Ипотека это залог земли

Содержание:

Как правильно построить дом в кредит

Кредит на строительство дома относится к разряду ипотечного кредитования.

Ипотека на строительство жилого дома — это сложный вид займа, если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту.

Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

А чем отличается кредит на дом от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет.

А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение — это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

  • Первый — взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
  • Второй вариант — взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог — земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Как получить кредит на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки.

Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого — при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность — сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно — постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения кредита на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% — это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

  • в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
  • в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
  • в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

  • справки о доходах;
  • подтверждение трудоустройства;
  • документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов — это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора.

После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.

Ипотека на землю: выгодно ли?

Ипотечные банки действительно предлагают такой продукт, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что получить кредит на покупку земли не так-то просто.

По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ Константина Шибецкого, доля запросов на ипотеку земельного участка составляет не более 5% от всех сделок. Как правило, программ ипотечного кредитования на саму землю очень мало. В основном ипотеку дают при условии покупки дома на участке, но и с этим есть проблемы.

Банки неохотно соглашаются выдавать кредит на загородную недвижимость. Связано это с тем, что у загородного дома сложнее определить его ликвидность, и у банков нет уверенности, что в случае невыплаты кредита залог можно будет реализовать без трудностей. Помимо этого банки ссылаются на несовершенства в законе «Об ипотеке», где приводится объяснение, что по договору ипотеки могут быть заложены земельные участки собственников. В пункте 1 статьи 62 того же закона оговаривается, какие участки не могут быть предметом залога. Так, банк не сможет выдать кредит в следующих случаях: если участок земли находится в государственной собственности, если земля загрязнена опасными отходами или площадь участка меньше, чем установлено в законе.

Читайте так же:  Помощник руководителя требования и обязанности

Итак, есть два варианта ипотечных программ, которые выдают банки: под залог земли и под залог квартиры. В первом случае нужно быть готовым, что банк будет проверять стоимость и ликвидность участка, при этом земля обязательно должна быть поставлена на кадастровый учет и иметь разрешение на строительство недвижимости. Преимущество такого варианта заключается в том, что залогом является сама земля, т. е. заемщику не нужно закладывать какую-либо жилую недвижимость (что позволяет сэкономить на ее оценке). Минус в том, что ставки в этом случае будут весьма высоки — от 15% годовых.

Во втором случае вы ставите под залог уже имеющиеся квартиру или дом. Чаще всего встречается именно такой вид банковской программы, в этом случае выдается так называемый «нецелевой кредит». Преимущество этого типа кредита в том, что банк не будет проверять и оценивать сам участок. Как правило, ставка по такому кредиту меньше, чем по ипотеке под залог участка, и составляет 11–13%годовых.

На сегодняшний день число банков, у которых есть программы выдачи кредита под залог участка, невелико — можно пересчитать по пальцам одной руки. В основном это крупные банки, которые могут позволить себе некоторые риски ради расширения продуктовой линейки.

Условия получения кредита у них при этом варьируются не сильно — в основном они схожи. Первоначальный взнос составляет 40–50% стоимости участка, срок кредитования — в среднем 15 лет. Как правило, средняя ставка по кредиту составляет 11–16% годовых в долларах или 16–18% годовых в рублях.

Эксперты отмечают, что в будущем земельная ипотека может стать более популярным продуктом, сегодня это направление кредита считается одним из самых перспективных. Цены на землю поднимаются примерно на 25–30% в год, что делает покупку земли выгодной даже с учетом переплаченных процентов по кредиту. Но, разумеется, конкретная выгода будет зависеть уже от точных характеристик самого участка – местоположение, транспортная доступность, инфраструктура, наличие инженерных коммуникаций и т. д.

Кредиты под земельный участок в Россельхозбанке

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Вы хотите узнать, есть ли кредит в Россельхозбанке под залог земли? Да, эта компания предоставляет такую возможность, и сегодня мы расскажем вам о возможностях и условиях кредитования по данной программе.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Общая информация

Каждый из нас может столкнуться с финансовыми проблемами, которые требуют незамедлительного решения, от этого никто не застрахован. И чаще всего решением такой ситуации, является обращение в финансовые организации для получения определенной суммы заемных средств под процент, иными словами — кредита.

Конечно же, многие из нас сталкивались с обычными потребительскими кредитами, которые требуют немного времени на оформления и небольшого перечня документов. В этом случае деньги берутся в небольшой сумме и на сравнительно короткий срок, при этом максимальная будет напрямую зависеть от вашего дохода.

Но что делать в том случае, если вам нужна взаймы большая сумма, а своих сбережений недостаточно, да и зарплата невысокая? В этом случае повысить ваши шансы на одобрение заявки поможет предоставление обеспечения в виде недвижимости, которая находится в вашей собственности.

Его наличие значительно повышает лояльность банка по отношению к вам. Кредитор будет уверен в том, что вы сможете вернуть денежные средства выданные вам — вы либо сами будете вносить посильные для вас ежемесячные взносы, либо, в случае просрочки, банк через суд заберет у вас имущество и реализует его для покрытия своих расходов.

Плюсы и минусы кредитования под залог жилья

Залоговый кредит подразумевает передачу какого-либо имущества в залог банку, при этом право собственности переходит кредитной организации. В качестве обеспечения может быть использована квартира, частный дом, земельный участок или сельскохозяйственная техника.

Из плюсов стоит отметить лояльность банка: более высокая сумма кредитования и сроки возврата, небольшая процентная ставка, больше шансов одобрения заявки, если сравнивать с заявлениями без обеспечения. Это может помочь вам в том случае, если у вас невысокий доход, а получить нужно солидную сумму на определенные цели.

Обратите внимание, что на весь период действия кредитного договора, объект обеспечения, т.е. недвижимость, будет находиться в собственности у банка. Иными словами, вы не сможете по собственному желанию распоряжаться ею, продавать, обменивать, дарить и т.д. вы сможете только с письменного согласия кредитора.

Обратите внимание, что в любом случае вам помимо расходов на сам кредит, нужно будет осуществить дополнительные платежи на следующие операции: оценка и страхование объекта недвижимости. Страховать ли собственную жизнь и здоровье — дело исключительно добровольное, от такой страховки можно отказаться.

Какой кредит можно взять в Россельхозбанке под залог?

Так, например, ликвидное имущество заемщика можно использовать в качестве обеспечения по таким кредитам:

  1. Целевая ипотека — в этом случае вы сможете получить крупную денежную сумму на цели приобретения жилья при условии, что вы сможете предоставить банку в залог уже имеющуюся недвижимость (это может быть квартира или дом\таунхаус с участком). Условия: сумма от 100 тыс. до 20 млн. рублей (но не более 70% от оценочной стоимости залога), срок возврата — до 30 лет, процент варьируется от 9,2 до 9,3% годовых, без комиссий.
  2. Нецелевой под залог недвижимости — вам будет предложен кредит под ставку от 12,5 до 14,5% в год. Сумма варьируется от 100 тыс. до 10 млн. рубл. (не более 50% от рыночной стоимости), период действия договора — до 10 лет. Можно кредитоваться с 21 года и привлекать созаемщика;
  3. Садовод — предназначен для владельцев садовых и дачных участков, а также тех, кто только собирается такие приобрести. Здесь ставка начинается от 11 до 13,25% в год. Кредит в размере до 1,5 млн. рублей может быть предоставлен на период до 60 месяцев. Цели — приобретение участка, строительство домика или банки, проведение коммуникаций и т.д.
  4. На развитие личного подсобного хозяйства — кред-вание ведется под ставку от 10,25 до 13%. Займ предоставляется на период до 2 лет включительно для суммы до 300 тыс. рублей и на 1 год для суммы до 700 тыс. рубл. Как взять кредит на ЛПХ — читайте здесь.
  5. Для надежных клиентов и бюджетников — выдают на любые цели до 1 миллиона рублей под процент от 10% до 15,5% годовых. Договор можно заключить на период от 1 до 84 месяцев, в качестве обеспечения может быть выбрано поручительство.
  6. Инженерные коммуникации — денежные средства выдаются на спец.условиях, их цель — провести воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления или поставить телефон. Вам смогут предложить ссуду в пределах 500 тысяч на период до 60 месяцев, процент начинается от 11,25 до 13,5% годовых.
  7. Рефинансирование для владельцев ЛПХ — позволяет переоформить действующие задолженности в других компаниях в Россельхозбанке под более выгодные условия. Если вам требуется крупный займ, банк может попросить вас привести поручителя или предоставить обеспечение в виде ликвидного имущества. Что предлагают: размер займа от 10 тыс. до 700 тыс. руб., период действия договора — не более 60 месяцев, ставка составит от 11,5% в год.

Рассчитать будущий займ можно при помощи нашего удобного калькулятора:

Как оформить ипотеку под залог земельного участка?

Ипотека, вопреки мнению многих людей, не всегда оформляется под залог приобретаемой недвижимости. Это самая распространенная банковская практика лишь потому, что зачастую оформитель целевого кредита на жилье не имеет достаточного количества материальных ценностей, чтобы представить их в качестве залога на обеспечение долга.

Квартира или дом будут стоить очень много, так что выставить для залога бытовую технику не получится. Более того, не каждый автомобиль сможет выступать в роли гарантии возврата долга. Поэтому чаще всего клиенты берут ипотеку под залог имеющейся недвижимости. В этой роли может выступать квартира, дом или земля.

Многие скажут, что оформлять кредит, если уже имеется личная жилплощадь нелогично. Но человек всегда стремится к улучшению своего благосостояния и хватается за малейшую возможность осуществить данную миссию. И если имеется возможность поменять старенькую тесную «однушку» на более комфортные апартаменты в новострое, то мало кто откажется от такого предложения.

Такая же история и с домами или землей. Если есть частное домостроение где-нибудь за городом, а работу можно найти только в крупном населенном пункте, то всю жизнь прожить на съемной квартире не самое большое удовольствие. Так что поменять недвижимость в деревне на городскую квартиру тоже невозможно не согласиться.

Даже заброшенный участок земли может стать залогом по ипотеке

Ипотека под залог земельных участков наиболее распространена в российской банковской практике. У многих после смерти старшего поколения родственников остались загородные дачи, которые выдавались в советские времена, а после разделения СССР были приватизированы бывшими владельцами. В наше время практически никто не занимается огородами. Мода на подобные вещи осталась в прошлом.

Регулярно посещают дачи только пенсионеры, которым позволяет здоровье. Они с удовольствием прячутся от летней жары на своих земельных участках и выращивают там экологически чистые овощи и фрукты, которые очень редко можно встретить в магазинах. А у работающих людей нет на это времени и сил. Вот и получается, что земля во владении есть, но никакой пользы она не приносит. Заниматься ее продажей тоже не у всех есть желание. К тому же, если участок расположен в совсем глухой местности, то продать его будет очень сложно. А вот выставить в качестве залога по ипотеке проблем не составит.

Читайте так же:  Нотариус тамбов корж

Конечно, его оценочная стоимость из-за неудачного расположения упадет, но банк не будет отказываться принимать в качестве залога землю, которая находится вдалеке от крупных городов. Ну а если у кого-то есть участок в престижном районе, то стоит всерьез задуматься о его продаже. В последние годы у богатых людей пошла мода не покупать шикарные квартиры, а строить собственные дома в элитных загородных резиденциях.

Так что вполне возможно, что вырученные деньги от продажи своего земельного участка позволят купить квартиру и без привлечения заемных средств. Такой исход будет гораздо предпочтительнее, чем добровольное подписание долгосрочного кредитного договора. Поэтому перед принятием решения о том, как распорядиться своей землей, лучше детально изучить рынок и узнать ее актуальную цену.

Нюансы оформления ипотеки

Ипотека под залог земельного участка оформляется точно так же, как и под залог приобретаемой недвижимости. Единственный нюанс для клиентов, состоящих в браке: при совместных правах владения имуществом с супругом недвижимость может быть представлена в качестве залога только в случае письменного согласия жены или мужа. Правильно оформить это согласие поможет юрист или нотариус за соответствующее вознаграждение.

Из других документов обязательно потребуется паспорт РФ, ИНН, справка о доходах за определенный период. В некоторых случаях нужно будет предоставить копию заполненных страниц трудовой книжки с гербовой печатью предприятия. Все перечисленные документы являются абсолютно стандартными и проблем с их нахождением не возникает. Но, исходя из специфики такого ипотечного договора, понадобится также акт оценки текущей рыночной стоимости имущества, отдаваемого в залог.

Как проводится оценка имущества?

Провести оценку должен специалист и тут нередко возникает спорная ситуация. Банк может предложить для этого своего человека, но у клиента сразу складывается впечатление, что он может быть обманут, так как доверенное лицо финансового учреждения будет заинтересовано в умышленном уменьшении стоимости. Поэтому нужно настаивать на проведении независимой экспертизы. Если же банк по каким-либо причинам отказывается от подобного предложения, то лучше обратиться за получением кредита в другую контору.

Это неприкосновенное право заемщика самостоятельно выбирать, с какой именно организацией ему сотрудничать, тем более что услуги оценщика он оплачивает из своего кармана. Поэтому, если банк старается под надуманными предлогами помешать этому праву, значит, дело обстоит нечисто. Клиент может даже обратиться в контролирующие органы, чтобы те провели свое разбирательство.

В конце концов, если финансовое учреждение будет не согласно с проведенной оценкой, оно сможет заказать такую же услугу в другой фирме, но уже за свой счет. И если после этого стороны не смогут прийти к общему значению, то лучше сразу прервать их сотрудничество, пока оно не переросло в открытый конфликт. Лишние судебные разбирательства и нервотрепка не нужны никому, поэтому расставаться лучше без подобного негатива.

Ипотечный кредит под залог земли: деньги к деньгам

Покупка земли – прекрасное вложение средств. Казалось бы, с этим трудно не согласиться, но финансисты и банкиры на землю смотрят с некоторым скепсисом. Иначе бы процесс развития ипотеки под залог земельных участков развивался бы куда быстрее. Хотя время от времени подобные предложения на рынке возникают. На кого же они рассчитаны?

Почему банкиры не любят земельную ипотеку
О том, в каком банке можно обнаружить земельную ипотеку, знают ипотечные брокеры, которые, наверно, лучше других осведомлены о банковских программах. По оценке Натальи Россошанской, директора Департамента розничных продаж кредитного брокера «Фосборн Хоум», из 45 банков-партнеров компании, работающих в сегменте ипотеки, лишь 4-5 готовы рассмотреть вопрос выделения кредитных средств под залог земельного участка. Причина – высокие риски, связанные с ликвидностью участка в дальнейшем, ведь в случае невыплат, банку придется землю продавать.

На риски банков обращает внимание и Павел Комолов, директор по работе со стратегическими партнерами независимого Бюро Ипотечного Кредитования. Если в залог идет земля вместе с домом, то и такое кредитование довольно рискованно из-за отсутствия схожих и необходимых для сравнения объектов при оценке связки дом + земля. Оценивать городскую квартиру гораздо легче, — есть, с чем сравнивать, а каждое загородное домовладение — уникально.

Кроме того, тенденции на загородном рынке могут меняться довольно быстро (если сопоставить это со сроком кредитования в 15-20 лет) и вполне возможны ситуации, когда находящийся в залоге у банка дом с землей уже не стоит тех денег, что были выданы на его покупку в свое время. Соответствующих примеров немало: построенные когда-то дома-монстры в 600-800 м, отапливаемые двумя-тремя котлами сегодня никому не нужны, и их владельцы попросту не могут найти покупателей на запрашиваемую цену.

Но и среди банкиров есть люди, готовые рисковать. Сегодня на рынке земельной ипотеки имеют место две основные схемы кредитования под залог земельного участка.

Схема № 1
Нецелевой кредит под залог земельного участка

Полученные заемщиком кредитные средства могут использоваться в разных целях – для развития бизнеса, приобретения квартиры, покупки соседнего участка или строительства на уже имеющемся.

Требования к закладываемому участку обычно таковы. Первое: земля должна относиться к двум категориям — под индивидуальное жилищное строительство или сельхозназначения. Второе: она должна быть оформлена в собственность.
Если заемщик собирается строить дом, то, как уточнил Сергей Клименко, директор по корпоративному управлению и правовым вопросам инвестиционно-строительного холдинга RODEX GROUP, банки могут потребовать, чтобы к участку были подведены коммуникации (газ, электричество, водопровод, канализация и т.д.). Банк наверняка заинтересуется и разрешительной документацией, проектом дома, договором строительного подряда.

Размер кредита, срок и величина процентной ставки, зависят от того, как заемщик сможет подтвердить доход. Неподтвержденные доходы заемщика дают ему право претендовать на получение кредита объемом в 50-55% оценочной стоимости земли сроком на 20 лет под 15% в валюте. Подтвержденные доходы предпочтительнее. Такому «белому и пушистому» заемщику дадут кредит, даже если у него нет своего собственного участка. Но он имеется у его жены или родственников — мамы, папы или и пр. Тогда оформляется залог третьих лиц. Сумма, проценты и сроки тоже будут более интересными: средства в объеме 70-75% стоимости земли дадут на срок 10-15 лет под 12-13% годовых в валюте.
Средняя сумма кредита, которую обычно берут заемщики, $170 тыс., — такую цифру назвали в банке BSGV. Минимальный кредит, который дает этот банк — $ 25 тыс.

Но сумма кредита может быть и больше, если, например, очень уж хороша земля. Живой пример – недавно была заложена земля в Одинцовском районе, когда заемщику потребовались 600 тыс. долларов, для чего он заложил банку земельный участок в этом районе, оцененный в 1 млн. 200 тыс. долларов. Кредит был взят на 10 лет под 13,5%. Примерно 3% стоимости сделки составили накладные расходы, куда включаются страховые суммы и комиссии бюро и банку. Процесс одобрения займа в банке занял по времени неделю, что вполне соотносится с продолжительностью ипотечной процедуры для получения кредита на покупку стандартного городского жилья.

Можно ли заложить землю и получить кредит, если на участке находится объект недвижимости? Как объяснила Н.Россошанская, если земля оформлена в собственность, а дом – нет, то закладывается только участок. Но залог выгоднее, если оформлены и дом, и земля, тогда сумма оценки объекта будет выше, следовательно, выше и сумма кредита.

Важным вопросом в таких случаях является оценка земли. Руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка Илья Зибарев отмечает, что при оценке земельного участка с находящимся на нем строением оценивается сам коттедж, а также наличие коммуникаций подведенных к участку, — газ, водопровод, электричество, — и даже возможность круглогодичного подъезда. Обычно за услугой по оценке банки обращаются к независимым специалистам. В самом Альфа-Банке, правда, пока нет ипотеки с залогом земельного участка. Причина – высокие риски, объясняет И.Зибарев. А вот в BSGV в 2007 г. доля кредитов с залогом земельных участков в ипотечном портфеле составила уже 7%, — сообщила Екатерина Забелина, начальник отдела развития бизнеса Центра ипотечного кредитования банка.

Схема № 2
«Кредит на коттедж»
О второй схеме, но также с использованием земельного залога, рассказали в Международном Московском банке.
Это кредит целевой — на покупку индивидуального жилого дома, коттеджа или таунхауса на вторичном рынке, — который выдается под залог приобретаемого за счет кредита объекта недвижимости и прилегающего к нему земельного участка. И по наблюдениям брокеров из Независимого Бюро Ипотечного Кредитования, эта схема популярна больше первой.
Что касается требований к земельному участку, на котором находится приобретаемый объект недвижимости, он должен иметь кадастровый номер и план, с обозначенными границами участка. Кроме того, в течение срока действия кредитного договора на прилегающем к дому земельном участке не должно быть возведённых строений, несогласованных с банком. Программа запущена банком сравнительно недавно, в конце мая 2007 г. и стала ответом на запросы клиента: многие из них стремятся сегодня обзавестись загородным жильем. Такой кредит (от $ 10 тыс. или от 250 тыс. руб.) выдается на срок до 20 лет, процентные ставки долларовых кредитов: 9, 9 %-11, 9 %, рублевых – 12-13,5 %.

Дачников просят не беспокоиться
Описанные схемы мало распространены на рынке недорогих участков земли. Скажем, дачные участки с домиками на 6 сотках земли редко становятся предметом залога. И не потому, что их владельцы не знают о такой ипотеке, а по совершенно определенным объективным причинам. Сумма оценки недорогой недвижимости будет небольшой, а сопутствующие расходы (все комиссии и страхование) приличными. Ипотечные брокеры советуют владельцам такой недвижимости взять обыкновенный потребительский кредит. Суммы будут сопоставимы, а процедура и расходы – проще и меньше.

Читайте так же:  Гельфонд а.л. Учебное пособие

Резюме журнала о недвижимости Metrinfo.RU
Понятно, что пока взять приличный кредит можно под залог только очень хорошего земельного участка. А очень хорошие земельные участки — с коммуникациями, удобными дорогами, — бывают, как правило, в организованных коттеджных поселках. Еще вариант: участок не в поселке, но по какому-нибудь очень востребованному направлению — по Рублевскому или Ново-Рижскому шоссе.

Соответственно, кредит под залог земельного участка пока что подойдет вполне сложившейся категории весьма небедных клиентов. Но эта категория будет расширяться, ведь спрос все более смещается в сторону Подмосковья. В практике того же НБИК заемщиков, приобретающих загородную недвижимость с помощью кредита – уже не менее 15%. Так что все большее количество семей отдают предпочтение жизни загородом, и банкам ничего не останется делать, как только развивать земельную ипотеку.

Комментарии к статье

Бадрудин
2014-11-18 17:04:53
Здравствуйте, меня интересует вопрос по получению кредита под залог на землю. Есть в собственности несколько участков в Московской области Балашиха, квартал Абрамцево. 1. 600 кв.м 2. 1137 кв.м 3.1155 кв.м 4. 1300 кв.м.
Скажите вы можете предоставит мне кредит под какой нибудь из этих участков?

жанна
2014-11-03 14:19:09
земля 33 га, можно ли под неё взять?

Василий
2012-05-05 15:18:09
участок сельхозки 16га. сколько можно взять денег под залог?

АРМЕН
2012-02-04 15:53:13
2 смежных участка 14, 66 соток. Садоводство-земли поселения собственность, коммуникации, центральный район, дом 200 м2 70% готовности, Кадастровая стоимость 2-х участков 5000000р. Можно взять ипотечный кредит под залог 2500000 на 10лет

оксана
2011-03-02 12:59:09
есть земля 11 соток «Красноярское море» (дачное строительство) нужно 650 т.р.

Сорокин Игорь
2010-11-26 03:57:48
40 соток, все коммуникации, 45км от Кольцевой дороги, 1км.Пестовское вхщ.,
независимая оценка 15.000.000 рублей.
крайний лесной. Продать, кредитоваться
Сколько. Условия? документы 100%

Ипотека под залог земельного участка

Оформление крупных и мелких кредитов всегда предполагает возникновение обязательств заемщиков перед банками по их возврату. При этом банками жестко просчитываются возможные риски, и закладывается получение обязательной прибыли в виде процентов за использование их денежных ресурсов. Залоговые обязательства по предотвращению рисков для банков должны быть ликвидными. А поэтому земельные участки и загородная собственность — особый сегмент рынка недвижимости.

Операции с земельными участками, в основе своей, долгосрочны — никогда не узнаешь, в какой период времени и как будет складываться на них цена: поэтому оценщики и банки с особой осторожностью выдают ипотеку под залог земельных участков.

Закон и ипотека земельных участков

В главе IX ФЗ РФ 102 (об ипотеке) обозначено, что предметом ипотеки могут быть земельные участки:

  • Не исключенные и не ограниченные в обороте
  • Переданные на правах аренды на установленный срок и с согласия собственника (кроме государственных и муниципальных земель, которые передаются в аренду без согласия и на срок, не превышающий 5 лет)
  • Находящиеся в совместной или долевой собственности (только в той части, которая принадлежит гражданину).

Не могут участвовать в ипотеке (ФЗ РФ, ст. 63):

  • Находящиеся в государственной и муниципальной собственности (кроме тех, на которые государственная собственность не разграничена)
  • Имеющие меньший, чем установлено Законодательством, размер площадей (устанавливается местными органами самоуправления).

Итак, каковы требования банков к объекту залога – земельному участку?

Чтобы банк пошел на выдачу ипотеки под залог земельного участка предполагаемому заемщику, ему нужно представить следующие документы на него:

  • Свидетельство на право собственности (и выписка из ЕГРП)
  • Документы, подтверждающие постановку на кадастровый и технический учеты (кадастровая карта, план с обозначением границ)
  • Документы, подтверждающие отсутствие обременения (рента, залог, наложение ареста и другое).

При этом земельный участок не должен располагаться:

  • На закрытых территориях административных образований
  • В зонах: водоохранной, признанной национальным парком, резервной или охранной.

Должен относиться к категориям земель:

  • Для поселений
  • Сельскохозяйственного назначения (с полученным разрешением для строительства садовых домов).

Банки берут в залоги земли, в основном, в зонах своего влияния и в своих регионах, и используют следующие схемы, кредитуя под залог земельных участков:

  • Нецелевой кредит
  • Кредит на строительство домов и коттеджей.

Условия в Сбербанке

Сбербанком земельные участки принимаются в залог при выдаче:

  • Потребительского (нецелевого кредита). Сроки кредитования: в пределах семи лет с лимитом до 10 млн. рублей со ставкой от 13. 5%; в валюте: 355 000 долларов; 250 000 евро со ставкой от 11. 5%
  • Ипотеки на строительство жилья – она же может обеспечиваться залогом самого дома (или его доли) и участка земли под ним (или залогом на право его аренды). Сроки кредита – до 30 лет, первый взнос – с 15% (от оценки эксперта), со ставкой от 13. 5%.
  • Документы заемщика/созаемщика (паспорта)
  • Подтверждающие доходы (справки 2-НДФЛ)
  • Документы на объект кредитования
  • Подтверждение наличия средств для первого взноса
  • Другие, которые может запросить банк.

Условия в ВТБ 24

Одной из программ кредитования, предлагаемых банком, является ипотека на жилой дом с залогом земельного участка, и объектов (строящихся или уже имеющихся на нем). Сроки кредитования — до 30 лет, с аннуитетным видом платежей по кредиту.

Ипотека целевая: на строительство дома, с открытием кредитной линии (в виде траншей – разовых выплат), минимальная сумма – 300 тыс. рублей со ставкой от 12, 75%.

Требования к заемщикам стандартные: это может быть гражданин, возраст которого от 21 до 60 лет, представивший документы:

  • Паспорт заемщика
  • Сведения о его доходах
  • Документы по объекту кредитования и залога
  • И другие, по запросу банка.

Условия в Россельхозбанке

Банк выдает ипотеку для строительства жилого дома, для приобретения земельного участка (для последующего строительства дома), приобретение земельного участка. Кредит выдается как в рублях, так и в валюте, минимальные суммы:

  • 100 тыс. рублей
  • 3 тыс. долларов
  • 2, 5 тыс. евро.

Сроки ипотеки — до 25 лет; залогом выступает как объект строительства (жилой дом), так и земельный участок под ним.

Первоначальный взнос – не менее 15% от рыночной стоимости объекта ипотеки.

  • Документы заемщика/созаемщика, поручителей
  • Документы по объектам кредитования и залога
  • Банк может запрашивать дополнительные документы.

К ипотечному кредитованию с залогом земельных участков каждый банк выставляет свои требования, стараясь подстраховать сделку по максимуму. Поэтому перед тем, как начать сбор документов, желательно получить консультацию у кредитного специалиста: уточнить требования, ознакомиться с правилами, процентными ставками и другими условиями.

Ипотека на земельный участок и ее особенности

Являясь одним из видов ипотеки под залог имеющегося жилья, данный вид предполагает использование в качестве обеспечения обязательств заемщика по полученному им займу земельного участка, который передается в залог банку. В большинстве случаев этот вид представляет собой ипотеку в силу договора и может быть получен лицом, желающим воспользоваться подобным банковским продуктом, только при наличии у него в собственности земельного участка.

Предлагая своим клиентам ипотеку на земельный участок, кредитные организации предоставляют не только нецелевые ипотечные кредиты, где полученные денежные средства могут быть использованы по усмотрению заемщика, но и пользующуюся популярностью ипотеку на строительство загородного дома. Если в первом случае заемщик может использовать выданный банком ипотечный кредит так как сочтет нужным, то обязательным условием второго является организация строительства недвижимости на заложенном банку участке.

Особенности ипотеки земельных участков.

Существует множество особенностей ипотеки земельных участков, которые устанавливаются не только банками, но и действующим законодательством. К таким особенностям, в том числе, относятся следующие:

  • Заемщики, земельный участок которых находится в ипотеке у банка, обладают правом возводить на нем различные постройки без уведомления своего кредитора, за исключением тех случаев, когда такое уведомление предусмотрено в договоре ипотеки;
  • Вне зависимости от желания заемщика при ипотеке под залог земельного участка право залога кредитора будет также распространяться на все постройки, здания и сооружения, которые расположены на этом участке;
  • Участок возможно передать в ипотеку только тогда, когда он представляет собой землю, предназначенную для садоводства, ведения личного подсобного хозяйства, а также индивидуального жилищного или дачного строительства;
  • Существующая сегодня банковская практика не предполагает использование схемы, позволяющей приобрести земельный участок за счет кредитных средств, без передачи другой недвижимости кредитору. В связи с этим найти такое предложение как ипотека на покупку земельного участка сегодня отсутствует;
  • Ипотека части земельного участка невозможна. Это означает, что если участок находится в совместной или долевой собственности, то банк потребует от заемщика согласия всех собственников на передачу их доли в залог;
  • Ввиду того, что земельные участки и загородная недвижимость не являются такими ликвидными как квартиры в многоквартирных домах, не все банки предлагают клиентам подобный вид ипотеки. В связи с этим заемщику нужно быть готовым к тому, что количество банков, из которых он будет выбирать, будет довольно ограниченным. По этой же причине уровень процентных ставок по ипотеке является высоким и может доходить до 18.5 %.

Процедура получения ипотеки на земельный участок.

Процесс получения подобного кредита ничем не отличается от других видов ипотечных кредитов. После того, как заемщик решил в каком банке взять ипотеку ему необходимо ознакомится с требованиями к земельному участку, которые предъявляет банк. Как правило участок должен находится в определенной удаленности от банка, не находится под обременением и иметь дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к нему. После одобрения участка банком заемщику необходимо провести его оценку и заключить договор о страховании ипотеки. При этом заемщик может заключить как комплексный договор страхования, так и отказаться от некоторых видов страховки, например от страхования титула. После получения банком подтверждения о заключении соответствующих договоров заемщик сможет подписать договор с банком.

К сожалению, ипотека под залог земельного участка пока не являются самой выгодной. Однако растущий интерес к подобному виду кредитов будет способствовать тому, что количество предложений от банков будет возрастать, а условия станут более привлекательными.