Договор займа с возможностью досрочного погашения

Договор займа: правила, сроки, условия досрочного погашения

Довольно часто наши сограждане сталкиваются с ситуациями, когда им необходимо продать объект недвижимости, находящийся в залоге у банка, либо у другой кредитной организации. В данной ситуации граждане находят покупателя, готового своими денежными средствами погасить имеющуюся задолженность перед банком, таким образом вывести объект недвижимости из ипотеки и в последующем приобрести его для себя .

В этом случае между покупателем и продавцом заключается договор займа. Поскольку чаще всего эти договоры составляются между так или иначе взаимосвязанными сторонами, на формулировки часто не обращают внимания. Но даже при наличии хороших отношений сторонам лучше придерживаться определенных правил и учитывать подходы судебной практики.

Особенности заключения договора займа

Договор займа является реальным, то есть считается заключенным с момента фактической передачи денежных средств (других вещей), а не с момента достижения согласия о передаче в будущем. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи им не получены или получены в меньшем количестве. Поэтому займодавцу важно помимо договора иметь подтверждение фактического перечисления (передачи) денежных средств. Такими документами могут быть, например, расписка в получении денежных средств, платежное поручение, приходный кассовый ордер.

Срок займа не является существенным условием и может отсутствовать в договоре. Но удобнее, когда он все-таки согласован. Если стороны не установили сроки возврата займа, заемщик должен вернуть ее в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования. Если в договоре не указан срок возврата займа, но определен срок действия договора, суд может признать его сроком возврата займа.

Возможность досрочного возврата денег заемщиком зависит от того, начисляются ли по займу проценты. Беспроцентный заем заемщик вправе возвратить досрочно, а процентный – только с согласия займодавца. Закон не запрещает сторонам установить в договоре и другие условия, например заранее предусмотреть запрет на досрочный возврат процентного займа (или установить определенные ограничения по сумме или срокам возврата) либо, наоборот, указать, что заем можно возвратить досрочно без согласия займодавца.

Дополнительные условия

Стороны могут предусмотреть в договоре дополнительные условия, при которых займодавец вправе потребовать досрочного погашения займа. Например, это может быть ухудшение платежеспособнос ти заемщика, решение о ликвидации, банкротстве заемщика, принятое уполномоченным органом и т. п.

Если договором предусмотрен возврат займа по частям, при нарушении заемщиком срока возврата очередной части, займодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Если заемщик не возвращает сумму займа в срок, на нее начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами начиная со дня, когда она должна быть возвращена, и до дня фактического возврата займодавцу. Это возможно как по процентному, так и по беспроцентному займу. Вместо процентов стороны могут предусмотреть в договоре пени.

Ответы на все вопросы, касающиеся оформления займа, а также на другие правовые вопросы Вы всегда можете получить на юридических консультациях в Центре недвижимости ФОРУМ. Гарантируем высокую компетентность, индивидуальный подход и заботу о Ваших интересах!

Как погасить заем досрочно

Как это ни странно, но при досрочном погашении кредита заемщик может столкнуться с дополнительными расходами и трудностями — расскажем, какими именно.

Возможность досрочного погашения займа без огромных штрафов и переплат появилась только в 2011 году, когда вступил в силу соответствующий новый закон ГК РФ. Но, даже учитывая изменившиеся правила предоставления услуг, банки всё равно пытаются прописать в договоре неустойки и комиссии, которые могут существенно увеличить сумму досрочного погашения. Основной причиной такой политики являются финансовые потери, ложащиеся на банк после выплаты заемщиком кредита. Ведь согласно договору проценты могли бы начисляться ещё долго, и итоговая прибыть должна была быть выше.

Среди наиболее распространенных «подводных камней», которые используются банками в таких случаях:

заведомо завышенные комиссии на обслуживание и погашение;
дополнительная оплата за услугу пересчета графика платежей;
установка моратория на несколько месяцев по погашению кредита;
указание в договоре максимальной суммы, которую можно вносить ежемесячно для досрочного погашения;
внесение в черный список клиентов, неоднократно выплачивавших свои кредиты досрочно.

Поэтому, даже имея законное право на полное погашение кредита при наличии такой возможности, клиент может столкнуться с различными трудностями. Чтобы справиться с ними, необходимо учитывать как сумму полной выплаты по займу, так и способы его погашения до срока.

Процедура оплаты

Узнать полную информацию об условиях погашения кредита можно на сайте банка или МФО. Там будут расписаны подробные шаги, которые необходимо выполнить для внесения оплаты. Но в большинстве случаев требующиеся действия совпадают:

нужно оповестить банк или МФО о своем желании погасить заем досрочно за 30 дней до внесения оплаты. Этот период может варьироваться, но максимально он не должен быть более 1 календарного месяца;
уточнить полную сумму погашения у консультанта кредитной компании. Обязательно нужно уточнить, чтобы сумму назвали с комиссиями и доплатами за досрочное погашение, поскольку если внесенная клиентом сумма будет меньше хотя бы на несколько рублей, кредит не закроют;
внести всю сумму можно только в тот день, когда предполагался следующий плановый платеж по кредиту;
после погашения следует попросить у сотрудника банка справку или выписку о полной выплате кредита. В случае непредвиденных начислений комиссий или неустоек она станет доказательством того, что клиента о них своевременно не уведомили и кредит был закрыт.

Переплата при досрочном погашении может быть как небольшой, так и очень ощутимой. Это зависит как от суммы, которой пользовался клиент, так и от условий кредитной компании. Но существуют способы ее уменьшить.

Как снизить сумму переплаты

Если у заемщика нет срочной необходимости погасить всю сумму кредита, существует два метода снижения переплаты и более быстрого закрытия займа:

первый вариант предполагает ежемесячное внесение более крупной суммы, чем указано в графике платежей. При этом в отделении или офисе компании нужно будет писать заявление о сумме выплаты, которая будет начислена. После составления нового графика кредит будет разбит на меньшие части. При этом комиссии по каждой из них будут ниже, чем при единоразовом внесении всего долга;
второй вариант заключается в использовании государственной помощи, положенной некоторым категориям граждан. К таким выплатам относится материнский капитал, социальные выплаты бюджетникам и молодым специалистам, работающим в различных регионах РФ. С их помощью можно вносить более крупные суммы и рассчитывать на особые условия кредитора.

Важно также помнить о том, что после погашения к
редита банк или МФО могут уведомлять клиента сообщениями или звонками о том, что на его счету возникла задолженность. Это не ошибка, в некоторых случаях проценты на тело кредита могут быть начислены после его закрытия клиентом. Это связано с регламентом обработки платежей в банке. При возникновении подобной ситуации следует как можно скорее обратиться в кредитный отдел со справкой о закрытии долга и уточнить сумму доплаты. Если не затягивать с обращением, то она будет минимальной.

Частичное досрочное погашение кредита

В январе 2017 г. взял автокредит в банке Левобережный по 19 % годовых на 60 мес. с залогом приобретаемого ТС. Платежи аннуитентные. Первые месяцы основную сумму платежа составляют проценты по кредиту. Марте хотел досрочно погасить 30% от суммы кредита с уменьшением срока кредитования и сохранением суммы ежемесячного платежа. Банк предлагает уменьшить сумму ежемесячного платежа с сохранением срока кредитования, т.к. при уменьшении срока кредитования я сэкономлю только на процентах за кредит, начисляемых в конце срока кредитования. Проще говоря, действующий график просто обрежут, с сохранением высоких выплат по процентам за начальный период кредитования. На все мои заявления в абсурдности такой операции получил один ответ — у нас программа так считает. Подскажите, как мне вести себя с банком? Ведь частичное досрочное погашение кредита с сохранением ежемесячного платежа и уменьшением срока кредитования в первые месяцы пользования кредитом позволяет существенно снизить сумму платежей за пользование кредитом.

Уточнение клиента

Условия досрочного гашения кредитного займа в банковском договоре не описаны.

18 Марта 2017, 06:50

Ответы юристов (9)

Подскажите, как мне вести себя с банком? Ведь частичное досрочное погашение кредита с сохранением ежемесячного платежа и уменьшением срока кредитования в первые месяцы пользования кредитом позволяет существенно снизить сумму платежей за пользование кредитом.
Алексей

Дело в том, что данный вопрос решается исключительно по соглашению сторон.

Законодательно предусмотрено следующее:

8. При досрочном возврате части потребительского
кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором
потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную
стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный
возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной
стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график
платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график
ранее предоставлялся заемщику.
(ст. 11 ФЗ «О потреб кредите (займе)»

Т.е. уменьшить срок кредита, а, следовательно, внести изменения в заключенный кредитный договор, право банка, но не обязанность.

Читайте так же:  Банковская управленческая отчетность

Попробуйте подготовить письменное заявление о внесении в кредитный договор изменений в части уменьшение срока кредитного договора, в связи с досрочным частичным погашением, поскольку срок договора относится к индивидуальным условиям договора и в соот с п. 9 ст. 5 ФЗ «О потреб кредите (займе):

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально

Есть вопрос к юристу?

Добрый день. Вы абсолютно правы в том, что начали с графика погашения платежей. График аннуитетных платежей банка составлен таким образом, что в начале Вы в основе погашаете проценты по кредиту при минимальной части основного долга и далее размер процентов по кредиту уменьшается, а размер платежа основного долга увеличивается. Поэтому если банк не пойдет изменение условий договора, то единственный вариант, чтобы не переплачивать проценты — написать соответствующеезаявление в банк (без него платеж просто отнесут к графику) и погашать сумму основного долга одним (несколькими) платежами.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).
Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.
Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса
Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:
Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:
минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.
Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:
некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.

Подтверждая мнение коллег, что изменение срока может быть только по договоренности с банков, предлагаю рассмотреть два возможных варианта действий:

  1. Перекредитоваться на новый срок, полностью погасив старый кредит (это можно сделать и в другом банке).
  2. Фактически ежемесячно (или ежеквартально) досрочно погашать небольшую часть основного долга, тем самым «де факто» уменьшится срок, в течение которого Вы полностью погасите кредит. Этот вариант зависит, конечно, от условий частичного досрочного погашения и от удобства внесения платежей по досрочному погашению. Некоторые банки (например, Сбербанк) уже предусматривают частичное досрочное погашение в своих онлайн-системах. А по условиям, банк вправе установить уведомление о досрочном погашении не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата или только в день совершения очередного платежа, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления:

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Других вариантов, при несогласии банка на уменьшение срока, к сожалению, нет.

С Уважением, Олег Рябинин.

Уточнение клиента

Добрый день, Олег.

Дело в том, что банк не против изменить срок кредитования. Но при этом я фактически плачу те же проценты, т.к. в понимании банка сокращение срока есть просто сокращение графика платежей на внесенную сумму. Т.е. разницы нет, заплачу я сейчас или через 3 года, закрывая полностью кредит. Проценты будут те же. Причем сам график банк предоставляет только после внесения суммы. Насколько это законно?

Читайте так же:  Найти исполнительный лист судебные приставы

Возможность досрочного погашения с изменением срока кредитования прописана в договоре, но пересчета процентов нет.

18 Марта 2017, 12:07

Уточнение клиента

Добрый день, Олег.

Дело в том, что банк не против изменить срок кредитования. Но при этом я фактически плачу те же проценты, т.к. в понимании банка сокращение срока есть просто сокращение графика платежей на внесенную сумму. Т.е. разницы нет, заплачу я сейчас или через 3 года, закрывая полностью кредит. Проценты будут те же. Причем сам график банк предоставляет только после внесения суммы. Насколько это законно?

Возможность досрочного погашения с изменением срока кредитования прописана в договоре, но пересчета процентов нет.

18 Марта 2017, 12:15

Алексей, проценты теми же быть не могут. Проценты остаются именно на остаток задолженности При частичном погашении. И соответственно при частном досрочном погашении определенной суммы формируется новый график.

Таким образом банк должен делать перерасчет после внесения суммы очередного платежа и суммы на частично досрочное погашение, после внесения и подачи заявления на такое погашение

уменьшение суммы ежемесячного платежа, пункт 7 договора и означает уменьшение размера процентов на остаток долга

Уточнение клиента

Анна, в п. 7 так же говорится об изменении срока кредита, что меня и интересует. Т.к. по всей логике сокращение срока кредита при той же сумме платежа должно быть выгоднее для заемщика, чем уменьшении суммы ежемесячного платежа в части общей суммы выплаченных процентов за весь срок пользования денежными средствами.

Пример, очень условный( см. вложение). Кредит 600 тыс. руб. проценты за использование 300 тыс. руб. При аннуитетных платежах в первую очередь погашаются проценты по кредиту, а затем основной долг. Допустим в 2017 я вношу 280 тыс. руб. и прошу сократить срок кредита с сохранением суммы платежа. Банк списывает основной долг за 2021 г. и 2022 г. 280 тыс. руб(130+150) и и не начисляет проценты за 2021 г. и 2022 г. — 20 000 руб. Так мне объяснил специалист банка.

Формально срок кредита сокращается и процентов платится меньше. Но, правомерно ли это? Ведь проценты начисляются не на остаток по основному долгу с учетом сокращения срока кредита. И как это оспорить?

18 Марта 2017, 14:03

Алексей, я считаю, что банк не корректно списывает при досрочном погашения только основной долг, не считая %.

Правильнее всего будет, чтобы уменьшить срок кредитования.

Сумму в размере 280 т. Списать за 2020 год основной долг и проценты плюс основной долг в 2021 год.

Далее изменить график платежей, а именно: оставшиеся проценты в 2021 году 20 т. Раскидать в 2018, 2019 году по 10 т.

Основной долг 2022 г 150 т. Убрать в 2020 год либо раскидать плюсом к другим основным платежа на три года, 2017-2019г.

Для этого вам нужно обратиться к управляющему банка мо своим предложением изменил графика платежа.

В ином случае вам нужно обратиться в Центральный банк с жалобой и просьбе обязать банк изменить условия платежей. И обратиться в суд, в случае отказа

Алексей, судя по всему «специалист» банка, который Вам объяснял, сам немного не понимает. Для примерного построения графика платежей прилагаю небольшой файл, который строит график аннуитетных платежей при заданных параметрах в желтых ячейках (грубо без учета числа дней в месяце и без учета високосности года).

Аннуитетный платеж (ежемесячный платеж) включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период).(п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28). В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.08.2014 по делу N 33-11338/2014). Для досрочного погашения кредита требуется заявление заемщика (Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 24.12.2014 по делу N 33-7780/2014).

Вы разговаривали с кредитным менеджером, которая не будет лезть ни в математику, ни в НПА в области банковской деятельности. Она руководствуется расчетом, которая в программном обеспечении банка. В письменном заявлении о досрочном погашении сошлитесь на указанные НПА.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Досрочное погашение займа

Иванна Молодоженя / 2017-06-13 14:03:00 2019-01-04 11:30:32

Стремление заемщика вернуть одолженные деньги раньше срока не всегда совпадает с желаниями и целями самой микрофинансовой организации. Именно поэтому очень важно знать свои права, а также учитывать все тонкости, благодаря которым досрочное погашение займа может пройти без лишних потерь – как эмоциональных, так и финансовых.

Каким может быть погашение займа?

Погашение займа клиентом микрофинансовой организации может отличаться в зависимости от ситуации – он может быть погашен частично, полностью и досрочно. В каждом случае, за заемщиком закреплено право возвратить одолженную сумму в любом размере – лишь бы платеж был не меньше, чем установлено в договоре займа. Это правило чаще всего касается ситуаций с частичной оплатой займа: клиент регулярно вносит аннуитентные или дифференцированные платежи, которые равны прописанной в условиях договора сумме или превышают ее. Кредитная компания не может предъявлять заемщику какие-либо претензии из-за желания клиента раньше расплатиться по долгам.

Полное погашение подразумевает собой ситуацию, когда заемщик просто производит возврат займа в срок вместе с набежавшими процентами. При таком варианте размер суммы и начисленных процентов за пользование микрозаймом выплачивается в полном размере в соответствии со всеми условиями, которые были известны клиенту с самого начала – без каких-либо скидок.

Еще один тип погашения займа – это досрочная выплата долга и процентов. Хоть досрочное погашение и относится к основным терминам по микрозаймам, именно оно вызывает больше всего вопросов и опасений у клиентов российских МФО. В отличие от банковских учреждений, микрокредитные компании могут осуществлять перерасчет процентов различными способами. Формально, они не могут воспрепятствовать досрочному погашению займа, но могут усложнить эту процедуру для своих клиентов. Это происходит по той причине, что при досрочном расторжении договора займа компания теряет возможность заработать на конкретном клиенте – ведь чем раньше он вернет долг, тем меньше процентов он заплатит.

Также, ввиду того, что отказаться от займа и не переплатить за дни использования денег достаточно сложно, досрочное погашение займа может стать альтернативой возврату, которое еще и положительно повлияет на кредитную историю.

В каких законах говорится о досрочном погашении займа?

Права заемщика на досрочное погашение микрозайма прописано в двух основных законах: Гражданском кодексе и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В частности, статьи 809 и 810 ГК РФ гласят, что каждый клиент имеет право вернуть деньги раньше установленной в договоре займа даты. При этом микрокредитные организации не могут наложить на заемщика какие-либо штрафные санкции в виде пени или каких-либо других дополнительных оплат, о которых не говорится в договоре.

Статья 12 пункт 6 закона Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» защищает заемщиков от претензий МФО (конечно если вы не имеете дела с нелегальными МФО). Согласно этому пункту законодательного акта, микрокредитным компаниям запрещается накладывать на своих клиентов, вернувшим долг досрочно, какие-либо неустойки по договору займа. Однако тут есть очень важная пометка: заемщик обязан письменно уведомить МФО о своем намерении выплатить займ раньше срока – причем сделать это нужно не менее, чем за 10 дней. Тут стоит быть крайне внимательным: многие компании добавляют в текст договора условие, согласно которому уведомить о своем желании досрочной выплаты микрозайма необходимо не за 10, а за 30 дней.

В некоторых ситуациях досрочное погашение займа – единственное решение, например для родителей должника в армии, чтобы закрыть его кредитное обязательство и избежать порчи финансового досье.

Процедура досрочного погашения займа

Условия и процедура досрочного возврата микрозайма обязательно указывается в общих правилах микрофинансовой компании. Многие крупные кредитные организации спокойно и даже дружелюбно относятся к желанию клиента выплатить займ как можно скорее – они идут навстречу заемщикам и разрешают погасить полную стоимость займа чуть ли не на следующий день после подписания договора, ведь таким образом деньги будут возвращены, и МФО может сразу их путсить в оборот, выдавая новые займы без проверки кредитной истории по высоким ставкам.

Куда сложнее выглядит ситуация с теми МФО, которые всеми силами стараются воспрепятствовать досрочной выплате микрокредита со стороны клиента. Чтобы усложнить эту процедуру, они добавляют в договор займа дополнительные условия: например, требование за месяц уведомить компанию о своем желании погасить долг раньше срока или же установление конкретного дня выплаты займа, который может совпадать с датой ближайшей оплаты (то есть, клиент и так не получает выгоды). Все это оттягивает срок досрочной выплаты и приводит к тому, что заемщик все равно должен заплатить больше процентов, чем он планировал.

Необходимо не терять бдительности и при оформлении моментальных займов с помощью кредитомата. В этом случае у заемщика остается мало времени для того, чтобы внимательно прочитать договор и уточнить все нюансы.

В некоторых случаях кредитная компания может также заставить своих клиентов не только письменно уведомить МФО о своем решении, но и связаться по телефону с менеджером для того, чтобы получить подтверждение согласия компании на досрочное погашение микрозайма. Если вы чувствуете, что микрофинансовая организация неохотно идет с вами на контакт, лучше после успешной досрочной выплаты долга посетить ближайший офис МФО и получить письменное подтверждение того, что ваша «сделка» закрыта и компания не имеет к вам каких-либо претензий. Невнимательность в таких ситуациях может привести к неожиданным сюрпризам и низкому кредитному рейтингу в последствии.

Читайте так же:  Земля не в наследство от наших предков

Неприятность ситуации заключается в том, что кредитные компании, по сути, не действуют против закона, предлагая клиентам собственные условия досрочного погашения. Поэтому процесс может затянуться, в связи с чем вы врятли сможете сэкономить на займе.

Как погасить займ досрочно без дополнительных сложностей?

Возможность вернуть долг в любой момент – преимущество кредитных карт в сравнении с микрозаймом. Банки положительно оценивают досрочный возврат средств на кредитную карту или оплату овердрафта, кроме этого, такие действия повышают надежность и репутацию клиента.

Чтобы суметь выплатить займ досрочно без проблем, необходимо провести небольшое исследование еще до того, как вы подпишете договор с конкретной МФО. Необходимо заложить возможность появления дополнительных личных финансов, либо наоборот – затруднений с оплатами. Меньше всего сложностей создают надежные микрофинансовые организации с хорошей репутацией на рынке. Понять «уровень надежности» микрофинансовой компании можно по нескольким параметрам. Например, о высоком уровне работы компании свидетельствуют: продолжительный срок существования МФО, наличие большой сети филиалов по всей России, действительное свидетельство о внесении МФО в госреестр Центрального банка РФ, регулярно обновляющийся сайт компании и, конечно же, положительные отзывы заемщиков.

Также, помимо внешних признаков, выбрать хорошую компанию вам поможет ваша собственная внимательность. Изучите условия досрочного погашения микрозайма на сайте микрофинансовой организации – как правило, это прописывается в образце договора или же указывается в Личном кабинете. Если вы видите, что компания готова идти навстречу клиентам, предлагая различные акции, бонусы или льготы при займах, а кроме того не строит сложных схем, можно смело подавать заявку на займ онлайн.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Правомерно ли МФО отказала мне в досрочном погашении долга по займу?

05.08.2017 обратился в мфо Миг Кредит с просьбой досрочного погашения займа. Мфо выдать заявление отказались, сославшись на то, что я не имею на это право и могу подать его ТОЛЬКО в день планового платежа — 10.08.2017, которое будет рассмотрено в течение 28 календарных дней и мне необходимо оплатить, к сумме основного долга на 10.08.2017, ещё начисленные проценты за все дни, в течение которых будет рассматриваться моё заявление. В договоре есть ссылка об уведомлении МФО за 28 календарных дней только при ЧАСТИЧНОМ досрочном погашении. Законно ли это?

Могу ли я написать заявление уведомление сославшись на 151 ФЗ 12 статья ч.6 (применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;) и заплатить всю сумму долга + проценты через 10 дней и не идти на условия МФО в 28 дней?

Уточнение клиента

доброй ночи. Прикрепляю фото договора )

05 Августа 2017, 23:13

Ответы юристов (6)

Доброй ночи! да. можете. Гражданин в любой момент может вернуть сумму займа и начисленные проценты. Направьте заказным письмом на официальный адрес МФО заявление о досрочном погашении кредита. И в тот же день оплатите остаток долга и начисленные проценты (посмотрите по графику платежей. Более подробно смогу Вам ответить, если прикрепите скан договора.

Есть вопрос к юристу?

Виктор, посмотрел договор. п. 7 касается частично досрочного погашения.

Вы же хотите отдать все сразу.

Действуйте по алгоритму, который я описал в первом ответе. МФО пытается на Вас нажиться незаконным образом.

Уточнение клиента

Да, я хотел сегодня погасить полностью долг и проценты, но мне отказали. В 151 законе есть ссылка на 10 дневный срок уведомления, его же стоит учитывать при расчёте необходимого платежа? Если списание и закрытие долга не произойдёт, к кому необходимо обращаться? т.к. деньги на погашение они получат, но в счёт оплаты займа не пойдут и проценты будут продолжать «капать»

05 Августа 2017, 23:27

А Вам выдали график платежей к договору? когда по графику необходимо внести следующий платеж?

Уточнение клиента

да график на руках. очередной платёж 10.08.2017

05 Августа 2017, 23:40

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Уточнение клиента

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

они ССЫЛАЮТСЯ как раз на этот пункт закона и говорят что ещё идут на уступки, что не 30 дней, а 28 дают и соответственно я должен заплатить проценты за этот срок

05 Августа 2017, 23:56

Виктор, 151 ФЗ 12 статья ч.6 касается вопроса применения штрафных санкций к клиенту, который вернул займ досрочно без уведомления или уведомил за 9 дней и менее. Поэтому чтобы еще не платить штрафы МФО нужно уведомить как минимум за 10 дней.

Теперь по процентам. Если бы Вы только 14 дней и менее пользовались микрозаймом с момента заключения договора, то могли его вернуть без всяких уведомлений. Или 30 дней и менее при получении микрозайма на определенные цели, то также могли не уведомлять о досрочном возврате. В Вашем случае прошло уже более 35 дней и уведомить по договору придется за 28 дней до досрочного возврата (МФО это устраивает). 10.08.2017 г. внесите сумму по графику (можете внести и остаток задолженности по основному долгу). а уже к дате досрочного погашения уточните у МФО сумму процентов, начисленных за 28 дней с момента уведомления о досрочном закрытии и внесите ее. После уже получите у МФО документы о полном погашении займа.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.