вексельном обороте. «Акцептный кредит, — отмечал М.М. Агарков, — предоставляется по договору, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель, трассированный на него клиентом, а последний обязуется уплатить вознаграждение и своевременно погасить свой долг векселедержателю или же своевременно внести соответствующую сумму банку». Существо рамбурсного кредита раскрывалось М.М. Агарковым следующим образом: «Банк принимает на себя за вознаграждение обязательство перед клиентом, покупателем товара, акцептовать за счет клиента вексель, трассированный продавцом товара. Акцепт производится против документа на товар (коносамента), который и служит залоговым обеспечением открытого банком кредита» .

Там же. С. 91 — 98.

Там же. С. 101 — 102.

Упоминание об указанных формах банковского кредитования можно встретить и в современной юридической литературе. Например, Е.А. Суханов пишет: «В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным. или овердрафтом. » Упоминает Е.А. Суханов (в качестве отдельных разновидностей кредитного договора) также целевой кредит, онкольный кредит, рамбурсный или акцептный кредит и ломбардные кредиты (краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг) .

См.: Суханов Е.А. Указ. соч. С. 226 — 227.

Аналогичные виды банковских кредитных сделок — акцептный кредит, овердрафт, онкольный кредит, целевые ссуды — упоминаются в юридической литературе и при анализе зарубежного законодательства . По свидетельству А.А. Вишневского, в английской специальной литературе «принято рассматривать два вида кредитных операций: традиционный кредит и овердрафт. Причина этого состоит в том, что предоставление клиенту овердрафта является очень распространенным явлением в практике английских банков». «Овердрафт, — пишет А.А. Вишневский, — представляет собой предоставление клиенту кредита на короткий срок путем кредитования счета клиента. При этом клиенту устанавливается кредитный лимит («потолок»), т.е. тот максимум, который может быть «подписан» на счете клиента. За использование овердрафта начисляются проценты в зависимости от использованного объема кредита и срока его использования. При традиционном кредите определенная сумма денег зачисляется на счет клиента и остается в его распоряжении в течение согласованного сторонами срока. Как правило, проценты за пользование обыкновенным кредитом выше, чем за пользование овердрафтом» .

См., например: Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М., 1992. С. 424.

Вишневский А.А. Банковское право Англии. С. 205 — 206.

Называемые в юридической литературе различные формы банковского кредитования по сути своей являются экономическими отношениями кредита в широком смысле этого слова и лишь немногие из них имеют свое правовое воплощение в форме кредитного договора или его разновидностей. Например, договор о специальном текущем счете (on call) представляет собой договор банковского счета, в котором лишь присутствуют отдельные элементы кредитного обязательства, и по этой причине он не может быть признан видом (разновидностью) кредитного договора (в лучшем случае можно говорить о смешанном договоре). То же самое можно сказать и об овердрафте.

Отношения, охватываемые понятием «гарантийный кредит», на самом деле представляют собой обеспечительное (акцессорное) обязательство, связь которого с кредитным договором прослеживается только в том, что оно обеспечивает его исполнение со стороны заемщика. Поэтому так называемый гарантированный кредит ни при каких условиях не может быть квалифицирован в качестве разновидности кредитного договора.

Не имеют признаков кредитного договора (или его разновидности) также так называемые акцептный и рамбурсный кредиты, по которым банк, как и в предыдущих случаях, не принимает на себя обязательство предоставить заемщику определенную денежную сумму с обязательством ее возврата и уплаты процентов за пользование денежными средствами. В данном случае речь идет об определенных банковских операциях по акцепту переводных векселей.

Читайте так же:  Приказ росфиннадзора

Таким образом, из всех приведенных форм банковского кредитования собственно разновидностями кредитного договора можно признать лишь целевые ссуды и ссуды под обеспечение, которые при наличии всех общих признаков кредитного договора включают в свое содержание дополнительные условия об обязанностях заемщика соответственно по целевому использованию полученной суммы кредита или по предоставлению заемщиком предусмотренного кредитным договором обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Практический смысл выделения указанных разновидностей кредитного договора состоит также в дифференцированном правовом регулировании: ГК РФ включает в себя определенные специальные правила, рассчитанные на применение именно (и только) к целевым кредитам и кредитам под обеспечение (ст. ст. 813 и 814).

Исходя из специфики условий кредитного договора и наличия специального правового регулирования, учитывающего эту специфику, можно говорить как о разновидностях кредитного договора о срочных и бессрочных кредитах, о кредитах, возвращаемых по частям, и т.п.

Отдельной разновидностью кредитного договора (по тому же признаку наличия специфических условий), безусловно, является договор об открытии кредитной линии, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при том условии, что общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, предусмотренного договором («лимит выдачи»), либо размер единовременной задолженности заемщика не превышает предусмотренных договором пределов («лимит задолженности»).

В связи с особенностями субъектного состава кредитного договора можно выделить такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потребительский кредит.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК. должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности.
контроля за целевым использованием кредита и одностороннего прекращения кредитования.

Кредитный договор. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор).
Кредитование импорта также имеет формы фирменного и банковского кредита. Фирменные кредиты подразделяются на два вида.

Поскольку стороной кредитного договора всегда является кредитная организация, для него обязательна письменная форма: несоблюдение ее влечет
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Кредиты. Виды кредитов.

Кредитный договор должен включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата банковского кредита, банковском проценте, залоге и другие. ГК РФ предусматривает две формы кредита: товарный (ст. 822) и коммерческий (ст. 823).

Если заемщик не выполняет своих обязательств по кредитному договору, б

Кредитный договор его разновидности

Кредитные договоры можно классифицировать по различным основаниям. Например, немецкий экономист Э. Роде подразделяет кредитные договоры следующим образом:

— по срокам: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

— по видам обеспечения: необеспеченные (бланковые или персональные), обеспеченные;

— по видам кредитов: банковский кредит, государственный кредит, коммерческий кредит, кредит страховых компаний, кредит частных лиц, консорциальные кредиты;

— по видам заемщиков: сельскохозяйственный кредит, промышленный кредит, коммунальный кредит, персональный кредит;

— по целям использования: потребительский кредит, промышленный кредит, кредит для формирования средств компании, инвестиционный кредит, сезонный кредит, кредит для устранения финансовых трудностей, промежуточный кредит, импортный кредит, кредит по операциям с ценными бумагами, экспортный кредит;

— по размерам: мелкий, средний, крупный [19, с. 144—145].

Применив классификационные основания, используемые Э.Роде, с учетом норм законодательства и банковской практики Республики Беларусь проведем правовую классификацию кредитных договоров, заключаемых банками Республики Беларусь:

— по сроку использования денежных средств кредитные договоры делятся на краткосрочные и долгосрочные. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты [6, п. 5];

— в зависимости от обеспечения кредитные договоры, заключаемые белорусскими банками, можно разделить на договоры, имеющие достаточное обеспечение (обеспеченные), и договоры, не имеющие достаточного обеспечения (недостаточно обеспеченные). В соответствии со ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь кредит не может быть не обеспеченным. Условие о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является существенным [1, ст.140];

— по субъектному составу кредитные договоры можно подразделить на договоры, заключаемые с юридическими лицами, и договоры, заключаемые с физическими лицами. В свою очередь, кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено [6, п.5]. Среди кредитов заключаемых с юридическими лицами можно выделить межбанковские кредиты. Под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком;

— в зависимости от размера кредитов можно выделить кредитные договоры по предоставлению микрокредитов, средних кредитов, крупных кредитов. Микрокредитование осуществляется по упрощенной процедуре на сумму, не превышающую 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения кредитного договора, что предусмотрено в п.5 Инстукции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и из возврата» [6, п.5]. Кредиты, которые не входят в категорию микрокредитов, следует относить к крупным кредитам;

— по валюте кредитования кредитные договоры можно разделить на договоры в белорусских рублях, договоры в иностранной валюте и мультивалютные договоры. Под мультивалютным договором понимается договор, предусматривающий предоставление кредита в нескольких валютах. В настоящее время коммерческими банками Республики Беларусь такие договоры заключаются редко, хотя законодательно никаких препятствий для этого нет;

— в зависимости от модели кредитования выделяют договоры, по которым производится единовременная выдача кредита, открытие кредитной линии, овердрафтное кредитование, кредитование по счету-контокорренту, кредитование на консорциальной и синдицированной основе [12, с. 140]. Единовременная выдача подразумевает, что для выдачи кредита будет сделано одно перечисление. При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течении определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему [1, ст.151]. Различают две разновидности кредитных линий — возобновляемую и невозобновляемую. Возобновляемая кредитная линия позволяет клиенту после погашения части кредита получить эту часть денежных средств вновь в рамках действующего кредитного договора. При кредитовании посредством невозобновляемой кредитной линии такая возможность отсутствует. Овердрафтное кредитование — предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств [6, п.2]. Кредитование по счету-контокорренту — способ кредитования по текущему счету, при котором банк перечисляет денежные средства на счета третьих лиц на основании платежной инструкции клиента или выдает наличные денежные средства с установлением лимита выдачи и лимита задолженности по счету-контокорренту и срока, в течение которого допускается дебетовое сальдо. При консорциальном кредитовании банки — участники консорциального кредитования объединяют свои ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем. С целью организации консорциального кредитования между банками-участниками может быть заключен договор о совместной деятельности по предоставлению кредита. По договору о совместной деятельности банки-участники обязуются соединить свои кредитные ресурсы и совместно действовать без образования юридического лица для кредитования какого-либо проекта и пределах срока, установленного договором. Что касается предоставления синдицированных кредитов, то процесс подготовки к заключению кредитного договора практически не отличается от кредитования на консорциальной основе. В тоже время синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем [12, с.144].

Изучение кредитных договоров, анализ законодательства и банковской практики в Республике Беларусь позволяет выделить следующие классификационные признаки кредитных договоров: срок использования денежных средств, субъектный состав, обеспеченность исполнения обязательств, целевое использование, размер кредита, валюта кредитования, модель кредитования. Приведенная классификация имеет большое практическое значение, поскольку на ее основе возможна выработка решений по снижению банковских рисков при заключении кредитных договоров, по стимулированию того или иного вида кредитования и др.