Договор страхования расторжение возврат страхователю

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Как расторгнуть договор страхования жизни и потребовать возврат денег?

как расторгнуть договор с ренесанс жизнь и вернуть деньги. брал машину в кредит навязали ренесанс жизнь 102000 на весь период страхования сказали условие банка и GAP страхование 28000 .страховая отказывается возвращать деньги .кредит не погашен

Ответы юристов (2)

Статья 958 ГК РФ. гласит:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно расторгнуть договор страхования вы можете подав соответствующее заявление в СК.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вы можете отказаться от страховки в течение 5 дней с момента получения кредита.
Если в данный срок не подали заявление, то возврат страховки возможен в суде.
По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное. Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием.В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги. На практике пробуют возвращать суммы страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при наличии факта неперечисления средств банком страховой (что происходит очень часто). По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ.Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.
Желаю удачи!

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Расторжение договора страхования по потребительскому кредиту

Здравствуйте. Помогите разобраться. 31.12.2015 г оформила потребительский кредит в Лето-банке. Вместе с договором кредитования (согласие заёмщика) получила «заявление на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты», что выяснилось только сегодня, т.к. менеджером банка ни слова не было сказано о страховке. В результате. Я получила карту банка, с которой смогла получить в банкомате сумму запрошенную в качестве кредита — 50000. А в договоре обозначена сумма 76500, из которых 2500 — комиссия банка за подключение к одной из их программ (не имею ничего против), а 24000 — страховка. Теперь за срок погашения кредита я вместо 50 тыс.руб. должна вернуть банку 76500 основного долга + % за срок пользования кредитом. Могу ли я написать заявление о расторжении договора страхования?

Ответы юристов (10)

Расторгнуть договор страхования можно в любое время.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время .

А вот с возвратом денег за страховку могут возникнуть проблемы. Деньги возвратят, если это условие оговорено в договоре страхования.

Читайте так же:  Вск электронный полис осаго

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Уточнение клиента

Я на несколько раз перечитала «заявление на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты», выданное в банке, и памятку застрахованному (именно этой страховой) на сайте банка — нигде нет ни слова о том, что возможно расторжение договора, но нет ни слова и о том, что при расторжении договора страхования, сумма страховой премии не возвращается. Как думаете, шанс есть? Я не смогу сослаться на то, что меня ввели в заблуждение, т.к. есть строчка о том, что «я уведомлена, что услуга страхования не является обязательной» и «действую добровольно». Хоть и была-таки обманута — ни слова о страховке, сумму просила меньше, но заявили, что можно только от 50тыс., срок просила 6-8 мес., а расписали аж на 5 лет!! График-то платежей не подписывается, я и прошляпила.

07 Января 2016, 02:56

Уточнение клиента

Есть и ещё один шанс.. Комиссия в 2500 берется за то, что при условии своевременного погашения кредита в срок не менее 12 мес, мне пересчитают % ставку с 29,6 на 16,9 и вернут разницу наличными.

То есть, я крупными частями погашу примерно 98 % кредита за 2-3 месяца (по заявлениям о частичном досрочном погашении на каждый взнос), а остальные 2 % будут расписаны банком на оставшееся время (примерно 4 года 9-10мес, это из условий договора). Таким образом я избавлюсь от излишней переплаты в % по кредиту.

После этого я смогу оставшиеся 2% погасить по истечению 12 месяцев, мне пересчитают % по кредиту, и я смогу написать заявление на возврат части страховой премии. Смогу ведь?? Страховка, как и кредит — на 5 лет.

07 Января 2016, 03:07

Уточнение клиента

Кстати.. договор страхования я вообще в глаза не видела и не подписывала, только то самое банковское «заявление на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты».. это что-то меняет?

07 Января 2016, 03:49

Есть вопрос к юристу?

да фактически вы согласились на страхование, скажите вы уже прозванивали по номеру горячей линии? От страховки можно отказаться конкретно в лето банке по номеру горячей линии он должен быть у вас в договоре. Ещё можно написать претензию в офисе

Если невозможность возврата средств не указана в договоре, то можно попробовать направить заявление на расторжение договора страхования. Однако, сомневаюсь, что банк добровольно вам вернет средства.

Также советую направить в страховую компанию запрос с требованием представить информацию о перечислении или неперечислении средств на счет страховой банком. Часто банки не перечисляют средства в страховую, поэтому у банка возникает неосновательное обогащение и его необходимо взыскивать в судебном порядке.

В случае если понадобится составление документов, обращайтесь в чат, есть положительная практика по аналогичным спорам.

Уточнение клиента

2500 — комиссия банка не по страховке, а по банковской программе «Суперставка», согласно которой, при надлежащем исполнении кредитных обязательств, полного погашения кредита по истечению 12 мес — ставка по кредиту пересчитывается с 29,6 на 16,9 с выплатой разницы наличными.

Позвонила сегодня по многоканальнику в банк (служба поддержки), объяснила ситуацию (коротко, не вдаваясь в подробности, учитывая то, что они ведут запись), потребовала объяснить, как и где написать заявление на расторжение договора страхования. Ответили — Вы не можете расторгнуть договор, потому что согласно «заявления на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» пунктов 6-8 — договор уже вступил в силу.

Дословно привожу пункты 6-8:

Я ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего Заявления подтверждаю, что подключение Услуги является добровольным.

Я проинформирован, что Банк может осуществить исключить (примечание от меня — всё по тексту) меня из перечня застрахованных лиц по Программе страховой защиты в одностороннем порядке при неоднократном неисполнении Клиентом своих договорных обязательств по иным договорам с Банком (включая кредитные).

Комиссия за оказание Услуги взимается единовременно при подписании Заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования. Комиссия за оказание Услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых Банком страховых премий (без НДС) рассчитываются от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. Сумма комиссии: 24000 руб.

Пункт 8 — на что-то влияет? Имеет вес и значение? Чем «грозит», пожалуйста, поясните. По мне — так он не правомерен. В день заключения договора страхования страховой случай не наступил, значит «Услуга» не была оказана, существует только договоренность, которую, как и любой договор, наверняка можно рассторгнуть.

Завтра еду к стойке продаж, «поблагодарю» аккуратно за всё менеджеров и не дам пикнуть, пока не примут заявление о расторжении договора.

07 Января 2016, 22:44

в договоре обозначена сумма 76500, из которых 2500 — комиссия банка за подключение к одной из их программ (не имею ничего против), а 24000 — страховка.
Елена

Комиссия банку за то, что Вас подключили к программе коллективного страхования. Ну, и сумма страховки. Отличный способ вытягивать с клиента деньги.

Елена, Вы указали срок подписания кредитного договора — 31 декабря 2015 года. У Вас ещё есть время на отказ от подключения к этой программе — по условиям страхования две недели банк, выступающий от Вашего имени, даёт Вам возможность окончательно решить, страховать свой кредит или нет. То есть, эти 14 дней договора страхования ещё нет. Но на 15-й день между банком и страховой компанией будет заключён договор страхования, и тогда уже вернуть деньги Вы не сможете. Потому что не будете являться стороной этого договора.

В общем, там всё очень хитро сделано, не буду вдаваться в подробности. Дам один простой совет — 11 января идёте к кредитору и пишете заявление об отказе от подключения к программе коллективного страхования и возврате денежных средств. Банк обязан будет вернуть деньги. Главное — не пропустите срок!

Елена, ответ выше верный. В течении 14 дней можете от страховки отказаться, вы еще срок не упустили.Если срок пропустите, есть еще один вариант: пишите претензию в банк и страховую компанию. Просите возвратить уплаченную сумму страховой премии. Ссылаться нужно на ст. 16 ФЗ о защите прав потребителей. Стратегия — вам навязали принудительно услугу. Выжидаем нужный срок… ответа вы скорей всего не дождетесь. Составляем иск. Свое исковое заявление подавайте в суд по месту Вашей регистрации (или фактического места жительства), поскольку это Ваше право как потребителя. Госпошлина по таким делам не оплачивается. Положительная практика по таким спорам имеется. Этим и надо пользоваться.)))

Вот ключевой момент. Дата фактического подключения страховой защиты ещё не наступила. А по условиям договора коллективного страхования (которого у Вас, наверняка, на руках нет), подключение произойдёт через две недели с даты подписания Вами заявления.

Вот ссылка на решение по похожей ситуации. Ознакомьтесь — Вам это поможет.

Елена, работаю с банками длительное время и указанные Вами комиссии и страховку можно взыскать в суд. порядке, если добровольно не согласятся возвращать

Но для начала обратитесь в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования (отказе от страховки).

Как указала ранее коллега Андреева Татьяна, как правило срок отказа составляет 2 недели, т.е. до 14.01.2016 года Вам нужно успеть подать заявление об отказе от страховки и на вашем втором экземпляре обязаны поставить отметку о получении ( это важно!!), Не забудьте указать реквизиты для перечисления средств. Если поступит отказ, то обращайтесь в суд и взыскивайте страховую премию, а так же все незаконные комиссии в суд порядке, так же сможете взыскать компенсацию морального вреда и штраф в рамзере 50% от суммы иска

Статья 15. Компенсация морального вреда
[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава I] [Статья 15]
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 13. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей
[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава I] [Статья 13]
6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Практика по взысканию незаконных комиссий и страховой премии положительная.

Если будет нужна помощь, обращайтесь.

Уточнение клиента

Заявление о расторжении договора страхования В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ смогу отправить только заказным письмом с уведомлением, т.к. страховая находится кажись в Москве (ООО СК «Кардиф»), в банк (стойка продаж) отнесу завтра сама лично, заставлю поставить отметку о приёме.

Текст заявления о расторжении страхового договора может иметь произвольную форму (с указанием даты, места, Банка, № кредитного договора и прочего конечно же)?

07 Января 2016, 23:42

Елена, у данной страховой компании свой бланк для расторжения договора страхования

Посмотрите по ссылке и именно его можете направить как по эл почте им/ на их сайте, так и пробублируйте по почте России заказным письмом с уведомлением

Текст заявления о расторжении страхового договора может иметь произвольную форму (с указанием даты, места, Банка, № кредитного договора и прочего конечно же)?
Елена

Сразу скажу, что ответ дают быстро Сама лично имела дело с данной страховой компанией.

Можете посмотреть и через него направить заявление,

все равно это лишние, незаконные комиссии, которые носят характер скрытых процентов.

Сумма комиссии: 24000 руб.
Елена

Вы же писали, что это сумма страховой премии?

Или я не права.
Елена

Расторгнуть договор-то можно, но вот вернуть средства не факт, что удасться. Коллеги вам выше привели верную ссылку на ст.958 ГК РФ.

Тут нужно избрать порядок доказывания. Но это однозначно будет не по закону о защите прав потребителей. Обязательно направьте запрос в страховую. Если средства не поступали, то это неосновательное обогащение банка.

Вообще многие суды склоняются к тому, что страховка носит характер скрытых процентов и является незаконным средством получения дополнительных средств от банка.

Уточнение клиента

Сумма комиссии: 24000 руб.

Вы же писали, что это сумма страховой премии?

Я может «недооценила» определений и терминов — «комиссия», «страховая премия».

Договора о страховании конечно же не выдали, страхового полиса так же.

Сумма основного долга в Согласии Заёмщика указана — 76500, из них:

Читайте так же:  Патент форум 2019

— сумма к выдаче (сумма кредита наличными) — 50000;

— комиссия за сопровождение Услуги «Суперставка» — 2500;

— комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» — 24000.

И только сейчас до меня доходит.. Так может всё ещё и проще, если это «комиссия»..

Приведу первый пункт из «Заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»:

1. Я нижеподписавшийся (далее — Клиент), прошу Банк оказывать мне Услугу «Подключение к программе страховой защиты» (далее — Услуга) с даты подписания настоящего Заявления и выражаю согласие ПАО «Лето Банк», место нахождения: г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35, лицензия № 650 выдана Банком России 25.03.2015 (ранее и далее — Банк, являющийся Страхователем) на включение меня в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф», адрес 127422, г. Москва, ул. Тимирязевская, д.1 (далее — Страховая компания, являющаяся Страховщиком). Все термины, указанные с заглавной буквы и не определенные в настоящем Заявлении, имеют то же значение, что и в Памятке застрахованного.

Получается — Банк — Страхователь получил 24000 комиссии за услугу включения меня в списки застрахованных по Договору коллективного страхования. А не жирно ли..

08 Января 2016, 15:11

суды обычно в решениях в таком случае указывают, что комиссия за подключение фактически является неосновательным обогащением банка, поскольку никакой конкретно услуги заемщику не было оказано.

Уточнение клиента

Написала заявление в банк на расторжение договора по оказанию услуги «Подключение к программе страховой защиты», с требованием вернуть сумму комиссии и реквизитами для перечисления, отметки о принятии заявления добилась, разговор записывала, о чём предупредила менеджера.

Завтра заказным с уведомлением отправлю в СК заявление о расторжении и отдельно требование по перечислению банком суммы комиссии.

Тему эту подниму позже в списке вопросов, когда будет какой-то результат, может кому пригодится.

Всех ещё раз благодарю.

08 Января 2016, 17:28

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

Как забрать страховую премию. Кредитный и страховой договора были заключены 03.08.16г. 05.08.16г. я отнесла в банк заявление на расторжение страхового договора и на возврат страховой премии, сумма которой была включена в кредит. Заявление приняли, но отказали. По договору страхования возврат осуществят только за минусом понесенных издержек 85%. Есть ли возможность вернуть страхпремию (40000руб)?

Ответы юристов (27)

Здравствуйте. Так как у Вас всего 3 дня прошло, то премию должны были вернуть. Если не было страхового случая конечно.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У
(ред. от 01.06.2016)
«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Уточнение клиента

Ничего не вернули, страх случая не было, мне в данном случае обязательно нужно было идти в страхкомпанию или достаточно похода в банк?

14 Сентября 2016, 15:04

Есть вопрос к юристу?

в страховую безусловно нужно было, у Вас отдельный договор страхования должен быть.

Кредит это кредит, а страховка это другой договор и с другой организацией.

А вы к страховщику не обращались?

Вам банк ответил отказом не потому что возвращать не хочет, а потому что вы не к тому обратились.

Уточнение клиента

То есть шанса вернуть страховую премию у меня нет?

14 Сентября 2016, 15:13

А почему вы в банк пишите, вам нужно в страховую обращаться.

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

С 02.03.2016 в течение 90 дней у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательноев случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока — по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 — 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премияподлежит возврату в полном объеме.
Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).
Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Для расторжения договора страхования вам необходимо обратиться в страховую организацию с письменным заявлением о расторжении договора страхования. В заявлении нужно указать:
— наименование страховой организации;
— свои паспортные данные;
— реквизиты договора страхования;
— просьбу расторгнуть договор страхования;
— просьбу возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
После принятия страховщиком заявления о расторжении страховщик и заявитель должны заключить соглашение о расторжении договора страхования жизни в письменной форме (ст. 452 ГК РФ).
Действие договора страхования прекращается в предусмотренный договором страхования или указанным соглашением срок. Срок исчисляется с даты получения страховщиком заявления гражданина о расторжении договора страхования.

Консультант Плюс 2016

Уточнение клиента

Написала в банк, потому что подсказали так. Шанса вернуть страховую премию у меня нет?

14 Сентября 2016, 15:15

Уточнение клиента

Да у меня знакомые также в банк писали и им все возвращали, ни в какую страховую не ходили. И также мне в моем банке сказала кредитница, что если бы я к ней подошла, то 05.08.16, то мне также все вернули бы, но я письмо о возврате отдала в канцелярию банка

14 Сентября 2016, 15:18

Скорее нет, чем да. Тот кто Вам подсказал, ввёл вас в заблуждение. Если вы страховщику заявление не подавали, то страховщик будет делать удивлённые глаза и говорить что ничего не получал, а время прошло.

В принятии заявления только банк расписывался?

Уточнение клиента

Да, только банк, вы никто даже мои документы не смотрели

14 Сентября 2016, 15:28

Страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Можно идти по пути навязывания услуги.

Как правило банки и страховые организации связаны невидимыми нитями, поэтому вам и подсказали так.

Алина, здравствуйте, а уточните пожалуйста в какой компании Вы застрахованы?

Уточнение клиента

ООО СК Согласие

14 Сентября 2016, 15:35

Тем более банк в ответом письме пояснил Вам, что договор вы заключили со страховой компанией и на основании этого договора у вас процентная ставка ниже, поэтому банк и поясняет, что ваши требования не обоснованные.

Уточнение клиента

У меня есть также запись тел разговора с кредспециалистом, где она же и сказала о том, почему я когда получала кредит сразу не сказала о том, что не хочу страховку, то мне и кредит бы тогда не дали. Как этот разговор может помочь мне?

14 Сентября 2016, 15:43

Смотрел. Только у Вас выложен банка отказ и кредитный договор, а нужен договор страхования. Либо хотя бы условия страхования.

Уточнение клиента

Вот сам договор страхования, он тоже в приложении есть

14 Сентября 2016, 15:39

Алина, условия договора страхования аналогичны по своему содержанию с Указанием ЦБ — период охлаждения установлен в 5 дней с даты заключения, если Вы обращаетесь по прошествии пяти дней — то страховая может удержать 85% премии.

Но есть один нюанс. В договоре не оговорено, что Вы должны уведомить об отказе — напрямую страховщика (страховую компанию). В данной ситуации возможен единственный выход, обыграть на том, что сделанное Вами уведомление в ПАО Росбанк — было сделано надлежащим образом.

Но отталкиваться нужно от следующего: между СК и ПАО заключен агентский договор тут стоит исходить из его условий — в какой части ПАО представляет интересы СК. В отдельных компаниях — его агенты (банки) в том числе отвечают за прием и передачу уведомлений от страхователя, сделанных ими в рамках страховых договоров при оформлении кредита.

Сразу у меня не было почему то, только кредитный.

Договор страхования содержит обычные условия в общем то.

Тут только пробовать доказывать что банк должен был уведомлять как советует коллега, иначе вообще никаких шансов.

Нет и оговорки на этот счет и в Правилах страхования кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № 99 (СК Согласия). Можно попробовать в этой связи обратиться в ПАО и в СК с одним вопросом — какие взаимоотношения существуют между ними и объем полномочий ПАО при представлении интересов СК со страхователями. Одновременно с этим отправить в СК требование о возврате премии в полном объеме, акцентируя внимание на том, что было уведомлено ПАО, которое заключили от имени страховщика договор страхования, что предполагает наличие у него полномочий на представление интересов СК.

Если добровольно не вернут — можно выйти в суд, на тех же основаниях. Шанс, конечно минимален — но он есть. При обращении в суд, Вы никаких расходов не несете.

Уточнение клиента

Почему ни каких расходов не несу?

14 Сентября 2016, 16:01

Полностью согласен с коллегой, по договору страхования два лица, сама компания и ее клиент. В договоре прописано, куда предоставляются документы — в страховую компанию. Пытаться на этом доказывать надлежащее обращение считаю бессмысленным.

Подадите в суд в защиту прав потребителя — освобождаетесь от оплаты государственной пошлины. Если будете самостоятельно участвовать в процессе, без привлечения представителя — то естественно его услуги не оплачиваете. У страховой компании юрист в штате — они Вам заявить компенсацию расходов в случае отказа в удовлетворении иска не смогут.

Читайте так же:  Договор купли продажи понятие виды права и обязанности сторон

В том то и дело, что не прописано, а также указано, что часть полномочий в рамках данного договора, в том числе по приему документов о страховом случае уполномочен выполнять ПАО Росбанка. Он также является представителем страхователя в ходе исполнения данного договора в иных организациях и у индивидуальных предпринимателей. Тут необходимо смотреть условия агентского договора — на предмет объема полномочий ПАО перед СК.

Уточнение клиента

Спасибо вам огромное! Хоть какие то зацепки с вашей помощью появились!

15 Сентября 2016, 07:39

Только имейте ввиду, шанс у Вас очень незначительный.

Уточнение клиента

Я уже поняла, здесь 85% осело в банке уже вот с этой суммой можно и попробовать съиграть

15 Сентября 2016, 07:54

Т.е. Вам 15% премии все же вернули? А возврат производился банком? Вы после того как подали в банк заявление — в страховую компанию повторно обращались?

Уточнение клиента

Нет, в страховую я не обращалась, и 15% мне не ворачивали, это в страховой мне вчера по тел так сказали, что могут вернуть только лишь 15%

15 Сентября 2016, 08:38

Мне кажется наилучшим способом возврата денег будет идти путем навязывание услуги, об этом и идет речь в вашем письме. Но опять же, если вы не предоставите доказательства факта навязывания, вам могут отказать. Вам нужен грамотный иск, ваши шансы здесь 50/50.

Доказательства тому, что банком заемщику предоставлены различные варианты тарифов, не содержащие условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых он имел возможность выбрать по своему усмотрению, в судебное заседание банком обычно не предоставляется, но и это не спасет. Если даже выиграете первую инстанцию и банк обжалует решение, то во второй инстанции ваши шансы становятся еще меньше. Лучшей зацепкой мне видится идти по пути навязывание услуги, практики много по данным видам споров, есть из чего выбирать.

Уточнение клиента

Спасибо, да здесь нужно хорошо подумать

15 Сентября 2016, 08:41

Пожалуйста, обратитесь к юристу которой специализируется по кредитам, по возврату страховки, думать он будет. Сами можете дров наломать. Шансы есть у вас, но как я уже говорил 50/50. Решений судов множество и все они разные.

Понятно, Вам довели ровно ту информацию, которая представлена в договоре.

Что касается перспективы взыскания по основаниям навязывания услуги но здесь шансов еще меньше. На Вас возлагается в таком случае обязанность доказать, что услуга была именно навязана, что у Вас не было возможности выбрать иные условия кредитования, что Вам была предложена лишь одна страховая компания.

Минусом в Вашу сторону будет тот факт, что Вы подписали два самостоятельных договора: кредитный и страхования. Второе — то, что при заключении договора страхования процентная ставка по кредиту меньше, чем без его заключения, на что банк, займет позицию, что в силу этого Вы и оформили страховку.

Суд, же при рассмотрении Вашего иска будет принимать решение с учетом позиции Верховного Суда РФ, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Например, решением суда исковые требования заемщика к банку о признании недействительным условия кредитного договора, которое обусловливало получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги — страхования жизни и здоровья заемщика, были удовлетворены.
Свое решение суд мотивировал тем, что, поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны — гражданина — и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

Уточнение клиента

(Второе — то, что при заключении договора страхования процентная ставка по кредиту меньше, чем без его заключения, на что банк, займет позицию, что в силу этого Вы и оформили страховку.)

У меня про это в договоре ничего не сказано.Ставка такая как категория «Добросовестные заемщики»

15 Сентября 2016, 10:02

Как правило, банк занимает позицию, сводящуюся к тому, что при заключении кредитного договора потребителю на выбор предлагалось два варианта с условием о страховании и без такового. В первом случае процентная ставка по кредиту меньше чем по второму. При этом на обозрение суда представляются оба расчета и условия кредитования, в виде брошюрок (или иных наглядных материалов), которые со слов представителя банка у них представлены в офисе для обозрения клиентам.

Вот еще одна позиция банка.

Пунктом 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон. Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с Законом о потребительском кредите (займе), законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно,у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа). При этом Закон о потребительском кредите (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья. Соответственно, такое страхование осуществляется в пользу кредитора (то есть кредитор является выгодоприобретателем). Непонятно использование термина «услуга», поскольку речь идет по существу о навязанной услуге.
Закон о потребительском кредите (займе) допускает заключение подобных договоров, однако только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Таким образом, обязанность заемщика по заключению иных договоров, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа),может быть включена в индивидуальные условия договора только при его письменном согласии на это

Консультант Плюс 2016

Что вы сделали, сгласившись на условия страхования и поставили свою подпись

Уточнение клиента

А можно ли доказать навязанность такого договора с помощью записи тел разговора с кредитным спец, которая выдавала мне кредит? В данном разговоре мы представились обе, и там же она и сказала, что если бы я сразу сказала что не желаю страховаться, то мне сразу же и отказали в выдаче кредита?

15 Сентября 2016, 10:59

А когда состоялся этот разговор до получения кредита или после? В ряде случаев суды скептически относятся к такого рода записям, ссылаясь на то, что невозможно идентифицировать участников диалога и привязать данный разговор ко времени и условиям кредита и то, что Ваш оппонент (что весьма немаловажно) был уполномочен на принятие решения о выдаче Вам кредита или нет.

Уточнение клиента

Разговор был позже, когда я уже сказала, что отвезла письмо в банк

15 Сентября 2016, 11:38

Подходят любые доказательства, какую оценку даст им суд — неизвестно. Алина, размышлять как нужно, а как нет можно только в одном случае, если вы в состоянии грамотно самостоятельно подготовить иск. Если это будет делать юрист, то у него будет своя позиция по делу, более, он должен выступить в суде. Могут быть встречные вопросы со стороны банка, там работают юристы которые знают свое дело хорошо, могут запутать вас очень сильно. Тут надо доказывать что договор страхования не идет как самостоятельная услуга, затребовать у организаций документы о движении средств по вашему договору страхования.

Статья 935. Обязательное страхование
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 935]
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Уточнение клиента

(затребовать у организаций документы о движении средств по вашему договору страхования.)

Это что значит? Что-то не пойму?

15 Сентября 2016, 11:41

Написал в общей формулировке. Как правило банк и страховые компании связаны между собой. Это идет в связке с другими требованиями уже в суде (запросы на предоставление документов и т.п.)

Алина, итог тут один. Хотите попытаться вернуть деньги, ищите грамотного представителя вашего в суде. Выиграйте, вам оплатят (может не полностью) расходы на юриста.

Уточнение клиента

15 Сентября 2016, 11:48

Алина, Вам этот момент не поможет. оплату по договору страхования (страховую премию) Вы внесли в банк — банк передал ее (с удержанием или без комиссионного вознаграждения) в страховую компанию. Этот момент подтверждает лишь наличие у банка и СК Согласия договорных отношений (агентский договор) по условиям которого банк, вправе заключать от имени страховщика договора страхования и представлять его интересы во взаимоотношениях со страховыми компаниями.

Это распространенная практика, которая ни для кого не является секретом и в ней нет ничего противозаконного. А сведения о движении страховой премии Вам ровным счетом ничего не дадут и являться они сами по себе доказательством навязывания услуги не являются.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.