Изменения осаго 2012 года

Содержание:

Изменения осаго 2012 года

Что изменилось в августе 2012 года (техосмотр и ОСАГО)?

Ещё не успели затихнуть споры, вызванные вступлением в силу с 1 января 2012 года Федерального закона Российской Федерации № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», а законодатели уже приняли изменения к этому документу, а также к закону об ОСАГО.

30 июля 2012 года в «Российской газете» был опубликован и соответственно вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 28 июля 2012 г. № 130-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который вносит изменения в закон № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года и в закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.

Изменения, вносимые законом № 130-ФЗ достаточно многочисленные, но наиболее важными для автовладельцев и страхователей ОСАГО являются следующие:

отменяется и исключается из № 170-ФЗ такое понятие, как талон технического осмотра, как документа, подтверждающего успешное прохождение процедуры технического осмотра

на замену понятию «талон технического осмотра» приходит понятие «диагностическая карта». Диагностическая карта «содержит заключение о соответствии или несоответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств. Диагностическая карта, содержащая заключение о возможности эксплуатации транспортного средства, должна содержать срок ее действия, а диагностическая карта, содержащая заключение о невозможности эксплуатации транспортного средства, — перечень не соответствующих обязательным требованиям безопасности транспортных средств выявленных неисправностей»

диагностическая карта будет действовать до даты, указанной в ней, независимо от того, сменился ли в течение срока действия карты собственник транспортного средства или нет

диагностическая карта составляется в письменной форме в двух экземплярах и в форме электронного документа

все талоны технического осмотра, выданные до 09.08.2012 года являются действительными и при их наличии можно заключить договор ОСАГО

отменяется минимальный срок действия талона техосмотра при котором можно было приобрести полис ОСАГО. До вступления в силу изменений он был равен минимум шести месяцам, теперь же купить полис ОСАГО можно и в последний день действия талона технического осмотра, выданного до 09.08.2012

изменено определение оператора технического осмотра. Теперь это «юридическое лицо или индивидуальный предприниматель (в том числе дилер), аккредитованные в установленном порядке на право проведения технического осмотра»

понятие «дилер» в свою очередь означает «юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, зарегистрированные на территории Российской Федерации и осуществляющие от своего имени и за свой счет в соответствии с договором, заключенным с производителем и (или) импортером (дистрибьютором) транспортных средств отдельных марок, сервисное обслуживание таких транспортных средств»

до 1 августа 2015 года при заключении договора ОСАГО наряду с диагностической картой допускается предъявление талона технического осмотра.

ВНИМАНИЕ:

К сожалению, не все вопросы, связанные с изменениями в процедуре техосмотра в 2012 году и вызывающие множество нареканий у автовладельцев, решены законом № 130-ФЗ. Речь идет, например, о ситуации, когда у владельца транспортного средства отсутствует талон технического осмотра или будет отсутствовать диагностическая карта, необходимые для оформления договора ОСАГО, ведь для проезда к пункту оператора технического осмотра уже нужно иметь один из двух этих документов. Если вы оказались в такой ситуации — обращайтесь за консультацией к специалистам Smartterminal по телефону 8 (391) 272-46-22, по электронной почте , по ICQ: 552749594, по Skype: smartterminal, а также при помощи таких сервисов, как «Диалог со специалистом» или «Закажи звонок», мы обязательно постараемся вам помочь.

Здесь вы можете скачать и просмотреть законы:

Тарифы ОСАГО и расчет стоимости полиса ОСАГО

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО по действующим сейчас тарифам, проконсультироваться и заказать полис ОСАГО с доставкой по Красноярску можно при помощи калькулятора ОСАГО.

ОСАГО для женщин

Уже несколько лет возможное изменение тарифов ОСАГО в меньшую или большую сторону будоражит умы наших сограждан. Постоянно появляются новости о новых законопроектах, в которых тарифы ОСАГО (и 2012 год не исключение) скорректированы тем или иным способом.

Тарифы ОСАГО 2012 – ожидаемое, но не совсем состоявшееся повышение

2011 год привнес давно ожидаемое повышение стоимости ОСАГО, но, по счастью, изменение тарифов ОСАГО не коснулось базовых ставок, а лишь затронуло коэффициенты.

Так, с июля прошлого года юные и неопытные водители прибавят к стандартной стоимости полиса 80% (коэффициент 1,8), традиционный коэффициент на самую распространенную категорию легковых автомобилей с мотором от 70 до 100 «лошадок» вырос с единицы до 1,1.

Но больше всего нас, простых смертных, пугали передачей регулирования цены ОСАГО в руки страховых компаний, а также значительным ростом базового тарифа (сейчас на легковушки частников он составляет 1 980 рублей). Аргументация планируемых нововведений выглядела убийственно: вид страхования убыточен, надо повысить его рентабельность за счет увеличения стоимости услуги.

Однако радоваться пока еще рано. Еще с 2010 года лежит в Думе законопроект об изменении тарифов ОСАГО в форме некоего «ценового» коридора, внутри которого каждая страховая компания будет иметь право устанавливать свои правила формирования цены полиса, в зависимости от объективных показателей и параметров.

Тарифы ОСАГО 2012 – неожиданный реверанс в сторону дам

Совершенно неожиданный вариант критерия для дополнительного понижающего коэффициента предложил Евгений Дубенский (глава питерского Союза страховщиков). Он уверен, что понижающий коэффициент может априори выдаваться женщинам-водителям. Мотивировал он свое необычное предложение тем, что по статистике страхового рынка в части автострахования женщины-водители попадают в ДТП значительно реже мужчин и, соответственно, приносят меньше убытков страховым компаниям.

Нужно ли говорить, что данная законодательная инициатива вызвала бурю протестов сильного пола человечества. Тут же была помянута Конституция Российской Федерации в плане недопустимости дискриминации по половому признаку, последние громкие автоаварии по вине водителей-дам и т.д.

С одной стороны, получается и вправду несколько «не толерантно» по отношению к мужчинам-водителям. С другой – статистика, как нам известно из фильма Рязанова,- вещь упрямая, и эта упрямая вещь категорически настаивает на том, что от Страхователем и водителей-женщин и вправду убытков (в общем зачете) меньше, а также в ДТП они попадают реже. НО. Эти редкие аварии зачастую имеют гораздо более тяжкие последствия, чем среднестатистические ДТП по вине мужчин.

К тому же по КАСКО многие страховые компании давным-давно ввели у себя разделение по гендерному принципу: кто-то делает женщинам за рулем скидки, кто-то – повышает цену полиса. Пара компаний пошла еще дальше и, помимо пола водителя, принимает в расчет и его семейного положение, не без доли здравого смысла полагая, что семейные люди водят аккуратнее и ответственнее, нежели холостые.

Ну, пока это все только на уровне мыслей и проектов. Тем не менее, эксперты уверены, что существенное изменение тарифов по ОСАГО ожидать нужно. Но по их предположениям, не тарифы на ОСАГО 2012 года нас повергнут в шок, а скорее тарифы 2014 года. Что ж, будем готовиться и учиться ездить аккуратно и ответственно, вне зависимости от пола и штампа в паспорте.

ОСАГО: Суть, нюансы, изменения

Выберите тип транспортного средства

Сложно сказать, сколько времени требуется новым сотрудникам страховых компаний для изучения ОСАГО. Суть при этом понять не мудрено, однако свободно ориентироваться во всех тонкостях «автогражданки» может лишь опытный специалист. И уж тем более сложно досконально разобраться во всех аспектах данного вида страхования рядовым автовладельцам. К тому же, в последнее время ситуация усугубляется значительными изменениями законодательства. Причём затрагиваются некогда незыблемые условия.

В результате страхователи уже не знают заранее, сколько будет стоить страховка ОСАГО на очередной год. Участники дорожно-транспортного происшествия (ДТП) теряются в алгоритмах необходимых действий, а страховщики порой дают противоречивые консультации из-за расхождений в трактовках нормативных актов. Полис «автогражданки» начинает психологически восприниматься как нечто во многом нестабильное, даже непредсказуемое. Непонимание клиентами различных нюансов неизбежно повышает степень недоверия к инструменту.

Базовые принципы страхования автогражданской ответственности сохранились. Наличие полиса по-прежнему обязательно для всех участников дорожного движения. Всё то же покрытие рисков предусмотрено каждым полисом. Тем не менее, многие процессы поменялись. Пожалуй, в качестве основных «блоков» в данном случае можно выделить следующие:

  • ПВУ (прямое возмещение убытков);
  • «Европротокол» (упрощённая схема оформления ДТП);
  • Стоимость страховки;
  • Технический осмотр.

«Европротокол» крайне не популярен среди страхователей. С одной стороны, фиксация страхового случая без участия ГИБДД значительно экономит временя. Но с другой стороны – оформление «Извещения о ДТП» требует внимательности и скрупулёзности. А возможные ошибки при этом могут повлечь за собой отказ в возмещении ущерба. В частности, именно неверное оформление документов послужило причиной четверти отказов в выплате по «упрощёнке» в 2014 и 2015 годах.

Со 2-го августа 2014 года лимит возмещения с использованием данного инструмента увеличен до 50 000 рублей. Несмотря на это, участники дорожных инцидентов используют его лишь в каждом десятом случае.

Да, общая доля отказов при «упрощёнке» составляет около 10%, и, соответственно, только 2-3% всех «Европротоколов» становятся отказными в силу ненадлежащего заполнения «Извещения о ДТП». Но данного показателя вполне хватает, чтобы «отпугнуть» многих автолюбителей. Упрощение процедуры оформления «Извещения» – одна из задач, поставленных по итогам последних профильных совещаний с участием первого вице-премьера и других представителей власти.

Осторожно: новые обязанности при «упрощёнке»!

Изменения в порядке взаимодействия страхователей и страховщиков требуют особого внимания. Появились новые обязанности участников ДТП:

  1. Каждый водитель должен направить свой экземпляр «Извещения» своему страховщику.
  2. Виновник ДТП не должен самостоятельно ремонтировать автомобиль в течение 15 рабочих дней после аварии, чтобы представитель страховщика мог осмотреть ТС.

Эти нюансы нашли отражение в «Памятке» на оборотной стороне новых полисов ОСАГО. Суть проблемы «упрощёнки», однако, от этого не потеряла актуальность. Страхователи всё также (если не больше) опасаются «сделать что-нибудь не так» и относятся к этой процедуре с большой настороженностью.

Прямое возмещение убытков уже не первый год вносит некоторую сумятицу, озадачивая клиентов страховых организаций по ОСАГО. Как быть после ДТП потерпевшей стороне? Куда обращаться за возмещением ущерба? Этапы изменений в этом отношении можно отразить в виде следующей таблицы.

Таблица 1. Порядок оформления страховых случаев.

Несколько лет страхователи привыкали к тому, что при наступлении страхового случая необходимо обращаться в компанию виновника. Хотя до этого у автовладельца не было с ней вообще никаких отношений. В 2009 году появилась система ПВУ. В большинстве случаев потерпевший мог обращаться как к страховщику виновника, так и в свою страховую организацию. И вот теперь, спустя ещё несколько лет для большинства аварий ПВУ становится безальтернативным. То есть, пострадавшая сторона может обращаться только к своему страховщику (если в аварии участвовало не более двух транспортных средств, а люди не пострадали).

Сколько будет стоить ОСАГО?

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Узаконенный ценовой «люфт», стал причиной заметной сумятицы. Ещё недавно калькулятор ОСАГО любой организации был справедлив для всех остальных страховщиков. Десять лет продавцы твердили своим клиентам, что тарифы «автогражданки» едины и регулируются государством. Что ценник на страховку не может отличаться в зависимости от компании. И вдруг оказывается, что все поменялось. Отныне цена зависит уже от того, в какую компанию обратится потенциальный клиент.

Кроме этого, существенно увеличились и сами ставки. Произошло это в два этапа с разницей в несколько месяцев. В течение этого срока страховки могли оформляться по трём разным базовым тарифам.

И уже мало кто из страхователей имел представление, сколько будет стоить полис ОСАГО завтра. Да и представители страховых компаний не всегда могли свободно ориентироваться в новых ценовых «вводных». Раньше слишком дорогая (или наоборот – слишком дешёвая) страховка сразу вызывала подозрения. Но при текущем ценовом разбросе страхователям гораздо сложнее стало оценить справедливость оплачиваемой суммы.

Техосмотр для ОСАГО: что на практике?

Отдельным «участком» выделяется технический осмотр транспорта. Контроль за ним возложен на страховые компании с 2012 года. При этом «возложен», пожалуй, не совсем подходящее слово. Всё-таки о полноценном контроле речи не идёт. Но наличие диагностической карты сегодня является обязательным условием для оформления полиса ОСАГО. Когда-то купить страховку можно было минимум за шесть месяцев до окончания срока техосмотра. Но сейчас приобрести «автогражданку» позволяется даже в последний день его действия. Первый вариант выглядел не совсем понятным, а второй фактически позволяет производить осмотр автомобиля в два раза реже.

ОСАГО есть, техосмотра нет – такая ситуация уже стала классической. Да, для оформления страховки нужно пройти обязательную проверку машины. И делается это, как следствие, часто в тот же день. Но что происходит через год? Страхователю достаточно позаботиться о полисе чуть раньше, за несколько дней до окончания прошлогодней диагностической карты (чтобы успеть её предъявить). Тогда необходимость в новой отпадает на ближайшие двенадцать месяцев. Исключением здесь могут быть поездки за границу, при пересечении которой документ могут проверить. Но в остальных случаях на практике техосмотр оказывается не востребован, хоть и законодательно является обязательным.

В чём разница между ОСАГО и КАСКО

Постоянные изменения, затрагивающие различные нюансы «автогражданки», становятся причиной сомнений клиентов. За много лет страхователи стали осознавать разницу между КАСКО (страхование имущества) и ОСАГО (страхование ответственности). Но в последнее время связанные с этим вопросы появляются вновь. А между тем, ответы на них не изменились. Разве что «обновились» они в том, что будет за отсутствие ОСАГО. В сторону ужесточения.

Если есть КАСКО, нужно ли ОСАГО?

Надо признать, отчасти вина в наличии подобных вопросов лежит на страховщиках. До последних повышений тарифов стоимость страхования ответственности в большинстве случаев была несоразмерно меньше ценника на страхование автомобиля. Некоторые страховые компании в данной ситуации предлагали своим клиентам полис ОСАГО в качестве «бонуса». В этом случае «автогражданка» оплачивалась из каких-то средств организации, хотя юридически плательщиком выступал клиент. Но с точки зрения страхователя оплата им производилась только за КАСКО, а ОСАГО входило в эту сумму. Исходя из этого, многие делали ошибочный вывод, что при действующем страховании машины отдельно страховать автогражданскую ответственность не нужно. А это не так.

Что будет, если нет ОСАГО? Неприятностей здесь следует ожидать по двум направлениям:

  • санкции ГИБДД;
  • компенсация причинённого ущерба из своего кармана (при виновности в ДТП).

По своей страховке КАСКО виновник получит только возмещение ущерба своему имуществу (автомобилю). Вред чужой машине (или чужому здоровью) страховка имущества (автомобиля) не покрывает.

Если есть ОСАГО, нужно ли КАСКО?

Тут уж каждый решает сам. Это страхование не обязательное, хотя и рекомендуемое. Законодательно необходимым является только ОСАГО. Суть здесь в том, что по своей страховке автогражданской ответственности страхователь в любом случае не получит возмещение ущерба своего автомобиля. Если же есть ОСАГО и КАСКО, автолюбитель оказывается защищён как от ответственности за свои ошибки на дороге, так и от повреждений своего транспортного средства.

МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ:

Новая редакция постановления « О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии » с 28 июля 2011 года вводит новые повышающие коэффициенты тарифов ОСАГО.

Сейчас изменились лишь коэффициенты по ОСАГО, и, временно, размер оплаты в соответствии с ними. Базовые тарифы будут изменены позже, предположительно в 2012 году, когда планируется принять новую редакцию федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закон «Об ОСАГО»), и утвердить новые правила и тарифы ОСАГО.

Изменение территориальных коэффициентов (КТ) затронуло 68 регионов России, в том числе и Москву. Теперь в столице коэффициент для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним равняется 2, а коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним — 1,2.

Повысился коэффициент КВС (для молодых и неопытных водителей).

Возраст и стаж водителя транспортного средства

с 28.07.11

До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно

1,8

Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно

1,7

До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет

1,6

КВС для водителей старше 22 лет со стажем более трех лет остался без изменений.

Изменились коэффициенты страховых тарифов (КМ) на транспортные средства категории «В». Теперь для отечественных легковых автомобилей , а также иномарки B- и C-класса, с мощностью двигателя от 50 до 100 лошадиных сил коэффициенты составляют:

  • для двигателя мощностью 50–70 л.с. коэффициент равен 1 (вместо 0,9),
  • для двигателя мощностью 70–100 л.с. коэффициент равен 1,1 (вместо 1).

Для транспортных средств, мощность двигателей которым меньше 50 л.с. или более 100 л.с. коэффициенты не изменились.

Значения коэффициента КС (страховые тарифы в зависимости от периода использования транспортного средства) для автомобилей, период использования которых составляет от 3 до 5 месяцев.

Период использования транспортного средства

с 28.07.11

0,5

0,6

0,65

Для автомобилей, которыми пользовались более 5 месяцев (6, 7, 8 и более месяцев) КС остались прежними.

Повысился и коэффициент КО (наличие сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством). Теперь, если договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент равен 1,8 (ранее 1,7). Повышение коэффициента КО значит, что для юр.лиц повысилась стоимость полиса ОСАГО.

Тарифы определяются по дате заключения договора. Договоры (вне зависимости от срока страхования) заключенные до 28 июля 11 считаются по «старым» тарифам, а договоры, заключенные после 28 июля сего года считаются по «новым» тарифам.

При изменении договора, заключенного по старым тарифам, расчет доплаты премии следует производить с применением новых значений только тех коэффициентов, которых касаются заявленные страхователем изменения. К примеру:

  • изменение периода использования ТС — только КС;
  • изменение лиц, допущенных к управлению — только КВС и КБМ;
  • и т.д.

По поводу изменения договоров в соответствии с новыми тарифми Минфин в 2009 году, по запросу Российского союза автостраховщиков, подготовил отдельное Разъяснение (см. Разъяснение Минфина И-11420 от 5 мая 2009).

Изменения в ОСАГО в 2013 году

Сегодня мы расскажем о том, какие изменения в ОСАГО вступили в силу в 2013 году, как эти изменения скажутся на жизни автомобилистов и страховщиков и подорожает ли страховки.

Изменения в ОСАГО 2013

Есть сразу несколько новостей для владельцев автомобилей. Новости, на самом деле, не самые приятные для большинства автовладельцев. Но давайте по порядку.

Изменение первое. Самое важное изменение – начиная с января 2013 года будет запущена работа единой базы клиентов по ОСАГО.

С 01 января 2013 года заключение договоров ОСАГО, а так же внесение изменений в условия договоров ОСАГО, согласно ст. 29 ФЗ РФ N 170-ФЗ от 01.07.2011 возможно только при использовании автоматизированной информационной системы (ЕАИСТО).

Данная система будет содержать сведения о транспортных средствах, их владельцах, страховках каждого автовладельца, информацию о наличии и количестве страховых случаев и прочую статистическую информацию. Курировать создание и ведение единой информационной базы будет Российский Союз Автостраховщиков (РСА).

Так же, согласно ст.30 ФЗ РФ № 170-ФЗ все страховщики (страховые компании) до 01 января 2013 года обязаны передать в единую информационную систему данные по договорам ОСАГО за 2011 и 2012 года, в том числе информацию об убытках и коэффициентах КБМ.

Т.е. если Вы застраховали свой автомобиль в 2011 -2012 годах и по Вашей вине были страховые случаи – информация о них будет в системе. Теперь при пролонгации договора ОСАГО виновник ДТП не сможет избавиться от убыточной истории сменив страховую компанию и ему придется платить за полис ОСАГО с учетом повышающих коэффициентов.

Второе изменение, является следствием первого и касается в первую очередь страховщиков. Теперь перед тем, как заключить договор ОСАГО или внести изменения в договор ОСАГО, представитель страховщика в обязательном порядке должен будет направлять запрос в РСА для расчета КБМ и проверки наличия техосмотра (сведения по техосмотру запрашиваются только при заключении договора).

Проверка коэффициента бонус–малус перед продажей полиса ОСАГО и передача всех сведений о полисе в РСА должна происходить в течение 15 рабочих дней. Кроме того, при урегулировании убытка, информация по убытку так же направляется в РСА.

На наш взгляд, изменения в ОСАГО в 2013 году, равно как и в 2012 ( техосмотр + ОСАГО) в основном принесут лишь дополнительные неудобства для автовладельцев и страховщиков.

Подорожает ли ОСАГО?


Если у Вас возникли вопросы, Вы в любое время сможете обратиться за консультацией к специалистам компании Айрэйт и получить страховую и юридическую помощь .

Что изменится в ОСАГО в 2019 году

Предложения по реформированию «автогражданки» могут изменить ее до неузнаваемости

7 ноября на совместном заседании комитета по транспорту и строительству и комитета по финансовому рынку Госдумы еще раз обсудили предложения по реформированию ОСАГО, исходившие от регулятора, участников рынка, Минфина, депутатов, общественных объединений. В итоге выделены 19 революционных изменений, которые могут быть приняты уже нынешней осенью и в корне изменят «автогражданку».

На данный момент речь идет о том, что озвученные ранее Банком России два этапа реформирования автогражданки будут запущены одновременно — в 2019 году.

Подавляющее число выступающих поддержали предложения Банка России внести следующие три серьезных изменения, которые символизируют начало либерализации и перехода к более персонифицированному тарифу, учитывающему опыт, возраст, стаж и стиль вождения, нарушение водителем правил дорожного движения и т. п. Конечная цель реформы — полностью свободный и максимально подобранный под конкретного человека тариф.

1. Реформирование КБМ. Коэффициент «бонус-малус», дающий скидку за безаварийную езду и повышение цены для водителей, часто попадающих в ДТП, будет привязан к водителю, а не к автомобилю. Он будет устанавливаться раз в год и станет единственным для человека, вне зависимости от того, сколькими автомобилями он управляет. При переходе на новую систему будет взят наиболее выгодный для водителя КБМ (если у человека их несколько), отметил заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин.

2. Большая детализация коэффициента «возраст — стаж». Это позволит уже сейчас дать водителю более индивидуальный тариф, так как градаций будет несколько десятков. На данном этапе речь идет об изменении в 5% вверх и вниз, в дальнейшем изменения будут более существенные, отметил Чистюхин.

3. Расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз. Самое спорное и самое необходимое, с точки зрения участников рынка, изменение, дающее возможность повысить тариф водителям, склонным к аварийной езде (таких, по оценке Российского союза автостраховщиков, около 15%). Для добросовестных водителей, как неоднократно заявлял Банк России, тариф останется на прежнем уровне, а для наиболее опытных и аккуратных он даже снизится. По словам участников дискуссии, нужно пресечь практику субсидирования добросовестными водителями лихачей и нарушителей.

Эти новшества не требуют изменений в законодательстве и могут быть введены в действие специальным указанием Банка России. Объявляя курс на либерализацию в середине мая 2018 года, Владимир Чистюхин говорил о том, что эти изменения будут приняты уже в августе. Затем срок был перенесен на сентябрь. Сейчас ЦБ заявил о том, что будет проводить дополнительные расчеты и оценки, но от темы расширения тарифного коридора не оказывается.

Хотите за свой счет отремонтировать в Германии чужой «мерседес», пострадавший в ДТП? Нет? А придется! По крайней мере, так считают некоторые автостраховщики.

Также Минфин и Банк России полностью согласовали позицию по двум законопроектам, кардинально реформирующим «автогражданку». Об этом во время слушаний 24 сентября в Совете Федерации сообщили Владимир Чистюхин и замминистра финансов Алексей Моисеев.

Первый законопроект, принятый в первом чтении и фактически готовый ко второму, подразумевает нововведения, перечисленные ниже.

4. Отмена обязанности возить с собой бумажный полис или распечатку электронного полиса. На этом пункте особо настаивает Алексей Моисеев, подчеркивая его бессмысленность при наличии у сотрудников ГИБДД и у самого автовладельца доступа к АИС ОСАГО.

5. Расширение пункта договора, уточняющего, кто является выгодоприобретателем, если страхователь погиб в результате ДТП. По словам Алексея Моисеева, это расширит возможности для наследников получить выплату по ОСАГО вместо погибшего.

6. Приведение в соответствие с мировыми правилами «зеленой карты»: иностранные граждане смогут покупать полис в электронном виде до пересечения границы, при этом наличие полиса будет обязательным. Таможенной службе будет вменяться в обязанность проверять полисы при въезде, в том числе и из стран ближнего зарубежья.

7. Законопроект также подразумевает снятие запрета на перестрахование в ОСАГО. Отраслевое сообщество выступает против этого, опасаясь вывода средств недобросовестными игроками через механизм перестрахования. Так что, возможно, этот пункт будет исключен из документа во втором чтении.

Второй законопроект, подготовленный Минфином, содержит еще несколько революционных предложений, которые давно назрели.

8. Отмена коэффициента по мощности. Как подчеркнул Моисеев, нет подтверждений того, что мощность влияет на аварийность. Более того, есть данные, что автомобили с большей мощностью, как правило, имеют более значительную степень защиты в экстремальных ситуациях, соответственно, реже попадают в аварии.

9. Отмена территориального коэффициента. С этим пунктом согласны большинство причастных ведомств и представители общественных организаций, так как считают необходимым исключить перекрестное субсидирование благополучными с точки зрения ОСАГО регионами неблагополучных («токсичных»). Говоря об отмене территориального коэффициента, Чистюхин отметил, что он противоречит принципу единства территории.

10. Банк России считает необходимым внести во второй законопроект меры по усилению контроля за агентами, работающими в ОСАГО, а также наделить ЦБ дополнительными полномочиями по контролю за прибыльностью компаний, чтобы исключить получение избыточной прибыли.

11. Регулятор готов рассмотреть предлагаемое в законопроекте Минфина увеличение страховой суммы при условии согласия сторон. Сейчас максимальная компенсация по «железу» составляет 400 тыс. рублей, будут введены две дополнительные суммы — 1 млн и 2 млн рублей.

Читайте так же:  Договор аренды имущества у ип

12. Возможность заключения договора ОСАГО сразу на три года. Этому нововведению яростно противились страховщики, мотивируя свою позицию тем, что в первый год компания еще ничего не знает о водителе и если не иметь возможности пересматривать тариф, то можно дать хорошую цену плохому водителю и не иметь шанса повлиять на это в дальнейшем — до момента перезаключения договора. Банк России раньше скептически относился к предложению трехлетних договоров, но на слушаниях в Совете Федерации Чистюхин говорил об этом пункте как о согласованном.

ОСАГО раздражает многих автомобилистов из-за своей обязательности и недостаточной защиты. Банки.ру собрал самые нелогичные правила «автогражданки», которые реально бесят.

Во время слушаний прозвучали предложения, которые ЦБ готов обсудить.

13. Направление в госбюджеты штрафов, которые сейчас идут в карман автоюристов. Сейчас около половины всех убытков по ОСАГО приходится на нестраховые выплаты: штрафы, пени, судебные издержки. Эти суммы не попадают собственно к клиенту, а оседают в карманах посредников. Введение штрафов в размере 50% от суммы страхового возмещения и стало, по мнению президента РСА Игоря Юргенса, причиной разгула так называемого «автоюризма» — когда создаются целые группировки, поставившие на поток судебные иски к страховщикам. Если лишить посредников возможности зарабатывать на договоре цессии (передачи прав требования), то и убыточность ОСАГО резко уменьшится, уверены страховщики. Чистюхин 24 сентября заявил, что ЦБ готов рассмотреть это предложение.

Кстати, во время дискуссии высказывались предложения вообще запретить посредническую деятельность (цессию) при получении возмещения в «автогражданке».

14. Банк России допустил также возможность расчета денежной выплаты по ОСАГО исходя из стоимости новых запчастей, то есть без учета износа, как это происходит сейчас. Об этом заявил в ходе парламентских слушаний зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин.

Сейчас денежные выплаты по ОСАГО рассчитываются с учетом износа, из-за этого виновникам ДТП нередко приходится по судебным решениям доплачивать к сумме, выплачиваемой страховой компанией. «Зачастую это становится неподъемным бременем для виновника, этот вопрос требует изучения и соответствующего решения», — сказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, комментируя эту ситуацию.

15. Решением проблемы недоступности ОСАГО в ряде регионов депутаты назвали обязательную аудио- и видеофиксацию переговорного процесса между компанией и потребителем услуг. «Если аппаратура будет некачественная, чтобы дать информацию о проведенных переговорах, то действия компании считать не в ее пользу. Вопрос требует дискуссии, но предложение, на мой взгляд, интересное, и оно вполне могло бы помочь навести порядок», — отметил Аксаков. Это предложение назвал интересным и Владимир Чистюхин.

16. Во время парламентских слушаний заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров предложил разрешить страховщикам менять тариф ОСАГО без уведомления об этом Банка России. Так, по мнению представителя ФАС, компании смогут более оперативно реагировать на меняющиеся рыночные условия. Сейчас тариф устанавливается в целом для региона после согласования с Банком России.

17. Увеличение штрафа за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО.

Предложение исходило от депутатов, с его разумностью согласилась часть участников слушаний.

На 13 сентября в Госдуме запланированы слушания по либерализации тарифов ОСАГО. В преддверии этого Банки.ру провел собственные «слушания» и спросил обе стороны, каким должно быть идеальное ОСАГО.

Во время слушаний прозвучало еще несколько довольно неожиданных предложений. Также были подняты снова давно обсуждавшиеся, но так и не решенные темы. Эти новшества еще должны быть вынесены на обсуждение широкой общественности.

18. Широко обсуждалось повышение штрафов для водителей, ездящих без ОСАГО: с нынешних 800 рублей до 5 000 рублей. Подобный законопроект даже был внесен в Госдуму, но не прошел первое чтение. Тема эта также поднималась снова во время парламентских слушаний: обязательная страховка должна быть обязательной для всех, подчеркивали участники слушаний. С 1 сентября 2018 года должна была заработать система выставления штрафов за отсутствие полиса по информации с дорожных камер ГИБДД — соответствующая договоренность достигнута между РСА и МВД. Однако система пока не заработала, в частности, из-за того, что нет согласия в вопросе, как часто должны выставляться штрафы — раз в сутки или после каждого проезда под камерами. По мнению страховщиков, это может решить проблему «безосагошников».

19. Создание системы выплат пострадавшему в ДТП клиенту даже в том случае, если у виновника нет полиса ОСАГО.

С такой инициативой выступил на слушаниях «Общероссийский народный фронт». Банк России готов обсуждать эту тему, заявил в Совете Федерации Владимир Чистюхин.

Компании категорически против, поскольку данная инициатива противоречит самому смыслу страхования. Как прокомментировал начальник управления методологии страхования РСА Михаил Порватов, если ответственность причинителя вреда не застрахована, то страховая выплата осуществляться не может. Страховщик потерпевшего не может ничего выплатить, потому что прямое возмещение убытка (ПВУ) — это не договор страхования непосредственно. Это просто способ возмещения убытков, улучшенный клиентский сервис, пояснил Порватов.

ОСАГО в 2015 году (Изменения и прогнозы)

Уже принятые изменения ОСАГО — 2014-2015 годы

Проекты по изменению ОСАГО (предложения и комментарии)

Изменения в ОСАГО, принятые в июле 2014 года

После трех лет обсуждений и согласований в первых числах июля 2014 года Госудума приняла во втором и окончательном третьем чтении поправки в Закон об ОСАГО и ряд других нормативных актов. 22 июля 2014 Закон был официально опуликован. Большинство изменений в Закон об ОСАГО вступят в силу уже с 1 сентября 2014 года.

Последовательность вступления в силу ключевых поправок в Закон об ОСАГО и другие нормативные акты:

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу со 2 августа 2014 года

  • «Безальтернативное» прямое возмещение убытков (ПВУ) — теперь при ДТП, которое попадает под требование ПВУ (в ДТП участвовало 2 авто, оба имеют полис ОСАГО, вред причинен только имуществу), за выплатой можно будет обращаться только в свою страховую компанию. Данная норма будет распространяться на все действующие договоры.
  • Повышение лимита выплат по Европротоколу с 25 000 до 50 000 руб. Только для ДТП, оба участника которого заключили договоры уже после вступления в силу поправок в Закон.
  • Уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика — каждый участник ДТП обязан в течение 5 дней отправить свой экземпляр Извещения о ДТП своему страховщику.
  • В КоАП вводятся штрафы к сотрудникам страховых компаний (50 000 руб.) за необоснованный отказ в оформление договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов.
  • Вводятся требования к банкам, в которых РСА может размещать временно свободные средства фондов — банки не должны быть подконтрольны страховщикам.
  • Порядок исключения СК из РСА и отзыва/возврата лицензии.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 сентября 2014 года

  • Новые тарифы ОСАГО — должен утвердить Банк России.
  • Установления тарифного коридора (минимальных и максимальных значений тарифов) по ОСАГО — страховые компании смогут применять тарифы в рамках указанного коридора.
  • Прекращение страхования по ОСАГО техники на неколесном движителе (гусеничном, санном и т.п.)
  • Прекращение страхования по отдельным договорам ОСАГО прицепов — будет делаться специальная отметка в полисе тягача с определенной доплатой к тарифу.
  • Полисы ОСАГО должны продаваться в любом подразделении/филиале страховой компании.
  • Данные о заключенных договорах ОСАГО должны быть занесены в АИС РСА в течение 1 дня с момента заключения договора.
  • При заключении договора ОСАГО обязательно использовать данные АИС РСА о значении КБМ и о прохождении ТО.
  • Ответственность страховщика за несанкционированное использование бланков полисов. Страховщик обязан платить по всем своим полисам, кроме тех, которые были ранее заявлены как похищенные.
  • При досрочном прекращении договора ОСАГО удерживается часть страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат, возвращается часть премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора или периоду использования ТС.
  • Срок выплаты потерпевшему (или направления мотивированного отказа) сокращается до 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.
  • Возможность выплаты по ОСАГО путем направления на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания.
  • Единая методика независимой технической экспертизы утверждается Банком России.
  • Правительство аттестует экспертов-техников.
  • Применение Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной Законом об ОСАГО.
  • Пени за каждый день просрочки выплаты — 1% от суммы выплаты.
  • Штраф за каждый день просрочки срока направления отказа — 0,05% от страховой суммы.
  • Расширен перечень регрессов при Европротоколе: виновник ДТП не направил Извещение о ДТП в течение 5 дней, не представил свое ТС на осмотр страховщику или приступил к его ремонту до осмотра страховщиков в течение 15 дней после ДТП.
  • Досудебный порядок возмещения ущерба по ОСАГО.
  • 50% штраф от суммы занижения выплаты по суду.
  • Реорганизация управления РСА на принципах равных прав его членов.
  • Расширение перечня ППД РСА; размещение в интернет ППД, затрагивающих интересы страхователей и потерпевших.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 октября 2014 года

  • Повышение лимита выплат по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 руб.
  • Отменяется общий лимит выплат при нескольких потерпевших (160 000 руб.) и пропорциональные выплаты — теперь каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 руб. вне зависимости от их количества.
  • Аналогично повышаются лимиты компенсационных выплат РСА.
  • Снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80% до 50%.
  • «Безлимитный» Европротокол (размер выплаты ограничен только страховой суммой — 400 000 руб.) в Москве, МО, СПб и ЛО при условии предоставления фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС или других навигационных систем. Только для ДТП, оба участника которого заключили договоры уже после 1 октября 2014 года. Для случаев не подтвержденных техническими средствами фиксации лимит выплат — 50 000 руб.
  • Страховщики должны привести свои правила каско и ДАГО в соответствие с новым Законом в части использования Европротокола.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 января 2015 года

  • Создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей страховую историю всех клиентов страховых компаний по каско и ДСАГО. Объединение информации с АИС РСА по ОСАГО.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 апреля 2015 года

Комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью:

  • Повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160 000 до 500 000 руб.
  • Аналогично повышаются лимиты компенсационных выплат РСА.
  • Выплаты в случае травм пострадавших будут осуществляться по специальной таблице.
  • Упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО.
  • Расширяется перечень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего (по сравнению с Гражданским кодексом).

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 июля 2015 года

Комплекс поправок по введению электронного полиса ОСАГО.

Изменения в ОСАГО, вступающие в силу с 1 октября 2019 года

  • «Безлимитный» Европротокол (размер выплаты ограничен только страховой суммой — 400 000 руб.) по всей России при условии предоставления фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС.

Новые нормативно-правовые акты по ОСАГО (вступили в силу с 11.10.2014:

  • Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Правила ОСАГО)
  • Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Тарифы по ОСАГО)
  • Постановление Правительства РФ от 1 октября 2014 г. № 1002 «Об утверждении Правил представления информации о дорожно-транспортном происшествии страховщику и требований к техническим средствам контроля, обеспечивающим некорректируемую регистрацию информации» (Безлимитный Европротокол)
  • Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (Методика)
  • Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 433-П «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства» (НТЭ)
  • Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3385-У «О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками» (Требования к ПВУ)

Безальтернативное прямое возмещение убытков (ПВУ) по ОСАГО

До 2 августа 2014 года законодательство предусматривало два варианта обращения потерпевшего за возмещением:

1. Обращение в страховую компанию виновника ДТП — для этого страхователь должен узнать в какой компании застрахован виновник и где находится ближайший центр урегулирования указанной компании.

2. Обращение в собственную страховую компанию по прямому возмещению убытков (ПВУ) — ПВУ действует, только если в ДТП участвовали только два ТС и никому не причинен вред жизни и здоровью.

Такой дуализм порой приводил к злоупотреблениям со стороны страховых компаний, которые под разными предлогами старались перенаправить потерпевшего в другую страховую компанию или всячески затруднить ему подачу документов на выплату.

Со стороны водителей также периодически возникали различные злоупотребления — например, попытки подачи заявлений на выплату сразу в две страховые компании и т.п.

Чтобы пресечь все эти нарушения и создать стройную систему урегулирования убытков по ОСАГО было введено безальтернативное ПВУ, т.е. потерпевший имеет право обратиться за выплатой только в свою страховую компанию (которую он сам выбрал при покупке полиса), а страховая компания не будет иметь возможности отказать ему в рассмотрении его убытка.

Текст принятой поправки в Закон об ОСАГО:

Статья 14.1. Прямое возмещение убытков

1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» настоящего пункта;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.

(новая редакция статьи применяется к договорам, срок действия которых не истек на 10-й день после официального опубликования Закона)

Что изменилось:

  • исключена вариативность выбора страховщика,
  • обязательно отсутствие вреда иному имуществу, чем ТС участников ДТП,
  • наличие прицепа не влияет на количественный состав ТС, участвующих в ДТП.
  1. Заинтересованность страховых компаний в повышении качества урегулирования убытков собственных клиентов. Повышение клиентоориентированности страховщиков и конкуренции на уровне сервиса урегулирования.
  2. Упрощение технологии урегулирования убытков, в том числе одновременного урегулирования по КАСКО и ОСАГО.
  3. Сокращение сроков урегулирования за счет работы по единой технологии урегулирования и прекращения «отфутболивания» потерпевших.
  4. Единая база данных по всем урегулированным убыткам — сбор полной статистики об убытках и информация для пресечения мошенничества.
  5. Сокращения случаев мошенничества.
  1. Сложные (и неоднозначные) взаиморасчеты между страховщиками при ПВУ.
  2. Нерешенность проблемы с большим количеством участников ДТП (более двух) и с вредом жизни и здоровью — пока для этих случаев ПВУ не действует.
  3. Многочисленные вопросы по применению ПВУ к автопоездам — как расчитываться за ДТП с прицепами.

Безальтернативное прямое возмещение убытков — самая ожидаемая страховщиками поправка в Закон об ОСАГО. Это пустяковое изменение позволит очень серьезно изменить подход к ОСАГО как самих страховщиков, так и страхователей, которым будет прямой смысл выбирать страховщика ОСАГО не по доступности продавца, а по доступности и качеству урегулирования убытков.

Актуальность идеи безальтернативного прямого возмещения убытков:

  • для страхователей — 50%
  • для потерпевших — 90%
  • для страховых компаний — 95%

Вероятность внедрения — 100%

Срок внедрения — 2 августа 2014 года.

Повышение страховых сумм (лимитов выплат) по ОСАГО

Наиболее ожидаемой поправкой в Закон об ОСАГО является повышение страховых сумм (лимитов выплат по каждому страховому случаю/потерпевшему). В настоящий момент установленные лимиты выплат по ОСАГО в России — самые маленькие среди всех европейских стран, даже в Беларуси и Украине лимиты выше.

Сейчас по Закону установлены следующие лимиты выплат:

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Всем понятно, что этих страховых сумм не хватает для полной выплаты довольно часто. Чтобы защитить себя от нехватки страховой суммы по ОСАГО многие автомобилисты покупают в дополнение к ОСАГО полисы Добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО). По договорам ДАГО страховая сумма увеличивается до 500 тыс. руб., 1 миллиона руб. или более…

Утверждено следующее повышение страховым сумм по ОСАГО:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

(абзац вступает в силу с 1 апреля 2015 года)

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

(абзац вступает в силу с 1 октября 2014 года)

Таким образом, лимиты выплат увеличатся:

  • по жизни и здоровью в 3,125 раза;
  • по имуществу отдельного потерпевшего в 3,33 раза;
  • снимается ограничение на размер суммарных выплат при нескольких потерпевших (ДТП с участием более двух машин).
  1. Повышение защищенности потерпевших и обеспечения более полных выплат по ОСАГО.
  2. Сокращение суброгационных требований по каско к виновникам ДТП при недостаточности страховой суммы по ОСАГО.
  3. Сокращение количества недовольных системой ОСАГО как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных.
  1. Один, но очень существенный минус — неизбежный рост тарифов на ОСАГО из-за увеличения количества крупных выплат и, следовательно, роста среднего размера выплаты по ОСАГО.
  2. Сокращение объемов премий по ДАГО — это нельзя считать минусом по ОСАГО, но страховые компаний должны учитывать эти последствия при планировании своей работы.

Повышение страховых сумм по ОСАГО — давно назревший и ожидаемый шаг по совершенствованию ОСАГО. Единственной проблемой его внедрения является необходимость повышения тарифов по ОСАГО.

Актуальность повышения страховых сумм по ОСАГО:

  • для страхователей — 100%
  • для потерпевших — 100%
  • для страховых компаний — 50% (зависит от того, насколько государство повысит тарифы)

Сроки внедрения:
с 1 октября 2014 года повышение страховых сумм по вреду имуществу
с 1 апреля 2015 года повышение страховых сумм по вреду жизни и здоровью
.

08.09.2014

02.10.2014

Повышение лимитов выплат при Европротоколе

Сегодня активному применению водителями Европротокола в России мешает целый ряд ограничений, предусмотренных Законом об ОСАГО. Для сокращения количества вызовов сотрудников ГАИ на место ДТП, сокращению сроков оформления ДТП и, как следствие, уменьшению количества пробок в городах, предлагается снять часть этих ограничений.

В первую очередь, предлагается повысить лимит выплаты в случае оформления Европротокола с 25000 руб. до 50000 руб (Проект поправок в Закон об ОСАГО).

Также предлагается в ряде регионов России с наиболее напряженной транспортной обстановкой внедрить в рамках эксперимента программу «Уберите машину с дороги«. Для ее реализации предлагается полностью убрать ограничение по размеру выплаты по ОСАГО при оформлении Европротокола.

Эксперимент по «безлимитному» Европротоколу планируется провести в следующих регионах России:

  • Москва;
  • Московская область;
  • Санкт-Петербург;
  • Ленинградская область.

Для стимулирования оформления Европротокола предполагается, что ГАИ перестанет в указанных регионах выезжать на место ДТП, если в результате аварии нет пострадавших — не причинен вред жизни или здоровью. Это фактически заставит водителей в подавляющем большинстве случаев оформлять Европротокол самостоятельно или разбираться между собой прямо на месте ДТП.

  1. Больше всего «выиграет» от этих изменений ГИБДД, сотрудникам которой не придется выезжать на место ДТП и тратить время на оформления Протоколов.
  2. В некоторых ситуациях снизится время оформления ДТП, т.к. не нужно будет ждать приезда ГАИ. Вместе с тем, время самостоятельного оформления участниками ДПТ Европротокола также может быть весьма значительным.
  1. Рост случаев мошенничества — инсценированные ДТП.
  2. Рост мошенничества с подставами на дорогах (в случае отказа ГАИ выезжать на место ДТП без пострадавших).
  3. Рост числа отказов в страховых выплатах из-за неправильного оформления Европротокола в результате недостаточной грамотности участников ДТП.
  4. Рост числа судебных споров как результат неправильного оформления Европротокола — в случаях, когда «виновник ДТП» уже после оформления Европротокола захочет его оспорить.

Реализация безлимитного Европротокола возможна только в комплексе с другими изменениями в технологии применения Европротокола:

  • ответственность виновника ДТП за несвоевременное уведомление своего страховщика о факте ДТП;
  • применение Европротокола по договорам каско — выплаты без справок из ГАИ в случае оформления Европротокола;
  • обучение водителей порядку оформления Европроткола.

Актуальность повышения лимитов выплат при Европротоколе:

  • для страхователей — 50%
  • для потерпевших — 50%
  • для страховых компаний — 0%
  • для ГИБДД — 100%

Вероятность внедрения в ближайшие годы — 100%

Предполагаемые сроки внедрения — 2014 год.

Комментарии:

Страховщики в целом поддерживают данную инициативу, однако, отмечает несколько проблемных вопросов

1. Предполагается, что безлимитный Европротокол будет применяться в том числе при наличии разногласий у участников ДТП относительно обстоятельств ДТП.

При наличии разногласий страховщик не сможет определить лицо, ответственное за причинение вреда. Пример: оба водителя, двигавшиеся с перпендикулярных направлений, утверждают, что двигались на зеленый сигнал светофора.

2. Предполагается, что безлимитный Европротокол будет применяться в том числе если в ДТП участвовало более 2-х транспортных средств.

Данный тип ДТП является крайне сложным для разбирательства, поскольку зачастую типовые схемы ДТП не позволяют определить лицо, ответственное за причиненный ущерб.

Дополнительны предложения страховых компаний:

  • Обстоятельства ДТП должны быть зафиксированы: Фото- или видеосъемка + данные ГЛОНАССа или иных глобальных спутниковых навигационных систем.
  • Требования к указанным устройствам и порядок предоставления данных страховщику устанавливает Банк России по представлению РСА.

Указанные предложения (в части обязательного использования ГЛОНАСС), если они будут приняты, крайне ограничат область применения Европротокола в России.

Применение Закона о защите прав потребителей (ЗЗПП) к отношениям по ОСАГО

Судебная практика сейчас: ЗЗПП распространяется на ОСАГО в полном объеме, что позволяет при взыскании страховой выплаты через суд взыскать дополнительные средства со страховой компании.

Негативные последствия (для страховых компаний): взыскание со страховщиков штрафов, неустойки и морального вреда по ЗЗПП. Появилась целая новая отрасль — «автоюристы», которые зарабатывают себе на жизнь путем выкупа у потерпевших права требования к страховой компании по ОСАГО.

Предлагается (инициатива страховщиков) установить в Законе точечное распространение ЗЗПП на ОСАГО, а именно:

  • Неустойка — применяется специальная неустойка, предусмотренная Законом об ОСАГО (1/75 или 1/150 ставки Банка России за каждый день просрочки в зависимости от того, была просрочена выплата или отказ), взыскивается если страховщик в установленные сроки не осуществил выплату в неоспариваемой части либо не направил мотивированный отказ;
  • Штраф (50% от суммы страховой выплаты) — взыскивается если страховщик в установленные сроки не осуществил выплату в неоспариваемой части;
  • Моральный вред — не возмещается.

Последствия для потерпевших: никаких, так как штрафы и пени как правило взыскиваются в пользу автоюристов, которые предварительно выкупают у потерпевших права требования;

Плюсы для страховщиков: существенное снижение расходов, связанных с судебными разбирательствами.

Вероятность внедрения — 50%

Предполагаемые сроки внедрения — 2014-2015 годы.

Нарушения при продаже полисов ОСАГО и новые штрафы

2014-й год под проходит под информацию о регулярных нарушениях со стороны некоторых страховых компаний при продаже полисов ОСАГО:

  • В ряде регионов стало очень сложно (почти невозможно) купить полис ОСАГО, т.к. страховщики под различными предлогами отказываются продавать такие полисы.
  • Повсеместно встречаются случаи навязывания дополнительных услуг при продаже полисов ОСАГО — страховщики продают полисы ОСАГО только при условии покупки у них добровольного полиса (от несчастного случая, страхования имущества и т.п.).

Вместо борьбы с причиной таких нарушений — изменение тарифной политики по ОСАГО в убыточных регионах — законодатель ввел штрафы за подобные нарушения по отношению к должностным лицам страховых компаний.

Электронный полис по ОСАГО

Предлагается полностью отказаться от бумажного варианта полиса ОСАГО и перейти на электронный полис.
Заключение договора ОСАГО в электронном виде будет подтверждаться фактом занесения в Единую Базу Данных (ЕБД) всей информации о договоре.
Еще одним вариантом электронного полиса может быть чип-карточка, на которой будет размещаться информация о договоре ОСАГО.

  1. Упрощение документооборота при заключении договоров ОСАГО — сокращение расходов на продажу полисов.
  2. Контроль за страховыми посредниками/продавцами — в электронном виде проще контролировать факт заключения договора (отсутствует возможность «потерять» или «испортить» бланк полиса).
  3. Оперативное получение информации о заключении договора страхования — сегодня иногда информация о заключенном договоре ОСАГО может доходить до страховой компании только через полгода или даже больше.
  4. Контроль своевременности оплаты полиса страхователем и перечисления денег в страховую компанию страховым посредником.
  5. Использование интернет-продаж в качестве основного канала продаж должно привести к значительному сокращению расходов на аквизицию (на продажу полисов ОСАГО).
  1. Необходимо обеспечить доступ к ЕБД всех сотрудников ГИБДД, которые осуществляют проверку наличия полиса ОСАГО у водителей. Затраты на обеспечение сотрудников ГИБДД специальными средствами удаленного доступа к ЕБД могут быть весьма существенны.
  2. Введение электронного полиса потребует отмены или пересмотра порядка оформления Европротокола. Нужно разработать систему удаленного подтверждения факта заключения договора для водителей на месте ДТП, чтобы обеспечить оформление Европротокола.
  3. Порядок заключения договора ОСАГО в электронном виде должен быть максимально прост, понятен и доступен подавляющему большинству автомобилистов России.
  4. Переход на электронный полис приведет к значительному сокращению числа продавцов ОСАГО. Это может привести к тому, что в отдельных населенных пунктах продавцов ОСАГО не останется — у жителей будет возможность только оформить полис через интернет. Это может стать проблемой в некоторых удаленных регионах России, где интернет-связь еще развита не в достаточной степени, или для отдельных граждан, которые не умеют пользоваться интернет.

Идея вполне реалистичная и весьма своевременная, учитывая развитие средств связи и компьютерной техники в России, с одной стороны, и большие проблемы у страховых компаний при работе со страховыми посредниками, с другой стороны.

При хорошей продуманной реализации электронный полис может стать важным фактором сокращения (или удержания) цены полиса ОСАГО.

Законодателям при разработке этой идеи надо обязательно помнить, что Россия не ограничивается МКАД — еще далеко не все россияне имеют компьютеры и доступ в интернет.

Проверка электронных полисов ОСАГО

В части введения электронного плиса ОСАГО очень интересен опыт самой передовой в этом плане страны (без шуток!) — Эстонии.

Одним из основных аргументов против электронного полиса ОСАГО являются проблемы с удаленным контролем его действительности при проверках сотрудниками ГИБДД и при самостоятельном оформлении ДТП (при Европротоколе).

В Эстонии ни сотрудники полиции, ни участники ДТП не проверяют действие полисов ОСАГО — эта проблемы решена на более высоком уровне:

Созданы единые базы данных (БД) полиции (куда в он-лайн режиме заносятся все данные о регистрации автомобилей) и эстонского РСА (куда в течение дня должна быть занесена информация обо всех проданных и расторгнутых договорах ОСАГО).

Ежедневно происходит сверка данных между указанными БД. По всем выявленным в результате сверки случаям отсутствия полисов ОСАГО у зарегистрированных автомобилей применяются штрафные санкции:

Владелец авто сразу получает квитанцию об уплате штрафа за отсутствие у него полиса ОСАГО. Владелец автомобиля имеет право оспорить данный штраф, если полис был приобретен, но по каким-то причинам не попал в ЕБД РСА.

Читайте так же:  Форма отчетность фсс 2 квартал 2019

Если причиной отсутствия информации о полисе ОСАГО является несвоевременное внесение этой информацией страховой компанией, то штраф (увеличенный) платит уже сама страховая компания за каждый полис, сроки внесения информации по которому нарушены.

Такой подход позволяет избежать необходимости создавать дорогостоящую систему удаленной проверки наличия и/или действительности полисов ОСАГО.

С 1 июля 2015 года в силу вступят нормы Закона об ОСАГО, регулирующие порядок оформления полиса ОСАГО в электронном виде:

7.2. Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться с использованием единой системы идентификации и аутентификации.

Договор страхования не может быть заключен в виде электронного документа, если сведения, предоставленные страхователем, не соответствуют сведениям, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью страхователя — физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя — юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Для целей заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа сообщение страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования страхового номера своего индивидуального лицевого счета приравнивается к заявлению, подписанному простой электронной подписью страхователя.

После оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис, созданный с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

(пункт вступает в силу с 1 июля 2015 года)

Актуальность идеи электронного полиса ОСАГО:

  • для страхователей — 80%
  • для потерпевших — 10%
  • для страховых компаний — 90%

Вероятность внедрения — 90%

Сроки внедрения — с 1 июля 2015 года.

Комментарии:

Быстрее ввести электронную продажу осаго, а не с июля 2015.
Ввести единые тарифы, в зависимости от марки авто и др характиристик ГОД/ВЫП,Л/С И ТД И ТП.
У ВСЕХ найдутся родственники которые помогут страхователям, которые не умеют или не имеют совремнных услуг связи, застраховать свое авто. А получить в письменном или электронном виде поможет почта России. Просто оформлять ОСАГО и др придется заблаговременно с у четом доставки данной услуги, до окончания предыдущего случая страховки. Оплату, почта или его заменяющая структура, взимает в момент получения документа.
Оплата тоже должна быть фиксированной, а то доставщик может цены накрутить. Ну и штрафные санкции к нарушителям должны быть чувствительные, на структуру и лично руководителя этих структур. Делать из этого проблему не стоит. Просто сделать продуманно и по человечьи, а не как всегда. Поверните законы в пользу своих граждан. Ответственность за это — на государстве и руководителях нашего государства.

Комментарии:

Все очень красиво (электронный полис — это прогресс развития страхового рынка). НО, есть трудности, с которыми столкнуться как Страхователи, так и сами страховщики. Во первых, я могу сказать самую главную проблему — многие не могут найти кнопку даже ВКЛ. ВЫКЛ. для включения компьютера (к ним я отношу категорию граждан от 50 лет), не говоря уже о дальнейшей деятельности при заключении договора об ОСАГО. Теперь о страховщике — теряют работу агенты, брокеры. ОСАГО для них это 45% заработка, соответственно, Страховщик может потерять сотрудников, а значит несет ущерб в доходах и по другим видам страхования.

Страхование прицепов по ОСАГО

С 1 сентября 2014 года должно быть прекращено страхование прицепов по ОСАГО. Теперь вместо оформления отдельного полиса на каждый прицеп будет необходимо делать специальные отметки в полисе ОСАГО тягача. Если предполагается, что машина будет буксировать прицеп, то при ее страховании по ОСАГО нужно эту информацию указать в заявлении на страхование, сделать специальную отметку в полисе (возможно, потребуется изменить форму полиса), и заплатить повышенную страховую премию (предстоит ввести в тарифы по ОСАГО специальный повышающий коэффициент).

Следует отметить, что предыдущая версия Закона об ОСАГО уже не предусматривала страхование принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям — на такие прицепы полисы ОСАГО оформлять не нужно. При этом в других странах Европы на прицепы к легковым автомобилям необходимо покупать местный полис ОСАГО или иметь международный полис «Зеленая карта». Так что, если вы собираетесь выехать за рубеж со своим прицепом, то вам придется купить два полиса «Зеленая карта» — на машину и на прицеп.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

Со 2 августа 2014 года для оформления Европротокола машина с прицепом рассматривается как одно транспортное средство, т.е. если даже в ДТП участвовало два тягача с двумя прицепами такое ДТП можно оформлять без вызова сотрудников полиции (при условии соблюдения иных условий). Ранее тягач с прицепом считались двумя транспортными средствами, в результате подобные ДТП нельзя было оформить по Европротоколу.

Аналогичная норма вводится и в отношении требований к прямому возмещению убытков, правда здесь возникает несколько вопросов применения указной нормы:

  • Каков лимит такой выплаты — 400 000 руб. на тягач и прицеп в совокупности (как для одного потерпевшего) или по 400 000 руб. на каждое транспортное средство?
  • Каков порядок возмещения ущерба по ПВУ, если в ДТП у потерпевшего были повреждены тягач и прицеп одновременно?
  • Как получить возмещение по прицепу, который не принадлежит владельцу тягача (страхователю по полису ОСАГО)?
  • Для взаиморасчетов по ПВУ выплаты по тягачу и прицепу будут считать одной выплатой или двумя?

Выплаты пострадавшим в ДТП за вред здоровью по таблице

Одной из причин незначительности выплат за вред здоровью по ОСАГО в настоящий момент является сложная процедура подтверждения размера вреда, который должна компенсировать страховая компания:

  • надо определить степень утраты трудоспособности в результате ДТП, что можно сделать только при специальной медицинской экспертизе;
  • нужно определить размер утраченного заработка пострадавшего — расчет производится в соответствии с нормами ГК;
  • нужно определить какое лечение не могло быть оказано пострадавшему в рамках системы обязательного медицинского страхования (не входит в программу ОМС);
  • стоимость лекарств и т.п.

При этом реальный размер возмещение может до смешного мал. В результате многие пострадавшие просто не обращаются в страховую компанию виновника ДТП за получением компенсации из-за многочисленных проблем, связанных с получением необходимых документов.

Чтобы максимально упростить процедуру получения возмещения по ОСАГО законодатель постановил производить выплаты в фиксированном размере в зависимости от тяжести причиненного вреда здоровью (от вида травмы) — таблица выплат.

Так ли хороша предложенная система и не приведет ли ее внедрение к другим проблемам? Эти и другие вопросы обсуждаем в специальной статье, посвященной возмещение вреда здоровью по ОСАГО.

Проекты по изменению ОСАГО (предложения и комментарии)

В настоящее время, ОСАГО вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников рынка, но более всего от несовершенства ОСАГО страдают потерпевшие в ДТП, сталкивающиеся с самыми большими трудностями на пути получения возмещения в размере, необходимом для ремонта своего поврежденного имущества.

Текущие проблемы рынка ОСАГО:

  • отказ от продаж в убыточных регионах;
  • навязывание дополнительных страховых продуктов;
  • систематическое занижение выплат из-за отсутствия единой методики оценки размера причиненного вреда;
  • нарушение сроков выплат из-за несовершенства технологии урегулирования убытков, предусмотренной Законом, и несовершенства бизнес-процессов в страховых компаниях;
  • большие расходы на ведение дела у страховых компаний — расходы на аквизицию и урегулирование, а также административные расходы;
  • отсутствие единой политики по развитию ОСАГО, фактическое торпедирование страховым сообществом многих инициатив со стороны страховщиков (пример — Европротокол).

Здесь собраны основные идеи и предложения по совершенствованию ОСАГО в России. Инициативы законотворцев, правительственных органов и простых граждан. Каждая идея анализируются с позиции плюсов и минусов, которые даст ее реализация.

По всем идеям дается экспертная оценка актуальности данной идеи для страхователей, потерпевших и страховых компаний, вероятности принятия соответствующих поправок в Закон об ОСАГО и возможные сроки изменений.

Государственная структура вместо страховщиков по ОСАГО

Основной причиной большинства нынешних проблем в ОСАГО является ключевое противоречие между
жестким регулированием ОСАГО со стороны государства (определение всех условий страхования, установление тарифов, выдачи лицензий и т.п.)
и
коммерческим характером работы страховых компаний по ОСАГО (т.е. желанием получить по ОСАГО максимальную прибыль всеми законными способами).

Учитывая повышение роли государства в нынешней экономике России, стоит рассмотреть подробнее проект постепенного перевода ОСАГО на полное государственное регулирование.

Реализация функций ОСАГО через специальную государственную страховую компанию, РСА, или в специальном государственном Фонде страхования ОСАГО.

Создание полностью подконтрольной государству структуры, которая будет осуществлять формирование страховых фондов по ОСАГО и контролировать их расходование, определять условия страхования и отвечать за развитие и совершенствование данного вида страхования — в первую очередь, в интересах граждан/потерпевших.

Первая задача этой структуры — снижение расходов на ведение дела:

  • введение электронного полиса ОСАГО — возможность приобрести полис ОСАГО через интернет без оплаты посредникам;
  • использование в качестве агентов крупных нестраховых структур (Почта России, Сбербанк, ВТБ24 и т.п.). Жесткое ограничение размера КВ — например, 3% (как в Беларуси);
  • полное исключение из процессов получения страхового возмещение всех посредников — автоюристов и т.п.
  • сокращение административных расходов за счет централизации всех систем управления на уровне страны.

Страховые компании могут выполнять роль страховых агентов и агентов при урегулировании убытков — для них ОСАГО не источник дохода, а лишь инструмент доступа к клиенту.

При этом необходимо установить жесткий контроль за навязыванием дополнительных страховых услуг при продаже полисов ОСАГО — впрочем, эта проблема будет легко решена при наличии у населения альтернативы в местах покупки полиса ОСАГО (нестраховые посредники — почта, банки и т.п.)

  1. Возможность купить без проблем полис ОСАГО в любом регионе/районе России.
  2. Отсутсвие навязывания дополнительных страховых продуктов (не нужных страхователю).
  3. Адекватность тарифов ОСАГО с учетом убыточности по всей стране в целом.
  4. Накопление полной статистической информации.
  5. Единое управление Базами данных — сокращение «неумышленных» ошибок при вводе данных о страхователе в БД.
  6. Сокращение накладных расходов — основание для снижения тарифа по ОСАГО.
  7. Отсутствие рисков банкротства страховщика ОСАГО по иным причинам, что неоднократно имело место в последние годы в России. В результате средства страховых фондов по ОСАГО этих страховщиков оказались потраченными на другие цели, а компенсировать их приходилось за счет фондов РСА (фактически опять же за счет средств автовладельцев).
  1. Отсутствие реальной заинтересованности в развитии ОСАГО и совершенствовании условий страхования.
  2. Незаинтересованность в реальном андеррайтинге и развитии системы тарификации — уравниловка по тарифам, которая приведет к ухудшению дорожной обстановки.
  3. Рассогласование ОСАГО и каско — эти два вида будут развиваться параллельно.
  4. Потеря (пусть пока теоретической возможности) частичного финансирования ОСАГО за счет резервов по добровольным видам страхования.
  5. Неэффективность крупной государственной структуры, возможная коррупция в крупных масштабах.

Постепенная замена коммерческих страховых компаний на структуры, подконтрольные государству, — реальный процесс, который по некоторым признакам уже начался в нашей стране. Остается только открытым вопрос, какую окончательную форму примут эти государственные структуры.

Актуальность идеи отмены учета износа по ОСАГО:

  • для страхователей — на первом этапе положительные изменения, в более отдаленной перспективе — вомзожна стагнация и увеличесние количества проблем в ОСАГО
  • для потерпевших — аналогично как и для страхователей
  • для страховых компаний — на первом этапе отрицательно, но большинство страховщиков смогут найти свою долю пирога в виде получения КВ за свои продажи.
  • для страховых посредников — сугубо отрицательно в прибыльных регионах и положительно в убыточных по ОСАГО регионах, где уже сейчас не платят КВ по ОСАГО.

Вероятность внедрения — 50/50%

Предполагаемые сроки внедрения — не ранее 2016-го года.

Комментарии

Полис ОСАГО на водителя, а не на автомобиль

Сегодня полис ОСАГО оформляется на каждый автомобиль, разве не логичнее оформлять полис ОСАГО на конкретного водителя?

Почему бы не страховать по ОСАГО гражданскую ответственность самого водителя, а не конкретный автомобиль? Ведь именно водитель нарушает Правила дорожного движения, а не сам по себе автомобиль. По сути, по ОСАГО страхуется гражданская ответственность водителя, так почему мы оформляем полис ОСАГО на транспортное средство — один водитель может управлять несколькими автомобилями в разное время, почему бы ему не иметь один полис ОСАГО, который распространяется на все ТС, которыми может управлять данный водитель?

Это один из ключевых вопросов ОСАГО и чтобы на него ответить мы подготовили специальную статью — ОСАГО на водителя — возможно ли и кому это выгодно.

Отмена учета износа при выплатах по ОСАГО (Определение размера выплаты по ОСАГО без учета износа автомобиля)

Учет амортизации (износа) автомобиля при расчете размера страховой выплаты по ОСАГО справедливо вызывает в обществе наибольшие замечания. Действительно, именно учет износа в первую очередь приводит к недостаточности размера страховой выплаты для осуществления ремонта автомобиля. Учет износа предполагает, что поврежденный автомобиль будет ремонтироваться с использованием бывших в употреблении запасных частей (от других автомобилей) или владелец будет сам доплачивать за использование новых деталей.

С одной стороны, рынок б.у. запчастей весьма развит в России и подавляющее большинство деталей вполне можно на нем приобрести.

С другой стороны, далеко не каждый автовладелец будет сам искать на рынках необходимые детали, а потом договариваться с СТО, чтобы машину отремонтировали с их использованием. Тем, кто идут вторым путем, выплаты по ОСАГО на ремонт, как правило, хватает, но насколько цивилизованным является такой подход? Ведь потерпевший не виноват, что его машину повредит виновник ДТП, так почему он должен тратиться свое время на длительные поиски деталей и СТО.

Предлагается ввести частичный отказ от учета износа.

  • в отношении ТС до 3-х лет — без износа;
  • в отношении ТС от 3-х до 7-ми лет — с частичным учетом износа;
  • в отношении ТС старше 7-ми лет — с полным учетом износа.
  1. Повышение защищенности потерпевших и обеспечения более полных выплат по ОСАГО — увеличение размера выплат.
  2. Сокращение количества недовольных качеством выплат по ОСАГО.
  3. Повышение качества ремонта (использование новых деталей).
  4. Сокращение количества ДТП из-за технического состояния автотранспорта (за счет использования новых деталей при ремонте).
  1. Неизбежный рост тарифов на ОСАГО из-за роста размера выплат.
  2. Рост активного мошенничества — подставы на дорогах с целью получения полной выплаты по ОСАГО, с последующим ремонтом б.у. запчастями.
  3. Часть потерпевших выберет получение полного возмещения по ОСАГО (без учета износа) с последующим ремонтом б.у. запчастями — получение выплаты более реальных затрат на ремонт (неосновательное обогащение).

Отмена учета износа — реальный и вполне естественный шаг по совершенствованию ОСАГО. Единственной проблемой его внедрения является необходимость повышения тарифов по ОСАГО.

Актуальность идеи отмены учета износа по ОСАГО:

  • для страхователей — 50%
  • для потерпевших — 95%
  • для страховых компаний — 50%

Вероятность внедрения — 80%

Предполагаемые сроки внедрения — 2014 год.

Комментарии

Франшиза по ОСАГО

В сентябре 2013 года довольно неожиданно было выдвинуто предложение о введении в ОСАГО добровольной франшизы.

Реализация данного предложения для обязательного страхования ответственностьи возможна двумя способами:

  1. Страхователь (виновник ДТП) самостоятельно оплачивает франшизу потерпевшему. Точнее — потерпевший самостоятельно пытается получить франшизу с виновника ДТП.
  2. Страховщик осуществляет страховую выплату без учета франшизы, а потом взыскивает ее с причинителя вреда (так называемая регрессная франшиза). Регрессную франшизу можно взыскивать непосредственно после страховой выплаты (в добровольном порядке или через суд) или при оплате полиса ОСАГО на следующий год.

Рассмотрим оба предлагаемых варианта.

Франшиза по ОСАГО. Вариант 1. Самостоятельное возмещение виновником ДТП размера франшизы потерпевшему

В этом случае ситуация вернется в то состояние, в котором она была до введения института ОСАГО, т.е. вернутся споры на дорогах относительно компенсации ущерба. Выигрыш только в размере страховой премии на момент заключения договора.

По сути, это частичная отмена ОСАГО в пределах франшизы.

Чтобы создать дополнительный стимул по своевременной оплате франшизы потерпевшему, было также предложено ввести специальное условие для продления (заключения на новый срок) договоров по которым были убытки: Для таких договоров страхователь должен предоставить подтверждение от потерпевшего о полной оплате франшизы.

  1. Снижение средней страховой выплаты на размер франшизы.
  2. Снижение числа заявленных страховых случаев (для мелких убытков, которые меньше размера франшизы).
  3. Как следствие пп.1 и 2 снижение тарифов на ОСАГО для полисов с франшизой.
  4. Как следствие п.2 частичное снижение расходов на урегулирование страховых случаев.
  5. Возможное повышение аккуратности при управлении автомобилем, как и при езде без полиса ОСАГО — часть убытка виновник ДТП должен будет компенсировать из своего кармана.
  1. Рост недовольства системой ОСАГО со стороны страхователей, которые будут вынуждены самостоятельно оплачивать часть убытка (франшизу) потерпевшему.
  2. Невозможность для ряда виновников сразу компенсировать размер франшизы потерпевшему — понятно, что в первую очередь дешевые полисы с франшизой будут покупать наименее обеспеченные граждане.
  3. «Разборки» на месте ДТП между потерпевшим и виновником — возврат в 90-е годы (до введения ОСАГО): отбирание в залог франшизы документов виновника ДТП, ключей от машины, угрозы и т.п.
  4. Споры относительно размера ущерба для небольших убытков в пределах франшизы.
  5. Увеличение нагрузки на судебную систему — рост числа требований по возмещению франшизы.
  6. Отсутствие гарантия получения компенсации в пределах страховой суммы по ОСАГО для потерпевших из-за невозможности взыскания франшизы. Потерпевший остается один на один с виновником ДТП и должен сам обеспечить себе получение франшизы, как при отсутствии полиса ОСАГО у виновника ДТП.
  7. Увеличение сроков получения возмещения в виде франшизы. Получение даже небольшой франшизы с малообеспеченных граждан может тянуться годами.

Идея утопична и вряд ли можно серьезно рассматривать ее внедрение.

Актуальность идеи франшизы по ОСАГО (вариант 1):

  • для страхователей — 30%
  • для потерпевших — 0%
  • для страховых компаний — 50%

Вероятность внедрения — менее 5%

Предполагаемые сроки внедрения — нет.

Франшиза по ОСАГО. Вариант 2. Полная выплата с последующим взысканием франшизы страховщиком

Если по вине страхователя будет причинен вред другому лицу/имуществу, то страховая компания оплачивает потерпевшему весь ущерб в пределах страховой суммы, а потом взыскивает франшизу с виновника. У виновника появляется заинтересованность и остается право самостоятельно урегулировать убыток на месте ДТП.

По сути это отличается от существующих норм о регрессе в Законе об ОСАГО только тем, что размер регрессной франшизы выбирает сам страхователь при заключении договора и вводятся соответствующие франшизе понижающие коэффициенты к страховому тарифу по ОСАГО.

Страхователь при заключении договора ОСАГО выбирает размер франшизы (например — 5 000 руб./10 000 руб./25 000 руб.). Чем больше франшиза, тем дешевле полис.

  1. Незначительное снижение числа заявленных страховых случаев — только для мелких убытков, которые меньше размера франшизы, в случаях, когда виновник на месте ДТП оплатит франшизу.
  2. Некоторое снижение тарифов на ОСАГО для полисов с франшизой, как следствие п.1.
  3. Незначительное снижение расходов на урегулирование страховых случаев, как следствие п.1..
  4. Возможное повышение аккуратности при управлении автомобилем, как и при езде без полиса ОСАГО — часть убытка виновник ДТП должен будет компенсировать из своего кармана.
  5. Сохраняется право потерпевшего на возмещение вреда в полном объёме.
  1. Рост недовольства ОСАГО со стороны страхователей, которые будут вынуждены самостоятельно оплачивать часть убытка (франшизу) потерпевшему или страховой компании.
  2. Регулярные попытки «договориться» между виновником и потерпевшим (из-за франшизы) без привлечения полиции и страховой компании — определенная часть таких случаев не будет окончательно урегулирована сторонами и вызовет волну негатива к системе ОСАГО.
  3. Проблемы с определением размера убытка на месте ДТП самими участниками ДТП — участникам надо сравнить убыток с франшизой, чтобы определить свои дальнейшие действия.
  4. Взыскание регрессной франшизы с виновника значительно увеличит расходы на ведение дела страховой компании и не даст положительного финансового результата. Сегодня взыскивается только 10% регрессов по ОСАГО.
  5. Скачкообразный рост судебных разбирательств между страховыми компаниями и страхователями по взысканию регрессной франшизы — нагрузка на судебную систему.

Для взыскания франшизы при заключении нового договора ОСАГО надо решить следующие вопросы:

  1. Определить, кто должен оплачивать франшизу: страхователь, водитель-виновник ДТП или собственник ТС; как и с кого взыскивать франшизу при смене собственника/страхователя/лиц, допущенных к управлению. Сегодня аналогичная проблема так и не решена при применении системы бонус-малус.
  2. Значительное увеличение цены полиса ОСАГО за счет франшизы (франшиз) для виновников ДТП может привести к отказу последних от заключения договоров ОСАГО. В результате увеличится количество незастрахованных по ОСАГО наиболее аварийных водителей.

Идея может быть реализована, хотя плюсы от ее внедрения могут быть полностью перекрыты минусами из-за сложности реализации.

Возможно, к идее франшизы по ОСАГО стоит вернуться позже, когда будут решены другие технологические проблемы данного вида страхования.

Актуальность идеи франшизы по ОСАГО (вариант 2):

  • для страхователей — 30%
  • для потерпевших — 0%
  • для страховых компаний — 50%

Вероятность внедрения — 15%

Предполагаемые сроки внедрения — 2015-2016.

Комментарии:

Если виновник будет выплачивать регрессную франшизу, это будет стимулировать безаварийность.
15.05.2014

Сегодняшняя ОСАГО — система защиты виновника и гигантская головная боль потерпевшему. Первый съездил в ГИБДД и свободен, второй имеет проблемы в ввиде сбора документов,поиска и договоренностей с автосервисом,получении выплаты от страховой ( которой не хватит на ремонт в 90% случаев даже если использовать б/у детали) и неизбежую трату денег из своего кармана на ремонт. Надо мотивировать виновников ездить аккуратнее и соблюдать ПДД, не так ли? Франшиза одна из адекватных мер.
21.05.2014

Вообще, интересная тема, думаю, что ОСАГО так расхолаживает водителей, что внедрение франшизы, возможно бы вызывало у неродивых виновников хоты бы чувство стыда и ответственности!
14.06.2014

Введение франшизы по ОСАГО, скорее всего, никак не скажется на ответственности водителей. Ведь в любом ДТП, как правило, два пострадавших. Только одному из них (невиновному) деньги выплачивает страховая компания, а другой (виновник) ремонтирует своё авто за свой счёт. Виновное лицо всегда несёт материальные затраты по восстановлению своего ТС — это и есть его материальная ответственность перед самим собой. Лично я не встречал водителей, которым было бы всё равно, попадут они в ДТП или нет. Любое ДТП — это головная боль для обоих водителей.
30.07.2014

По поводу «любое ДТП — это головная боль обоих водителей» и «я еще не встречал водителей, которым было бы все равно». Неправда. А я вот встречал. И лично варился в этой серной кислоте. Простой такой случай: меня притирает фура. Он, видите ли, меня не заметил прни перестроении. У фурщика ущерба даже на копейку нет — в протоколе было написано «незначительные потертости на ступеньке в кабину водителя». А у меня неслабо помято крыло и дверь. Реакция виновника? — «Тебе надо — ты и звони. А я пошел спать». Залез в кабину и отсиживался, пока я вызывал ГИБДД. А дальше у меня начался просто чудовищный геморрой с получением страхового возмещения, потому что виновник из другого региона, в нашем регионе представительства его страховой нет, а моя страховая как раз только-только разорилась. А у виновника геморрой был только один — откупиться от гаишников — потому что притер он меня через сплошную линию разметки, и надо было избежать лишенческой статьи. Так что жизнь — она имеет много вариантов.
28.11.2014

Комментарий автора сайта: С одной стороны, если бы данный водитель знал, что попадет в ДТП он вряд ли стал бы совершать такой маневр:
— взятку гаишникам он заплатил;
— график своего движения нарушил (возможно, там также были штрафные санкции со стороны его организации);
— теперь по ОСАГО он будет платить повышенный тариф как минимум три года.
С другой стороны, Вы правы — возможно, для грузовых автомобилей (или для всех автомобилей юридических лиц) ввести франшизу по ОСАГО было бы целесообразно.
30.11.2014

К сожалению, есть целая категория наиболее аварийных (по статистике ОСАГО) водителей — молодые (или «джигиты») на старых уже побитых или насквозь ржавых весьма дешевых отечественных авто, для которых сохранность собственного автомобиля вообще не приоритет. Некоторые (я бы даже сказал — многие!) специально покупают старые разбитые авто, чтобы просто научиться ездить. Аварийность по таким водителям просто бешенная, и их бы франшиза хоть немного останавливала.
30.07.2014

Многолетние («длинные») договоры ОСАГО

Представителем Минфина выдвинуто предложение о введении многолетних (долгосрочных) договоров ОСАГО — на 3-5 лет. По сути, предлагается дать возможность страхователям заключать договоры ОСАГО с большим сроком действия, чем это предусмотрено сейчас (сейчас по Закону об ОСАГО максимальный срок действия договора — 1 год).

Декларируемая цель такого нововведения — увеличения финансовой устойчивости страховых компаний за счет увеличения страховых резервов.

Эта цель частично может быть достигнута только при оплате многолетних договоров в рассрочку: страхователи обязаны будут платить страховую премию ежегодно, а страховые компании вынуждены будут формировать резерв незаработанной премии (РНП) сразу на несколько лет.

  1. Повышение требования к финансовой устойчивости страховщиков за счет завышения резервов (РНП) по многолетним договорам.
  2. Сокращение документооборота и трудозатрат при заключении многолетних договоров.
  3. Оплата очередных взносов по многолетним договорам может осуществляться дистанционно (через интернет) — дополнительное сокращение расходов на аквизицию.
  4. Многолетний договор частично заменяет ранее исключенный из ОСАГО «льготный период» на продление договора — т.к. договор будет действовать и при просрочке оплаты очередной премии страхователем (см. Постановление Пленума Верховного суда №20 от 27 июня 2013 года).
  1. Катастрофический рост дебиторской задолженности у страховщиков по оплате очередных страховых взносов по «длинным» договорам ОСАГО. Работа по взысканию такой задолженности потребует значительных административных расходов, но никогда не даст 100%-ного результата.
  2. Невозможность применения системы бонус-малус (коэффициента КБМ) для многолетних договоров ОСАГО. Или необходим ежегодный перерасчет премии по договору и внесение изменений в договор, что потребует значительно больше затрат, чем экономия в п.2 «Плюсов».
  3. Увеличение числа досрочно прекращаемых договоров — даже сегодня (при сроке действия 1 год) в течение срока действия досрочно прекращаются около 7-8% договоров ОСАГО. Можно прогнозировать рост числа расторжений минимум в 2 раза — увеличение накладных расходов на ведение договоров.
  4. Необходимость пересчета тарифов по ОСАГО: учет рассрочки по долгосрочным договорам, изменение в учете КБМ.
  5. Значительное усложнение введения новел последующего совершенствования законодательства об ОСАГО — новые нормы Закона не будут распространяться на ранее заключенные договоры до окончания срока их действия.
  6. Из-за завышения РНП страховым компании могут начать отказывать клиентам (под различными предлогами) в заключении многолетних договоров.
  7. Вероятны судебные споры между страховщиками и Минфином об изменении порядка расчета РНП по многолетним договорам.

Актуальность идеи многолетнего договора ОСАГО:

  • для страхователей — 50%
  • для потерпевших — 10%
  • для страховых компаний — 0%

Вероятность внедрения — 40%

Предполагаемые сроки внедрения — 2015 год.

Замена договора ОСАГО штрафами за нарушения ПДД

Формировать страховой фонд для выплат потерпевшим в ДТП можно не только за счет страховых взносов (ОСАГО), но и за счет иных поступлений. При этом нельзя формировать фонды исключительно за счет любых видов налогов, т.к. теряется обратная связь между причиненным виновником ДТП вредом и его ответственностью за поведение на дороге. Например нельзя просто включить стоимость ОСАГО в цену топлива, т.к. это уничтожит обратную связь — фактически исчезнет реальная ответственность водителя за причиненный им вред. Сегодня зависимость (обратная связь) между аварийностью каждого водителя и размером страхового взноса определяется тарифами по ОСАГО и, особенно, применением коэффициента бонус-малус (КБМ).

Оригинальным решением может стать частичное или даже полное формирование страховых фондов за счет штрафов к нарушителям правил дорожного движения (ПДД). Очевидно, что основной причиной ДТП является именно нарушение ПДД. В России, как и во всех странах, существует административная ответственность за нарушение различных пунктов ПДД, которая выражается в денежных штрафах.

Таким образом, мы имеем зависимость: Количество нарушений ПДД — Количество ДТП. Следовательно, мы можем сопоставить сумму собираемых штрафов за нарушение ПДД с суммой выплат пострадавшим в ДТП.

По официальной статистике ГИБДД за 2012 год в России зафиксировано почти 64,96 млн. административных правонарушений в области дорожного движения. По данным Федеральной службы страхового надзора совокупные выплаты по ОСАГО за 2012 год в России составили 63,92 млрд. руб.

Таким образом, при среднем размере штрафа 984 руб. собранных за штрафы денег полностью бы хватило для выплаты всем потерпевшим в ДТП в рамках ОСАГО. Надо только создать систему, при которой «штрафные» деньги идут на выплаты потерпевшим.

Понятно, что систему штрафов надо совершенствовать — вот некоторые из предложений:

  • Ввести (восстановить) штрафы за само ДТП;
  • Более жестко дифференцировать размер штрафа в зависимости от тяжести нарушения;
  • Ввести зависимость размера штрафа от дохода нарушителя (или от стоимости автомобиля);
  • Развивать систему видеофиксации нарушений ПДД.

Стоит отметить, что в предлагаемой системе страховой фонд будет формироваться не только за счет водителей-нарушителей ПДД, но и за счет других участников дорожного движения, нарушающих Правила и часто провоцирующих ДТП: пешеходов, пассажиров, должностных лиц транспортных, дорожных, железнодорожных и иных предприятий и организаций.

При такой системе в идеале можно вообще отказаться от заключения договоров ОСАГО, а функции страховых компаний свести только к рассмотрению заявлений потерпевших в ДТП и урегулированию их убытков (по аналогии с действующей системой ОМС). Также эти функции можно и вовсе передать единой государственной структуре.

Актуальность идеи замены договора ОСАГО штрафами за нарушения ПДД:

  • для страхователей — для аккуратных водителей — 100%
  • для потерпевших — зависит от того, как будет организовано урегулирование убытков
  • для страховых компаний — 0%
  • для государства — близко к 0%

Вероятность внедрения — 1%

Предполагаемые сроки внедрения — не ранее 2017 года.

Замена договора ОСАГО целевым банковским вкладом (депозитом)

Смысл ОСАГО в обеспечении выплат потерпевшим в ДТП, но достичь этого можно не только страхованием. Формировать финансовые резервы на случай наступления неблагоприятных события могут не только страховые компании, но даже простые граждане. Практически у каждого дома есть небольшая денежная «заначка» на всякий пожарный. Многие хранят часть своих резервов на банковских вкладах.

Идея замены ОСАГО целевым банковским депозитом как раз и заключается в том, что дать возможность гражданам вместо покупки полиса ОСАГО открывать целевой депозит в банке в размере страховой суммы по ОСАГО. Сегодня страховые суммы по ОСАГО в России настолько маленькие (120 000 руб. по «железу»), что сделать подобный вклад может себе позволить довольно значительная часть населения.

Один из возможных примеров реализации (упрощенный):

Банк заключает договор со страховой компанией на услуги по урегулированию убытков и предлагает автовладельцам разместить у него целевые депозиты на срок 1 год в размере 120 000 руб. Заключается договор срочного вклада, по которому вкладчику (автовладельцу) начисляется соответствующий процент. Отличием от обычного вклада является то, что банк имеет право самостоятельного (безакцептного) списания денег с указанного вклада в случае обращения потерпевшего за возмещением вреда, причиненного автомобилем вкладчика. Урегулированием убытков занимается страховая компания, с которой у банка заключен договор — расходы на урегулирование также оплачиваются банком из вклада по заранее согласованному прайсу (предположительно около 1000 руб.).

Таким образом, если водитель не попадал в течение года в ДТП, то он сможет не только получить назад свой вклад, но и получит дополнительно начисленные банковские проценты (около 10% годовых).

В случае ДТП по вине страхователя из его банковского вклада вычтут расходы на выплаты потерпевшим, а также расходы на урегулирование убытка. На эти деньги он должен будет пополнить свой депозит или приобрести полис ОСАГО, а остаток вклада забрать. Пополнение депозита до размера страховой суммы должно быть произведено в установленный срок (например, в течение 30 дней).

Расторгнуть договор вклада можно будет только по тем же основаниям, что и для расторжения договора ОСАГО. Дополнительным основанием может быть приобретение годового полиса ОСАГО.

Такой вариант будет весьма выгоден для аккуратных водителей.

  1. Альтернатива обязательному страхованию — действенный инструмент самострахования автовладельцев.
  2. Серьезная экономия для аккуратных водителей — мотивация для более аккуратной и осторожной езды.
  3. Привлечение дополнительных инвестиционных ресурсов в экономику страны.
  4. Такая альтернатива заставит страхователей более вдумчиво относиться к страхованию.
  1. Возможностью депозита вместо полиса ОСАГО воспользуется только относительно незначительная часть населения, имеющая достаточный свободные денежные средства.
  2. Рост тарифов по ОСАГО из-за антиселекции — наиболее аккуратные водители перестают платить взносы по ОСАГО.
  3. Возможная нехватка депозита для выплат всем потерпевшим при ДТП с несколькими потерпевшими или нескольким ДТП. Может быть решено при помощи полиса ОСАГО с очень крупной франшизой.

Замена полиса ОСАГО целевым банковским вкладом — реальный механизм альтернативы ОСАГО. Он может быть реализован при активном лоббировании со стороны банков и поддержки этой идеи Центробанком.

Актуальность идеи отмены учета износа по ОСАГО:

  • для страхователей — 15%
  • для потерпевших — 0%
  • для страховых компаний — 0%

Вероятность внедрения — 10%

Предполагаемые сроки внедрения — не ранее 2015 года.

Комментарий:

Я против полной замены ОСАГО целевым депозитом, т.к. «вымывается» экономический смысл страхования как солидарной ответственности. Мысль о том, что многие смогут позволить себе такой депозит не верна — смогут позволить не многие, и, видимо, только в крупных городах. Хотя, как альтернативный ОСАГО вариант можно было бы предусмотреть.

Увеличение количества центров урегулирование убытков по ОСАГО

Закон об ОСАГО предусматривает обязанность страховщика иметь хотя бы один офис по урегулированию убытков для работы с потерпевшими в субъекте РФ. Указанная норма создала почву для злоупотреблений.

Ст.21, п.1 Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

В частности, в Татарстане все крупные страховые компании перевели свои офисы по урегулированию убытков в маленькие отдаленные города, тогда как основной поток страховых случаев происходит в крупных городах. Если гражданину в Казани необходимо обратиться в страховую компанию виновника, его страховая отправляют подавать документы за 400 км. от столицы. По прямому возмещению страховые принимают в Казани, чтобы не терять клиентов. Представьте, после ДТП Вас отправят из Москвы в Обнинск или Липецк, чтобы подать документы и записаться на осмотр?

Аналогичная картина наблюдается в подавляющем большинстве регионов России (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) — потерпевшим приходится ехать за 400-500 километров только, чтобы подать заявление на получение страховой выплаты.

Предлагаются следующие поправки в закон об ОСАГО:

Страховщик должен иметь в каждой административной единице Российской Федерации, населенность которой составляет более 250000 человек, своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат, в том случае, если в указанной адм.единице страховщик предоставляет услуги страхования ОСАГО.

Иной вариант поправок в Закон об ОСАГО:

Страховщик должен обеспечить рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и осуществление страховых выплат во всех своих территориальных подразделениях (филиалах, агентствах, представительствах и т.п.).

  1. Обеспечение возможности беспрепятственного предъявления требования о страховой выплате потерпевшими.
  2. Необходимость повысить качество урегулирования в результате совмещения точек продажи и урегулирования (оказания услуг).
  3. Повышение качества обслуживания потерпевших на местах — повышение квалификации сотрудников продающих подразделений страховых компаний.
  1. Дополнительные расходы страховых компаний на обеспечение урегулирование убытков.
  2. Повышение концентрации страхового рынка из-за дополнительных требований к компаниям.

Организация центров урегулирования убытков во всех населенных пунктах, где страховщик продает полисы ОСАГО — назревший шаг по совершенствованию ОСАГО. Страховщики своей «антинародной политикой» по размещению центров урегулирования в удаленных регионах сами провоцирую такие поправки в Закон и свои дополнительные расходы.

Актуальность идеи увеличения количества центров урегулирование убытков по ОСАГО:

  • для страхователей — 50%
  • для потерпевших — 100%
  • для страховых компаний — 0%

Вероятность внедрения — 60%

Предполагаемые сроки внедрения — неизвестно.

Комментарии:

Пункт урегулирования должен находиться в радиусе не более 50 км. от центров субъектов РФ.
05.05.2014

В целях удовлетворения потребностей пострадавших в ДТП, можно рассмотреть возможность передачи на единый аутссорсинг ( напр. в аккредитованные СТО) функций по осмотру в моногородах с численностью от 50 тыс. чел. от всех страховых компаний.
03.07.2014

Считаю, что каждый офис страховой компании обязан принимать документы по выплате по ОСАГО. А что бы не нести доп. расходы надо отменить обязанность страховой компании организовывать осмотр и оценку повреждённого авто (только по заявлению клиента). А в комплект документов включить Независимую оценку восстановительного ремонта. (Всё равно приходиться судиться со страховыми и в суд предоставлять независимую оценку, так почему бы это не делать сразу?).
16.08.2014

Возможность обратиться за страховой выплатой по ОСАГО в любую страховую компанию

В начале декабря 2013 года Федеральная антимонопольная службы (ФАС) выступила со своими предложениями, призванными решить проблему направления страховщиками по ОСАГО потерпевших в удаленные центры урегулирования убытков (за сотни километров).

ФАС предлагает ввести в Закон об ОСАГО норму, согласно которой потерпевший получает право обратиться за выплатой в центр выплат любой страховой компании, имеющей лицензию на ОСАГО.
Потерпевший получает право подавать заявление о выплате (с приложением соответствующих документов) любому страховщику — члену Российского Союза Автостраховщиков.
Страховщик в свою очередь будет обязан организовать осмотр и (или) независимую экспертизу, оформить все необходимые для страховой выплаты документы и отправить их страховщику лица, ответственного за причиненный ущерб, если страховщик отсутствует по месту жительства потерпевшего.

При кажущейся логичности это предложение по сути ничего к лучшему не изменит, а только создаст дополнительные проблемы на рынке ОСАГО.

  1. Предложение не обязывает страховщиков урегулировать убытки в тех же городах, где они продают полисы ОСАГО, следовательно, у страховщиков остается возможность размещать центры урегулирования исключительно в отдаленных местах.
  2. Предложение прямо противоречит уже согласованному и прошедшему первое чтение предложению о введении безальтернативного прямого урегулирования убытков. В результате у страхователя полностью исчезнет стимул выбирать страховую компанию по ОСАГО по качеству оказания основных услуг — урегулированию убытков. Следовательно, у страховщиков также исчезает стимул повышать качество урегулирования убытков, чтобы привлекать клиентов.
  3. Фактически это попытка переложить организацию урегулирования убытков в ОСАГО с одних страховщиков (которые вывели свои центры урегулирования в удаленные населенные пункты) на других (которые еще этого не сделали). В результате это может привести к тому, что все страховые компании будут вынуждены убрать свои центры урегулирования из областных центров, что еще больше ухудшит положение потерпевших. Не стоит забывать, что сегодня небольшие компании просто физически не смогут урегулировать все убытки за крупных страховщиков — они рискуют нарваться на штрафы за задержки сроков рассмотрения.
  4. Сроки получения выплаты в ситуации, когда документы собирает один страховщик, потом эти документы отправляет другому страховщику, который и производщит в последствии страховую выплату, могут быть сильно затянуты из-за сложностей процедуры. Очевидно, что эта технология также ограничивает потерпевшего на получение возмещение наличиными деньгами в кассе страховщика.
  5. Стимулировать открытие центров урегулирования убытков и повышения качества выплат по ОСАГО в такой ситуации можно только путем создания дополнительных финансовых инструментов.

Авторы инициативы предполагают, что у страховщиков появится экономический стимул урегулировать убытки за другие страховые компании (т.е. фактически такие компании будут зарабатывать на урегулировании чужих убытков). Однако остается непонятным, откуда возьмутся эти дополнительные доходы в существующей системе ОСАГО.

  1. Обеспечение возможности предъявления требования о страховой выплате потерпевшими в центр урегулирования убытков любой страховой компании.
  1. Дополнительные расходы страховых компаний на доработку и поддержание системы взаиморасчетов между страховщиками.
  2. Устранение элемента конкуренции по качеству урегулирования при заключении договора страхования ОСАГО.

Право потерпевшего обратиться за страховой выплатой в любую страховую компанию, имеющую лицензию на ОСАГО — крайне несвоевременная и недостаточно продуманная инициатива ФАС. Возможно в будущем эта идея и могла бы быть реализована, но в настоящее время в ОСАГО существуют гораздо более актуальные проблемы.

Актуальность идеи обращения за выплатой по ОСАГО в любую страховую компанию:

  • для страхователей — 0%
  • для потерпевших — 50%
  • для страховых компаний — 0%

Вероятность внедрения — 20%

Предполагаемые сроки внедрения — 2014-2015 годы.

Обязательное уведомление страхователя об окончании сроков действия договора ОСАГО

Договор ОСАГО заключается, как правило, сроком на 1 год. При этом в договоре может быть указан период использования автомобиля, который может быть меньше срока действия договора от 3 месяцев. Использование автомобиля вне срока действия договора ОСАГО или вне периода использования является административным правонарушением со стороны водителя и наказывается в рамках КоАП.

Нередко водители совершают такие нарушения не умышленно, а просто забыв продлить свой полис ОСАГО. Ранее в Законе об ОСАГО был предусмотрен 30-дневный «льготный период» в течение которого страхователь мог продлить полис ОСАГО уже после его окончания без штрафов со стороны ГАИ. Впоследствии норма о «льготном периоде» было отменена из-за злоупотреблений правом со стороны массы страхователей.

Сегодня вся ответственность за своевременность заключение договора ОСАГО лежит исключительно на самом страхователе (владельце автомобиля). Вместе с тем, социальная функция Закона об ОСАГО предусматривает дополнительные требования к страховым компаниям и их объединениям в части обеспечения выполнения принципов Закона (всеобщность и обязательность страхования, недопустимость использования незастрахованных ТС).

В целях обеспечения беспрерывности страхования предлагается ввести в Закон об ОСАГО обязанность страховых компаний заблаговременно уведомлять своих страхователей об окончании сроков действия заключенных договоров ОСАГО:

  • об окончании срока страхования — за 20-30 дней;
  • об окончании периода использования ТС — за 10-20 дней.

Чтобы минимизировать расходы на указанные уведомления, предлагается организовать их в электронном виде:

  • SMS-сообщений на мобильный телефон страхователя;
  • Сообщений по электронной почте на e-mail адрес страхователя;
  • С помощью специальных приложений для смартфонов.

У страхователя должны быть право выбрать наиболее удобный для него способ уведомления (и изменнить его при необходимости). При этом, возможно, целесообразно ввести дополнительные санкции за спам со стороны страховых компаний или страховых посредников. Жалобы на большое количество звонков с предложением застраховаться регулярно поступают от жителей крупных городов России.

  1. Снижение количества незастрахованных ТС на дорогах России — обеспечение высокого уровня беспрерывности обязательного страхования.
  2. Повышение сервиса обслуживания страхователей. Возможность выбора способа уведомления и ограничение спама.
  3. Для конкретной страховой компании информирование увеличивает уровень пролонгаций и повышает лояльность клиентов.
  1. Дополнительные расходы страховщиков на организацию рассылок клиентам.
  2. Страхователю необходимо иметь мобильный телефон или адрес электронной почты и сообщать их при заключении договора ОСАГО.
  3. Необходимо ограничить страхователя от спама со стороны многочисленных страховых посредников.

Следует отметить, что сегодня ряд страховых компаний уже осуществляют информирование своих клиентов в добровольном порядке, однако, такой подход должен стать частью стандарта оказания услуги по ОСАГО, что в настоящее время возможно только введение соответствующей нормы в Закон.

Информирование страхователя об окончании сроков действия договора ОСАГО — один из самых простых шагов по усовершенствованию ОСАГО, которые не требует чрезмерных усилий со стороны страховой компании, но может реально повысить ее «рейтинг» в глазах страхователей.

Данное изменение может быть составной частью изменений в случае введения электронного полиса ОСАГО.

Актуальность идеи информирования страхователя об окончании сроков действия договора ОСАГО:

  • для страхователей — 30%
  • для потерпевших — 0%
  • для страховых компаний — 20%

Вероятность внедрения — 25%

Предполагаемые сроки внедрения — 2015 год.

Предыдущите поправки в Закон об ОСАГО — уже реализовано

Изменения порядка заключения договора ОСАГО (применение коэффициента «бонус-малус (КБМ)

Установить, что с 1 января 2013 года до 30 июня 2014 года включительно при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование) страховщик:

Все поправки в Закон об ОСАГО вводятся на ограниченный срок на полтора года — до 1 июля 2014 года. Т.е. речь идёт о дополнительном переходном периоде (отсрочке), который необходим страховщикам для адекватной подготовки (почему страховщики не смогли подготовится за прошедшие полтора года с момента принятия поправок в Закон — отдельный вопрос).

1) при заключении договора обязательного страхования вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим заключение договора обязательного страхования, и не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты заключения этого договора вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленные при заключении этого договора, в созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») автоматизированную информационную систему обязательного страхования (далее — автоматизированная информационная система обязательного страхования). Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности;

Предыдущей редакцией Закона предполагалась выписка полисов ОСАГО с 1 января 2013 года только в режиме on-line с АИС ОСАГО (Единой базой данных ОСАГО) — такая норма фактически запрещала выписку полисов ОСАГО страховыми агентами и значительно затрудняло работу страховых брокеров. Теперь законодатели оставили страховщикам и их посредникам 15 дней на то, чтобы передать всю информацию о проданных полисах в АИС ОСАГО. Для выполнения этого требования страховщикам придется ужесточить сроки отчетности посредников за проданные полисы ориентировочно до 10 дней (с учетом времени, которое дополнительно потребуется для выполнения процедур проверки полисов и ввода их в АИС ОСАГО).

2) при получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты внесения таких изменений в страховой полис обязательного страхования;

Аналогичные требования по вводу информации в АИС ОСАГО (15 дней) предусмотрены и для внесения изменений в полисы ОСАГО (изменение: периода использования ТС; списка лиц, допущенных к управлению; иных условий договора).

Следует отметить, что законодатель «забыл» указать такую важную информацию в АИС ОСАГО, как досрочное расторжение договора ОСАГО — полагаю, что эту ошибку страховщики исправят самостоятельно (РСА подготовит соответствующие методические рекомендации).

3) при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя на основании части 10 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — сведения о страховании) и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования. В случаях отсутствия сведений о страховании, а также отсутствия в месте заключения договора обязательного страхования необходимой информационно-телекоммуникационной инфраструктуры, обеспечивающей техническую возможность получения содержащихся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования сведений о страховании, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии страховщик использует данные, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В этом случае значение коэффициента, предусмотренного подпунктом «б» пункта 2 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», не может быть ниже значения такого коэффициента, применяемого в случае отсутствия информации о предыдущих договорах обязательного страхования;

Законом вводятся новые правила применения коэффициента бонус-малус (КБМ).

Страховщик может использовать информацию о страховой истории страхователя (водителей, допущенных к управлению) из трёх источников:

  1. Справка из иной страховой компании, где ранее был застрахован страхователь.
  2. Собственная БД страховщика в случае, если страхователь пролонгирует договор ОСАГО.
  3. АИС ОСАГО (РСА).

Если Справки у страхователя нет, то страховщик должен получить информация из АИС ОСАГО.

Если связаться с АИС ОСАГО технически невозможно, то страховщик применяет информацию о КБМ исходя из данных, указанным страхователем в Заявлении на страхование. Однако, при этом, значение КБМ не может быть меньше единицы. Т.е. любые документально неподтвержденные «скидки» с 1 января 2013 года законом запрещаются.

Следует отметить, что при указании страхователем в Заявлении на страхование данных о необходимости применения КБМ большем единицы, применяется повышенный коэффициент.

5) в случае применения коэффициента, предусмотренного подпунктом «б» пункта 2 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», исходя из данных, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты заключения договора обязательного страхования проверяет соответствие данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования;

Предусмотрена защита на случай сообщения страхователем ложной информации в Заявлении на страхование — если эта информация использовалась для определения размера КБМ, то страховщик обязан проверить эту информацию в течение 15 дней, сравнив её с информацией, указанной в АИС ОСАГО.

6) в случае выявления несоответствия данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования и необходимых для расчета коэффициента, предусмотренного подпунктом «б» пункта 2 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, осуществляет следующие действия:
а) направляет страхователю уведомление о несоответствии данных, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, сведениям о страховании, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, и о перерасчете страховой премии;
б) вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования сведения о владельцах транспортных средств, предоставивших страховщику заведомо ложные сведения, если эти сведения повлекли за собой уменьшение размера страховой премии;
в) возвращает страхователю излишне уплаченную им часть страховой премии при наличии соответствующего заявления страхователя в письменной форме, если данные, указанные страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, повлекли за собой увеличение размера страховой премии;
7) при осуществлении страховой выплаты потерпевшему в случае, если страхователь не произведет доплату страховой премии в соответствии с уведомлением, указанным в подпункте «а» пункта 6 настоящей статьи, имеет право предъявить к страхователю регрессное требование в размере части произведенной страховщиком страховой выплаты, пропорциональной отношению размера неуплаченной страхователем части страховой премии к подлежащей уплате страховой премии по договору обязательного страхования. Страховщик не вправе отказать потерпевшему в страховой выплате в случае, указанном в настоящем пункте.

Если выявлен факт сообщения страхователем ложных (недостоверных) сведений о своём классе бонус-малус страховщик предпринимает следующие меры:

  1. Направляет страхователю письмо с новым (правильным) расчетом страховой премии и требованием доплаты недостающей части премии.
  2. Вносит в АИС ОСАГО информацию о нарушении со стороны страхователя. Следует помнить, что Законом ещё с 2003 года предусмотрен «коэффициент нарушений» (КН) для таких случаев — в следующем года такой страхователь должен будет заплатить за свою страховку на 50% больше (это в дополнение к пересчёту КБМ и другим возможным санкциям).
  3. Если премия была завышена (полагаю, что такие случаи будут крайне редки), то страховщик должен вернуть страхователю часть излишне оплаченной страховой премии. Следует обратить внимание, что возврат части премии предусмотрен только при получении страховщиком письменного заявления страхователя о возврате.
  4. Если премия оказалась заниженной, а страхователь не произвел доплату (не успел произвести на момент ДТП), то страховщик всё равно оплачивает потерпевшему в ДТП убыток (отказать в выплате на основании недоплаты премии не имеет права), но потом получает право по регрессу взыскать часть выплаты со страхователя пропорционально отношению недоплаты к общей страховой премии.

Например, по Заявлению на страхование был применён КБМ=1, а при проверке выяснилось, что по предыдущему договору у данного страхователя было две страховые выплаты и надо было применять КБМ=2,3. Страхователь доплату не произвёл (полагаю, что не имеет значения, получил он письменное уведомление от страховщика или нет, но тут слово ещё за судами) и снова попал в ДТП. Теперь 56,5% от страховой выплаты страхователь должен будет заплатить страховой компании по регрессу за сообщение ложных сведений при заключении своего договора ОСАГО.

Такие условия заставят сильно задуматься страхователей, которые до последнего времени практически не обращали внимание на свою страховую историю и всячески пытались скрыть информацию о своих ДТП.

Вместе с тем, такие жёсткие требования очень скоро выявят на практике все многочисленные недоработки введённой в России системы бонус-малус (учёт КБМ по водителю и по автомобилю одновременно в зависимости от условий договора ОСАГО). Об этих недоработках уже много раз писалось, но никаких попыток исправить ситуацию даже не предпринимается. Теперь в этой доработке будут заинтересованы сами страхователи, хотя основную массу недовольства можно прогнозировать только через год.

Изменения порядка заключения договора ОСАГО (проверка прохождения техосмотра)

4) в случае предоставления страхователем диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, использует при заключении договора обязательного страхования сведения, содержащиеся в диагностической карте, а в случае ее непредоставления в письменной форме — сведения, содержащиеся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, созданной в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств;

Процедура проверки прохождения техосмотра при заключении договора ОСАГО предусмотрена более жёсткая, что проверка КБМ:

Заключение договора возможно или при наличии у страхователя Диагностической карты, или при условии проверки прохождения техосмотра в АИС ТО.

Однако процедура проверки и возможные последствия её неисполнения Законом не предусмотрены, что опять же оставляет лазейки для лиц, всеми правдами и неправдами нарушающими Закон о техосмотре в 2012 году.

Читайте так же:  Пособие на ребенка до года в 2019 в казахстане